有了社保，还需要商业保险吗？关乎着自己的利益，希望您能看懂！

风险社会环境之下，在基础的社会保险之外，商业保险的配置已经几乎成为共识，特别是在这次全球新冠病毒疫情之下，越来越多的人开始具备通过保险工具来分散未来人生风险的意识。未来，保险将成为为人生保驾护航的一项不可或缺的重要工具。

1.医保治理新格局

我国由社会主义计划经济向市场经济转轨后，过去在计划经济条件下实行的劳保公费医疗，因为失去了存在的经济和社会基础，转而根据国情选择实行社会医疗保险制度。但在经办管理服务模式上，选择的是行政化经办、而不是社会化经办。这一经办格局一直延续至今。

之所以选择行政化经办模式，一方面与我国长期以来、但凡举办不以营利为目的的公益性事业都是由独具中国特色的各类事业单位来负责具体实施这一制度性路径依赖有关；另一方面，也是为了与公办医疗机构的市场地位相匹配的需要。

改革开放前，我国的计划经济体制客观上导致社会办医缺乏生存的土壤；改革开放后，由于各种原因，社会办医并没有得到长足发展，社会办医疗机构一直无力与公办医疗机构形成有效竞争。

因此，代表医疗服务购买方的医保经办机构要能够与公办医疗机构对等地进行沟通和谈判，就必须有相匹配的行政力量。这就是当时选择医保经办行政化的历史原因和社会背景。

随着我国医改工作的不断深入发展，社会办医、医务人员自由执业等等政策在未来将逐步落实，医疗服务供给市场出现较为充分的竞争也将是一件可以期待的事情，社会医疗保险实行社会化经办也就势所必然、顺理成章。党中央国务院审时度势，在《意见》中明确提出“持续推进医保治理创新”，标志着医保治理的新格局即将到来。

2.医保治理新格局“新”在哪里

医保经办机构改革——将是实现法人化治理，真正成为有着独立法人资格、充分自主、人财物独立的社会公益类服务型组织。在接下来的一段时间里，引入社会力量参与经办服务的工作将依然会由医保经办机构所主导，目的是为了补齐短板、提升能力，所引入的社会力量只是对医保经办业务的补充、并非替代。

而“探索建立共建共治共享的医保治理格局”的提出，意味着未来的医保经办将是多方参与、共同治理的格局。实行的将是社会化经办，用人单位及其职工、城乡居民将能够对为其提供医保服务的经办机构进行合意性选择，医保经办机构与医疗服务机构之间也将是一种协商谈判与自由选择的协作关系。

为了将政府医保管理部门从具体事务操作中解脱出来，同时，也是为了将政府与参保对象、与医疗服务机构之间的矛盾隔绝开来，小编认为，在未来很有可能的一种医保治理格局将是：医保行政部门负责政策制定，现在的医保经办机构负责监督政策执行，而由商业保险等社会机构具体负责医保经办工作，现在按区域划定经办范围的局面将会打破。

《意见》前瞻性地提出“探索建立跨区域医保管理协作机制”，实质上为未来的医保经办新格局预留了发展空间，而如何“实现全流程、无缝隙公共服务和基金监管”将是下一步面临的新课题。

3.如何开展医保治理

医疗保险治理可以视为“影响医疗保险组织体系和行为规则的一系列相关因素的总和”，包括治理主体、治理结构、治理手段等。社会保障是国家用经济手段来解决社会问题，进而达到特定政治目标的重大制度安排，是国家治理的必要手段和重要工具。社会保障制度准确瞄准覆盖对象，提升社会保障制度自身运行效率，有效发挥其缩小收入差距的再分配功能，有利于促进经济治理现代化，推动不同群体对社会保障的公平享有。建立现代化的医疗保险治理体系，最重要的就是要明确管理者的地位，理顺与各利益相关方的关系，整合医疗保险制度和管理体系，形成独立的社保基金法人治理结构。

可以将基本医疗保险治理体系的最高要求确定为“坚持应保尽保原则，健全统筹城乡、可持续的基本医疗保险制度，稳步提高保障水平”。以此来考量医保对于本次疫情的表现，无疑是比较优秀的。

在应保尽保上，将确诊、疑似病患均纳入特殊政策范畴，对罹患或很可能罹患该传染病的被保险人实现了应保尽保。

在统筹兼顾上，不仅考虑了确诊、疑似病患，也对异地就诊人员的救治予以保障。以保障被保险人救治为核心，兼顾了医疗机构的利益；不仅考虑了待遇给付，还考虑参保缴费等环节，比较全面地对基本医疗保险的各个环节进行规范与创新。

在保障水平上，对药品和诊疗服务项目的临时扩展充分地保障了被保险人的医疗费用的替代，在结合大病保险、医疗救助和财政支持，确诊、疑似病患的医疗费用在制度上能够得到充分保证。

在经办效能上，自确定疫情后，无论是国家医保局还是地方医保局，在反映速度、政策创新、经办能力上均有较好表现，显示了经办效能的优异。

总之，商业保险公司为了在即将到来的医保治理新格局中取得先机，就必须要早做准备，提前谋划，主动作为，积累经验，从而为下一步发展创造条件、奠定基础。