帮客融·解析｜凭什么银行与“我”之间卡着一个中介公司

其实很多客户都在纠结要去银行办的事我为什么要通过中介，给大家说说昨天遇到的趣事，大家就明白了。

昨天有一个客户是由一个与我有合作关系的银行客户经理推荐给我的，但这位客户一来我们公司就开始吐槽那位客户经理“我和她明明是闺蜜，为何还要我舍近求远从上城跑到滨江找你这个“局外人”咨询。”

她嘴中的闺蜜就是与我有合作关系的客户经理，然而她闺蜜因为所在银行没有适合她的产品，就将我的联系方式推给了她。对此我是像下面这样跟他说的。

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银行的作用

首先大家肯定都会觉得办理贷款最终的渠道都是银行，那么负责这方面的银行客户经理肯定是权威的，而中介只不过是运用了信息不对等，是个卖信息的二手贩子。

然而事实并不是大家想的这样。只接触本行产品的产品经理放到整个贷款的大环境下是真的没有大家想的那么专业且权威。

银行信贷经理的绩效只会算为客户办理的本行贷款产品。

至于客户到底适合什么产品、又能办除了本行之外的什么产品，与他绩效无关的考虑事情他会考虑吗？显然不会。

给大家举生活中的例子。我们买药肯定是去药店，但有多少人会生了病就直接往药店跑？——除了一些小毛病，我想人数应该不会多。

那许多不知道自己得了什么病的客户会去哪里呢？答：医院或诊所。

这么一说大家就清楚了，银行的客户经理就像药店的驻店医生，负责将自己店的药店卖出去。

去银行办理贷款就是个买药的过程。你将自己的材料递交给客户经理，客户经理再递交给风控部门，由他们决定这份“药”能不能卖给你，但你吃了这份“药”到底合不合适，是不是最适合你的这并不是一个“驻店医生”所能决定，更何况还有处方药这种一般的驻店医生不能开出的药呢。

而贷款中介就是在医院/诊所给客户开“药方”的“大夫”

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中介的能力

根据每家银行当前政策的不同，不同银行的产品年化、最长年限、还款方式、进件基础等都不同，即时是同一银行，不同街道的支行都不同，所以一个普通的银行信贷经理做不出一套对你来说最好的融资方案，即时会他们也不会去做，因为这不是他们的专业。

这个时候，洞悉银行任何风吹草动、整合各方面渠道的贷款中介应运而生。

银行信贷经理与贷款中介最大的区别在这里就体现出来了，你们去银行和中介受到的待遇是不一样的，去银行客户经理只会看你能不能做出本行的贷款，但是去中介他会根据你的情况尽量帮你做出贷款。

2.1 银行客户经理对你本身的资质情况束手无策

当你去办理经营贷时，银行对你的营业执照、经营流水、经营场地、经营报表都是有要求的；当你做房子相关的贷款时房龄，面积都是避免不了的问题；而贷款绕不开的的征信更是一个大问题；当你在上述我提到的任意一项资质要求出现问题的时候，银行的客户经理多不会对你产生帮助，因为银行的规定是死的，他们也只能在规定里面行事，而我们贷款中介是可以帮到你的。

2.2 对比银行的客户经理，贷款中介在贷款市场是顺风耳

每个银行的客户经理只会对自己银行的产品信息有一个详细的了解，而当你问他们有没有银行比你们银行利率要低时，他们是不知道的，如果知道了也不会告诉你的，因为这样你的这笔生意就跑掉了。

但我们团队就不一样了，首先我们团队最早在贷款行业工作的已经有11年之久了，公司对接的银行也有40多家，了解杭州市面上的绝大部分的贷款产品，其次我们在为客户考虑贷款方案时并不会像银行的客户经理受到了银行的制约。

会为客户量身定做方案，选择最合适的银行产品。

举个例子：当你在生意上突然需要一笔资金周转时，有2个产品摆在你面前，一个银行是年化6%的随借随还年限为一年。一个银行是年化4.8%的的等额本息，年限为3年，看表面的利率等额本息的这一款产品更低，但是就资金周转率来说其实随借随还的那款产品更好。

而这些问题你拿去咨询任何一家银行的客户经理，他们都无法回答你。他们能说的只有先提交资料去审核看看，或直接说没法办理我们银行的产品。

2.3 贷款中介，并不是卡在客户与银行的次，而是沟通的桥梁每个银行对于营业执照、放款方式、审批速度与流程、配套产品、提前还款约定都不尽相同，每个地方都有可能为客户产生额外成本。就像生病之后吃什么药好的最快、花钱最少，这些都需要资深/良心的医生判断。

（1）营业执照经营贷需要营业执照，但是每个银行对于营业执照的成立时间，经营范围，甚至股份比例，注册地址都有不同的要求。如果没有设计好贷款方案，可能会造成营业执照的浪费。（2）提前还贷的约定不同银行有不同的约定，某些银行的提前还贷违约金很高，并且不会主动告知，这都将有可能增加客户以后的转单或结清成本。（3）贷款放款的方式有些银行是需要放款到第三方公司的对公账户，这就会导致难以匹配收款账户。甚至一不小心，还会额外多出一笔高额的税务成本。（4）审批速度和流程不同的银行速度和流程往往是不同的。不同的信贷人员，能力和效率也是不同的。当你着急贷款的时候，没有靠谱的渠道，可能就会耽误大事。（5）银行配套相信大家在银行办理贷款时，都或多或少碰到过附加保险、存款、理财的要求。这些东西买不买？买多少合适？不买或买少是否会影响贷款审批？这些都是令人头疼的问题。

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收费与服务

很多人选择自己跑银行的原因，就和有些人用某度“看病”一样，都是为了不出挂号费。

先不说某度专业性的问题。自己买药，药效几何随缘而定；自己办理贷款，省下了服务费却可能增加贷款成本。孰盈孰亏，谁也说不准。

收费标准由系统决定，保证不会造成同一资质的客户产生不同的收费价格，具体评估会根据客户的资质（征信、负债、流水、营业执照、房产）与贷款要求（额度、利率、年限、放款速度）上浮或下调。

并且系统报出的价格就是整个贷款服务的所有费用。所见即所得，不可能出现二次收费的情况。

而在服务方面，一反中介市场常态。服务将不再仅局限于贷款办理流程，贷后的管理规划、资金的投资建议更是我们考虑的重中之重。办理贷款后常见的如抽贷、提前还款、转贷等问题，都可以提供相应的保障。我们敢签合同，只要发生抽贷问题，我们将为客户免费、妥善的解决不利影响。

排版丨许文幸

审核丨夏明南

来源｜帮客融