银行如何判断总授信额度高？

申卡或者提额时，除了综合评分不足的拒绝理由，还有“总授信额度过高”类似的理由。

信用卡的总授信额度是指目前各个银行给你信用卡额度的总和。

大部分人总授信额度在50万～60万之间，银行也会根据资产、社保、收入等情况调整。

那什么样的情况才会被银行判定成所谓的“信用卡总授信额度过高”呢？

1.总额度与年收入的差距

总授信额度即申请人现有信用卡的额度总和，主要参考申请人的各项资质和提供的收入证明。

当总额度与年收入差距太大时，会被视为高风险客户，也会被判定为信用卡总授信额度过高。

2.负债率

银行会根据负债率公式来判断你当前的负债率，以此进行风险评估。

负债率 =（信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额）/ 月收入

如果负债率过高，银行会认为你目前手中持有的信用额度已经足够，再多可能会负担不起，所以被拒机率很大。

3.持卡行数

部分银行很在意个人的持卡行数，如四大行、花旗、渣打等，超过6行以上，就较难批核。

当你拥有多家银行的信用卡时，被拒的可能性就大大提高了。

所以存在“申卡顺序”的说法，有一定道理，但也不是绝对。

当你资质足够好，一样可以不受总行数约束。

4.额度利用率

这点主要参考你近6个月信用卡平均最大使用额度。

如果近6个月信用卡平均最大使用额度都超过信用卡额度的70％以上，甚至都处于刷爆状态，也容易被银行拒绝。

虽然有人会说刷爆不是意味着额度不够吗，银行不更应该抓住这种客户吗？

但是大家不要忘了，银行是最不喜欢承担风险的机构。

额度利用率高除了能说明额度不够以外，还可能代表用户没有过多资产，并且处于急需用钱状态，这样被银行拒绝是常态。

5.小额贷款记录

小贷一直是银行办卡的禁忌，也被银行列为红灯区。

一个连小额度都要去借的人，在银行眼里谈何偿还能力？

一旦你小贷记录过多，会直接影响后期按揭买房、买车、大额信用贷款，所以银行会拒绝小贷记录多的人的申请。

6.在临近还贷期办卡

如果名下有一笔大额贷款，还款日为每个月15日，在15日前几天办卡也可能会被拒批。

在这个期间办卡，说明用户手中还款金额不足，需要办理信用卡进行资金周转。

所以，不要认为银行的征信系统是摆设，他们会根据相关数据判断你是否有“以贷养贷”的嫌疑。

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