儿童节，花1000块钱，给孩子配齐全套的保障

今天是六一儿童节，来聊聊孩子的保险。

现实中，很多人的保险意识是在当了父母之后萌发的。

保险的本质是一种金融工具，买了保险可以获得应对风险的经济能力。

孩子成长过程中，避免不了会出现各种意外和疾病风险。

父母想给孩子无微不至的关爱，自然而然地就想到了保险。

希望通过保险给孩子加一份保障，不至于当风险来临时，因为经济原因，而措手不及。

保爷今天就来跟大家聊聊：孩子的保险怎么配？

主要包含以下三个方面：

1. 1. 为什么要给孩子买保险？

2. 2. 给孩子买保险的基本原则

3. 3. 孩子保险的最佳配置方案

一、为什么要给孩子买保险？

孩子的好奇心强，活泼好动，喜欢爬高爬低，对世界的了解除了用眼睛看，用手摸，还喜欢放到嘴里尝一尝。

但他们保护自己的能力却很弱，更谈不上危险意识，种种原因让他们发生意外伤害风险的概率大大增高。

这些风险有些会导致住院治疗，严重的甚至会致人死亡，例如：车祸、溺水等。

除了常见的意外风险之外，还有重大疾病风险：

根据国际儿童肿瘤学会调查显示：

近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。

癌症虽然是死亡率最高的疾病之一，但如果及时发现，尽早治疗，治愈率可达80%-90%！

可是有很多家庭却因为经济的原因，最后放弃了治疗。

就像下面这张图：

这是一个孩子母亲在医院门口，给孩子跪下的图，原因是孩子得了重症，而母亲实在没有钱给孩子治病，所以选择了放弃救治。

说实话，保爷看到这张图的时候内心真的很难受，但这位母亲内心应该更加煎熬，她不是不想治，而是没钱治。

这只是我们看到的，在我们看不到的地方还有更多这种事情在发生。

即使有的家庭卖房借钱给孩子治病，最后不管救没救回来，整个家庭也会陷入到生存的困境中。

要是这时候有一份保险，就可以避免这些悲剧，最起码不会因为金钱的原因，而放弃一个生命。

而我们给孩子买保险的时候，千万不要盲目的去买，一定要根据家庭的实际情况去买。

二、给孩子买保险的基本原则

为了避免大家花冤枉钱，保爷总结了给孩子买保险时要注意的三个原则：

原则1、不要在孩子身上花太多的保险预算占比：

孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的30%，给孩子买保险的前提是自己和配偶的保险先配足、配齐（先大人、后小孩）。

毕竟，父母才是孩子最好的保障。

前文有提到，保险是金融工具，买保险是获得应对风险的经济能力。

所以最先应该给家庭里挣钱的人买保险，并且挣的最多的人，买的保障也应该最多。

ps：家庭总保费预算，一般建议为家庭年收入的7%左右。

原则2、少儿基本医保一定要办：

孩子不像我们工薪族在公司上班，有单位帮忙缴纳社保和公积金。

小孩的医保是需要父母自己准备相关材料去各地的社保中心办理的，

一般来说，一年大概就一两百元，非常划算，这个政府福利一定不要错过！

原则3、不要为了买而买：

很多家长只想着给孩子买保险，却不知道买什么保险，最后钱花了不少，保障却没到位，

所以，买保险的时候一定要知道哪些该买，哪些不用买，哪些可以根据需求买。

从保障的角度出发，有四大保障型保险（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），我们来具体看下：

I.意外险要买：

小孩子磕磕碰碰免不了，意外险都是一年期的，不贵，几十元就能搞定；

II.重大疾病险更要买：

像白血病等少儿高发疾病还是挺常见的（保爷小时候家附近的一个玩伴就在10岁左右得了白血病，后来永远地离开了）。

另外，儿童重疾险的保费便宜，杠杆超高，不用花太多预算就可以获得高额保障；

重疾险分为保障终身的和保障定期的，很多宝妈问保爷到底该给孩子买终身的还是定期的？

其实，这个没有标准答案，看家庭预算。

• 如果预算充足，可配置一份终身重疾+一份定期重疾，既有终身保障，又将前面几十年的重疾保额做到更高；
• 如果预算很紧张，暂时配置一份定期重疾险即可，保障30年，保费才几百元，很划算！待孩子成年后，自己再给自己配置终身重疾险。

III.寿险千万不要买：

寿险的作用是延续家庭的经济责任，孩子没有收入，所以没有经济责任，不用买；

IV.医疗险看预算情况买：

预算充足的建议也买一份，医疗险也是一年期的，分为百万住院医疗险和门急诊小额医疗险。

• 百万医疗险是专门报销住院相关费用的，有1万元的免赔额，超过1万部分100%报销；
• 门急诊小额医疗险是专门针对平时小病门急诊费用的，保额一般1万元左右，免赔额很低，一般每日100元免赔额，超过100元部分可以报销。

总结一下就是：

保费预算控制好，少儿医保要买，寿险不要买，意外险、医疗险都是一年期，价格便宜不纠结，挑选适合的重疾险最关键。

三、孩子保险的最佳配置方案

上面说了很多，有些家长可能会有点蒙，因为还是没有说到底该买哪种具体的保险。

在这里，保爷这里有一份答案可供大家参考：

这是保爷根据目前市场上高性价比的儿童保险针对4种预算推荐的儿童保险投保方案，

而且这4个投保方案的预算从500元到5000元都有，应该适合绝大部分家庭。

可能有人会说怎么最高的才5000元？

• 一是因为儿童保险本身就比成人保险价格便宜；
• 二是不要在孩子身上花太多的保险预算占比，就像保爷在前面说的，优先将大人的保险配足配齐。

对于一些代理人给孩子推荐的保险动辄保费过万（包含了终身寿险或者到期返还教育金婚嫁金之类的理财型保险），保爷是不推荐一般工薪家庭在保障型保险还没买的时候就买这类保险的。

我们来看看方案中的重疾险、意外险、医疗险是怎么选出来的？

1、重疾险：

目前儿童终身重疾险的第一推荐是爱心人寿的“开心小保贝”，自带3次重疾不分组赔付，极致性价比；

儿童定期重疾险的第一推荐是瑞泰人寿的“晴天保保超越版”，重症+中症+轻症+特定疾病保障全面，并且还是一款保额会长大的重疾险，保额每2年递增20%，最高达到200%。

2、意外险：

儿童意外险保爷推荐的是平安少儿综合意外险，这款少儿意外险是目前最推荐的、性价比最高的，20万保额的版本，价格是60元；

其中方案A中由于配置的门急诊医疗险中本身就包含了20万保额的意外险，

所以不用再额外配置意外险了（国家为了保护儿童，规定10岁以内儿童身故最高赔付为20万）。

意外险很简单，主要是保障意外医疗、意外伤残和意外身故，保爷就不详细讲了，具体可去保爷公众号精选保险菜单找到这款产品详细了解。

3、医疗险：

目前最推荐的百万医疗险是众安保险的尊享e生2020版。

众安保险是百万医疗险的开创者，5年来升级十几次，不断革新，医疗服务最全面。

尊享e生2020版还可以全家人一起投保，附加共享免赔额，全家人一年的医疗费用加起来超过1万，即可开始百分百报销，极大地降低了理赔门槛。

总而言之：这份配置方案是保爷从保障、保额、保费等多方面考虑，精心挑选的产品，极具性价比，照着这个方案买准没错！

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】公号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！