被扣了续期保费，如何一分不少拿回来？

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这是小哪吒妈妈推送的第40篇文章

全文大约2200字

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上一篇文章，小哪吒妈妈提过，一份保险的现金价值，在买了保险十年八年内，往往非常低，退保折现拿不回几个钱。比如那个年入百万的朋友，全家平安福年交2万元，交了3年，想退保时一看现金价值傻了眼，只有6500元左右……

这个朋友的保单，刚好到了缴费期。如果置换保险时，刚好被保险公司扣了续期保费，当年的保费，还能一分不少拿回来吗？

如果不能把今年的续期保费退回来，交了4年保费一共8万元，退保折算成的现金，可能也不到1万元……如果可以拿回今年的续期保费，就是退2.65万元左右。相差蛮多的。

上期文章：那个年入百万的朋友，要退掉年交8000的平安福

part 1

两个全额退费案例

第一次接触宽限期找保险公司索要回续期保费，是在准备入行，考察友邦保险的时候。当年考察完友邦的职场，和一个友邦的前辈一起坐车离开。一个客户，恰好给她打电话，心急火燎地问她今天已经扣掉续期保费，明天就是休息日，还能不能拿回来的事情。前辈一脸淡定地安抚客人，表示可以拿回来。

当时心里想，友邦保险果然像他们宣称的那样，服务还是蛮人性化的，扣了的钱，还能退给客人。后来才知道，这个事情，别家公司也是可以操作的。

去年小哪吒妈妈正好也有客人，在置换了保险以后，中国人寿的旧保单绑定的银行卡，刚好有客人转了款项进去。客人前脚打了钱到他的账户，后脚就被中国人寿划走了当年的续期保费（一般来说，缴费期和宽限期内，工作时间，保险公司都会一直扣费）。

经过系列手续，大约1万元的国寿福重疾险保费，成功拿回来了。康悦系列百万医疗险的费用，印象中没有拿回来……

Part 2

关于效力的4个关键词

了解怎么拿回当年续期保费之前，我们需要先了解保险合同里关于时间的几个关键词：缴费期、宽限期、中止期、终止期。

关键词1：缴费期

缴费日，即买保险时约好的、每年给保险公司交钱的日子。

缴费期，即交钱的期限。比如买一份重疾险，缴费期是20年。那么这20年都属于这份保险的缴费期。

关键词2：宽限期

即缴费日期到了以后，保险公司给客人用来筹钱缴费，让保险继续正常有效的期限。宽限期是个好东西，可以避免客人因为一时手头紧张，拿不出钱来缴费，影响到正常的合同效力。

宽限期内，任意一天缴费，合同都正常有效。如果不幸出现保险事故，保险公司一般会正常赔偿。一般也会约定，在赔偿的时候，会把当年该交的钱，先扣除。

这条约定，是不是很人性化？

寿险、重疾险合同，无论哪家保险公司，一般都会在合同上白纸黑字约定，宽限期有60天。即缴费期到了以后，顺延60个自然日，客人可以在任意一天缴费。

如图，一份重疾险合同的宽限期约定

大部分医疗险，宽限期只有15天-30天，也有一部分保证续保5年的医疗险，宽限期设置了60天。宽限期内正常续费，不用重新计算30天-60天的等待期。

关键词3：中止期

即合同效力中止的期限。

一般来说，过了60天的宽限期，就进入了为期2年的中止期。期间保险合同的效力，暂时中止。如果不幸遇到保险事故，保险公司不会再赔钱。

如果客人是因为手头资金不足，没法缴费。那么这2年里，客人可以努力筹足保费，随时可以找保险公司申请恢复合同效力。

办申请手续时，保险公司除了要收取中间产生的利息，可能还会重新审核客人从买了保险到申请复效期间，产生的医疗记录。如果出现影响核保的异常或疾病，保险公司可能会拒绝让客人的合同恢复效力。

所以，最好就不要让合同进入中止期了。

如图，一份重疾险合同里的中止期约定

保险费自动垫交：如果合同的现金价值，超过了当年要交的钱，并且买保险时，勾选了“保险费自动垫交”功能，保险公司会用合同现金价值，去抵扣保费。如果现金价值被抵扣完了还没交钱，合同还是会进入中止期。自动垫交的现金价值，视为客人找保险公司办的贷款，以后去交钱时，保险公司会收利息。

如图，一份重疾险合同的自动垫交约定

关键词4：终止期

过了2年的中止期，还没有带着钱找保险公司恢复合同效力，合同会进入效力终止期，正式失效。以后没法再申请复效了，只能找保险公司，按照现金价值表上的钱，折算成现金退给你。

Part 3

被扣续期保费，如何全额讨回

首先需要声明，这样的服务，保险合同上没有写，不属于标准化操作流程，也不见得对任意一家公司都很好使。

其次，被扣了续期保费，尽早去找保险公司拿回来，尽量别拖延。

保单在缴费日被扣了钱，或者是在60天宽限期内被扣了钱，如果买的是线下产品，可以尽早带着投保人的资料，包括保险合同原件、身份证原件等，就近去保险公司的柜台，找工作人员申请宽限期退费。

到了保险公司柜台，工作人员会让你填写一个表格，说明情况，并签名确认。

除了要客人签名确认，还要保险公司领导签名确认，才能拿回钱。保险公司的领导，临近周末可能会“很忙”，不一定在柜台工作。尽量不要选周五，避免被柜台工作人员一句“今天领导不在，没法办理”顶回来。

如果工作人员说领导不在，没法现场办结，可以把自己该签名的地方签好，拍照留底，把申请表留给工作人员，让他等领导回来了，再去找领导签名。

柜台没有退费的权限，办好了柜面手续后，他们会把资料快递到有退费权限的省级分公司——这个也有点像索赔时的流程，客人把资料送到柜面，柜面还是要把资料快递到有拍板权限的省级分公司或总部的理赔部门。

至于申请退费的理由怎么写，看你心情了，急用钱、想过下个月再交？哈哈~都行~

之前也有同行朋友，通过电话咨询保险公司人工客服，被告知没法在宽限期退费的情况。不晓得是不是被忽悠了。遇到这样的情况，确认好保险公司的柜台地址、网上或电话预约好时间以后，不妨带齐资料，直奔柜台办理。

保险公司给了宽限期的权利，让客人在宽限期任意一天被成功划款，都能维持正常的合同效力，咱就可以适当行使这个权利。

如果每年交的保费比较多，宽限期还可以拿去做理财获得额外的收益，尤其是保本的理财，也有一笔不小的收益。只要能确保在宽限期结束前几天，把保费打到账上就没事。

据说，之前有同行宣传提前一年预存保费到保险公司，可以减免一部分保费。其实本质是让客人提前交钱，保险公司拿着这笔钱，去做投资，有了收益，再给客人分一部分而已。你也可以自己去做12+2个月的投资，获得的收益，可能比保险公司减免的保费还多。

PS.感谢我的同事芊芊对我的帮助，告知我她帮客户宽限期退费的操作经验。

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