信美相互三年，科技赋能相互初心

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在中国，“三”总被赋予诸多含义，不仅是数字，也代表整体、代表周期。

信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）的三年，是在互联网背景下相互保险发展的三年。

保费承压、下滑是疫情下的行业热词。4月中旬，国 务院新闻办公室举行新闻发布会，银保监会指出有关于一季度保险业运行情原保险保费收入是1.67万亿，同比仅增长了2.3%，增幅同比下降了13.6个百分点。其中，人身险增幅同比下降了15.22个百分点。

与行业对比，信美相互透出，一季度保费收入3.69亿元，同比增长28%；同时亏转赢，实现一季度盈利，净利润484万元。

此外，2019年报披露显示，信美相互保费收入20.11亿元，同比增长273%；净亏损0.358亿元，较2018年亏损大幅收窄68%。

作为国内首家相互制寿险组织，信美相互自成立时便备受瞩目。先后行业首创“赔审团”机制“会员爱心救助账户”、相互制寿险会员盈余分配规则等。2018年“相互保”事件之后，信美变得低调，但在一年之后，信美相互以漂亮的成绩单和良好的用户口碑再次回到公众视野。

持续推进科技赋能，凸显全线上运营能力，极度扁平、高度敏捷的组织架构，在高增长率的同时实现大幅减亏，信美正在创造让行业侧目的经营效率；另一方面，以会员为中心不断优化IT系统、产品体系、服务体系和会员权益体系，三年不断努力证明，他依然怀揣初心，在相互制试点的路上，不畏风雨、奋力奔跑！

数据是皮：业绩透出好气色

中医强调望闻问切，企业之数据既是“望其皮肤”、“观其气色”。

第二个完整经营年度，保费收入远高于行业增速，大幅减亏，都是透过年报看到信美相互的“气色”。

总结年报披露，信美相互3年表现可圈可点：

人和：天时不如地利，地利不如人和。相互制与股份制不同，企业无股东，购买长期保障产品的保单持有人既是信美相互的所有者。2019年信美相互会员数已从2017年4000余人增至4.6万余人，会员与信美构成“命运共同体”。

增速: 2019年信美相互实现高速增长，保费收入20.11亿元，同比增长273%，远高于13.76%寿险行业平均增速；资产总额44.49亿元，同比增长126%。

资金运用稳健：2018、2019年信美相互综合投资收益率分别为5.10%、6.11%，连续两年跑赢行业。

排名跃升：2019年，在共计91家寿险公司中，信美相互寿险行业排名提升了11位。

信美相互创始人、董事长杨帆表示，数据是皮，机制是骨。机制就是围绕“以会员为中心，为会员创造价值”所建立起来的一整套经营逻辑和运营机制。正是因为要为会员负责，为会员创造价值，我们除了坚持“互助共济”、帮助人的初心，还要尽最大努力，提高组织效率、运营效率、资本效率、成本效率、投资效率、服务效率，坚持科技赋能、全线上运营，不走传统寻常路，坚持“产销分离，为渠道赋能”，打造“轻型，高度敏捷性组织”。

寿险行业长期以来有“七平八盈”的说法，但不走寻常路的信美，2019实现大幅减亏，2020年第一季度，得益于全线上运营能力，在疫情中逆行，实现保费收入3.69亿元，同比增长达28%，并实现首盈利，离5月11日开业满三年差41天。

使命初心显基因：坚持“为人”

在91家寿险企业里，信美是唯一一家相互制寿险组织。了解保险发展史的人都知道，相互保险是保险最早的形态。可追溯到公元前2000年船商共同海损分摊原则。其后，随着社会经济生活日益复杂，保险产品形态也愈发丰富多彩，但无论保险本身如何演变，“人人为我，我为人人”，聚焦特定人群的互助理念始终是其最本质的特征，也是其与其他类型金融产品最大的不同之处。截至今日，相互保险在国际保险市场增速稳健，占有率依旧高挺。

2017年相互保险组织正式进入国内保险市场，开始逐渐被人知晓。在互联网背景下入场的相互保险的企业基因、组织形态、运营方式、技术架构等要坚持与时俱进，就必然发生重大改变。

具有数百年历史，美国最大的寿险保险公司“西北相互人寿”曾表示，“西北人寿的理想，首重公司安全，其次才是企业成长；目标，首重保单所有人利益，其次才是公司的规模。”

“诞生在互联网背景下的信美相互，会员第一思维和科技赋能理念是我们的基因核心，围绕具有同质化风险的特定人群，以产品设计、会员服务为特色，以互联网科技赋能、健康服务为助力，在产品形态和运营模式上积极创新，为会员和用户提供真正满足其长期养老和健康保障核心需求的产品及服务，打造极致的组织效率，是一切行为的出发点”杨帆道。

市场风云变幻，检验大脑的战略定力

隐藏在信美相互成绩下的是三年超乎寻常对互联网和在线能力的投入与笃定；是对“产销分离、渠道赋能”，打造“轻型、敏捷性组织”的战略定力。

事实上，自开业以来，信美相互就在战略中强调未来发展要依靠科技驱动而非营销驱动，占员工近一半的技术人员在保险机构中也非常少见。全球首家将核心系统架设在云上的相互制寿险机构、蚂蚁金服区块链技术在保险行业的首次应用，智能机器人、智能云客服等的实践，带来了更为简单、透明、便捷的用户体验。

2019年，系统架构进一步优化，融入区块链技术的核心系统开始第五次迭代，数据安全和风控系统全面升级。与此同时，发力技术和数据的“大中台”建设，为业务合作、产品创新、优化流程，以及在线展业、在线服务、在线办公等提供了有力支持。

信美相互技术负责人称，通过中台架构的实施，自动化测试能力等基础上，产品上线时效最短可实现1天；面对互联网场景下复杂产品，实现交易链路的分层及异步化处理，满足千级TPS。

目前信美相互已实现以阿里云为基础的整体云上架构、以大数据平台为基础的数据中台、加入智能识别技术的AI应用系统、以区块链为基础的可信解决方案、应用知识库体系的智能机器人场景、建立在钉钉基础上的整体在线管理系统。

据了解，因没有传统机房、没有大量运维人员，弹性的IT运营成本，信美相互每年节省多达千万开支。

杨帆强调，信美始终坚持打造“轻型、敏捷性组织”，除“云上之轻”外，全社员工仅200人左右。我们坚定放弃了海量线下代理人和电销模式，而是选择“产销分离”，用产品、专业和科技赋能合作伙伴。与银行、资产管理公司、国内外医疗健康服务机构等建立起了密切的合作伙伴关系。通过技术和数据中台赋能，进一步优化资源配置和数字化服务能力 , 以此实现平台化管理，多方合作共赢。

信美正在成为科技赋能初心的受益者。

左右心房：笃定“双大”

三十而立，随着历史上第一批“互联网原住民”开始有了家庭责任，这一新保险消费者群体对保险和互联网而言，都具有相当重要的意义。

2018年10月，信美相互与蚂蚁共创的“相互保”出世，一经上线，几十天参与者已达到2000万。尽管这次尝试以转为网络互助“相互宝”而结束。但不得不承认，它通过互联网，唤起了数以亿计人的自我保障意识。

2018开始，信美在为特定人群提供健康保障方面做了大量探索。聚焦孩子群体，分别与支付宝、新浪微博共创了“宝贝守护计划”、“微博宝贝计划”；与母婴巨头“孩子王”推出面向儿童的“线上医生+疾病保障”新模式；与大型药厂和健康管理公司合作，推出了面向肺癌人群的专属保险。

20年3月又推出“抗癌特药险”，为解决用户购药难题，与知名医药管理公司合作，为符合理赔条件的用户提供药品直赔、送药上门服务，同时进行用药进展跟踪等。

“我们坚持做健康普惠“大”产品，保险不再单单是一份未来保障，而是通过与产业链上下游深度融合，融入真实的生活场景，为用户打造“医＋药＋费+险”一体化的健康保障。”杨帆说道。

除“大”产品外，相互制与股份制最大的区别是“会员最大”。会员是相互制机构的“主人”。共同参与管理、共享企业盈余。

据年报显示，2019 年信美相互为会员提供各类医疗健康服务 4,239 人次，同比增长 30%。

通过云客服平台为会员及客户提供咨询、理赔、核保查询等服务共计 58.77 万次。

疫情期间，信美相互向全体会员提供免费“抗疫”保障、会员独有爱心救助申请、在线视频医生“1+1+1”三重防护服务。据了解，一季度实现健康服务中在线视频医生服务占比超过86%，帮助会员实时了解个人及家庭身体情况、缓解疫情所致焦虑感，并得到有效的就医指导。

杨帆称，三年来我们坚持不懈围绕会员设计产品组合、系统架构、服务体系，建设决策流程，共同建立为会员提供优质服务和持续创造价值的生态体系。

从效能看成长

企业经营的本质是效率，互联网时代为保险企业脱胎换骨创造了前所未有的机遇。

不难发现信美相互在诸多方面效能突显。

获客效率：2017年5月，信美相互正式成立。截至2020年第一季度，会员数从221人增至48937人；客户数实现4037人至3506万人陡增。这背后是依托了优质渠道赋能。

投资效率：2018、2019年保险行业收益率分别在4.33%、4.94%，信美相互这两年的总投资收益率在5.10%、6.11%，跑赢行业平均水平。

服务效率：互联网时代用户除了价格更看重服务。据了解信美相互智能识别AI技术可以实现电话机器人质检率100%；通过客服系统，当来电时可以有效进行用户身份标签识别，使服务更精准；年报显示2019年其服务会员及客户咨询共计 58.77 万次，机器人人工替代率 70%。

运营效率：信美相互已实现全线上运营。据了解，疫情期间提供24小时全流程在线服务，通过人脸识别可实现秒身份核实。信美相互运营负责人介绍，疫情对于各家线下理赔查勘都是严峻考验，为此我们采取无接触理赔服务举措，可实现部分理赔案件在线调查及时赔付，有效避免了因疫情线下调查受限导致赔付延时情况。

以会员为中心的相互制，未来可期

2016年6月，原保监会批准信美相互相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社筹建，3家险企2019年保费收入约28.47亿元，众惠相互保费收入7.41亿元、汇友相互9472.64万元、信美相互20.11亿元，占比70.6%。

截至5月6日，已有81家寿险企业交出首季账户，其中54家盈利，信美相互名列其中，且是同期开业寿险公司中唯一上榜企业。

信美相互未来能走多远？

杨帆表示，互联网时代的精髓是“以用户为中心”，与相互制“以会员为中心”的理念一脉相承。纵观国际市场，拥有百年历史的相互制公司，美国西北人寿、日本生命、美国State farm能够在各自市场里名列前茅，都与这种理念的入骨入髓密不可分。我们期待，信美与合作伙伴一同搭建起持续为会员创造价值的生态体系，坚持用科技赋能初心，弘扬保险的本源互助精神，继续为社会生态的改变做出贡献！