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这是小哪吒妈妈的第39篇推文
大约2800字
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正如买保险时跟客人说的一样:买保险是保一辈子的事,不用着急,三思而后行,我不会催你签单。退保,也是一件值得深思熟虑的事情。小哪吒妈妈不轻易劝人退保。
part 1
年入百万的朋友想退保
从业以来,身边很多朋友,都找我咨询过如何置换保险比较安全、划算。其中不下10个朋友,想退的都是早年买的平安保单。本着谨慎的态度,我会先了解一下他们的情况,给他们分析利弊,把决定权交回到他们手里。
从我接触到的案例来看,大部分朋友都是因为买了保险太久,产生了新的医疗记录,虽然预算很充足,但目前的体况已经难以置换新的保险。又或者是买了平安福5年以上,置换会造成较大损失,止损起来很心痛。
其中一个想置换保险的朋友,是A女士。他们一家三口的平安福保险,都是跟亲戚买的,每年全家保费约2.5万。她说买了保险三年,连合同都没有打开来看过,宝宝的纸质保单现在也找不着了。
早在2018年的时候,A女士就找到我给他们家的平安福保单做检视了。到了2020年,她约我出来谈,说想退了这份保险。问起原因,说当年因为冲动消费买的保险,看到大家说这个保险性价比不高。近期先生因为呼吸道疾病,住院约10天,花费了3.3万元,(太太说)平安只赔了千把块(先生说约3000,发票遗失,具体金额不详)。他们因此觉得这份保险买得不划算。
虽然每月有7-8万稳定的收入,但有二胎的计划,近期准备入手一套学区房,未来每月有2万房贷。上有老下有小,家庭开支很大。不想承受太高的保费开支,于是想退保。
这个案例的困惑很多。
第一个问题,客人买的人情单,没了解清楚保障内容和实际损失。
他们觉得一年花了七八千块钱,无论遇到疾病,平安保险都应该赔一大笔钱给他,而不是只赔千把两千块……客人不晓得,保险赔的是客人的实际损失。
实际上,小病住院并没有造成三五年或永久性的失能,客人损失的是社保报销不了的那部分医疗费,住院期间有误工费。平安那份300元的医疗险,报销了社保报销后剩下的住院费,自己几乎不用出钱;170元的住院补贴,赔偿约1000元。没有够得着轻症或重疾、身故的赔偿范围,重疾险不赔钱。
不知道客人希望平安能赔多少钱~
第二个问题,客人这次不是遇到严重伤病,医保几乎报销了9成的费用。因此对医保有很高的期待,觉得这个保险派不上用场。
首先,哪吒妈讲清楚社保有特定的报销范围,超出范围的费用全部要自己掏。很多进口药社保不报销,或者报销比例很低。国产和进口的价格区别很大,进口的质量也要好很多。但不管是遇到小病轻伤,还是严重疾病、外伤,追求医疗质量,用进口的东西,自己就要负担更多的费用。
不严重的疾病,不需要用到很多自费项目、进口材料时,社保确实能报销绝大部分费用。打开他们的医疗消费清单一看,最贵的花费项目是一个国产的植入材料,花费约1万7。如果追求医疗质量换成进口的,花费可能多2-3倍,社保还不一定报销。有商业医疗险,能报销自费材料,可以跟医生说我用进口的。
其次,从哪吒妈的从业经验来看,深圳职工社保遇到巨额医疗费时,也只能报销总费用的6-7成。自己仍然需要承担一笔不小的费用。
小哪吒妈妈写过的深圳职工社保报销案例:
①住港大医院花了455万,深圳社保报销277万
②治胆管癌花了25.8万,深圳社保报销18万
另外,很多昂贵的耐用医疗设备、辅助器械,社保报销力度有限,医疗险往往不报销,比如心脏起搏器、轮椅、假肢等。这种费用,也需要用重疾险赔的钱去填坑。
还有一个值得关注的现象,很多癌症特效药虽然入了医保,但医院往往不给直接用医保卡拿药,会开方让客人去外面药店买——医保不报销,客人要自己掏钱买。但是外面药店买的药,拿不到发票,大部分医疗险都无法报销药费。可以拿重疾险赔的钱,自己去买。重疾险买的保额,要考虑到这一点。
理赔纠纷案例:
医生让去药店买药,医保和商业医疗险都不报销
第三个问题,客人不了解自己时间的价值。
客人表示,遇到严重大病,比如花费几百万的时候,希望保险能解决治疗费。但是他们的医疗险,每年报销额度是9000元,还有其他特定项目报销,重疾险也只有20-40万,顶不了大病。
因此建议他们配置百万医疗险。
因为工资不是主要的收入来源,客人一开始以为自己不需要重疾险。工资收入虽然不是主要的收入来源,但如果在赚钱最黄金的年龄,不幸卧床三五年,自己的时间不仅没有创造应有的价值,首先要请人代替自己管理物业,接下来要请人照顾自己、请人照顾孩子,付出额外的成本。
如果认可自己的这些价值,可以投保相应保额的重疾险。
除了疾病康复会造成时间价值的浪费,残疾也会导致同样的问题。疾病导致的是三五年的失能,而残疾则会一辈子都没法恢复正常的生活、工作能力。如果担心这种风险,可以买意外险。遭遇伤残时可以一次性拿到一笔钱,安心做康复。
第四个问题,客人觉得每年月2000元左右的保费,有压力。想退掉平安福,或换成性价比高的产品。每月开支大,觉得保费有压力,也是可以理解的。(那些没法正常工作、每月医疗费2万+的人,压力可能更大)
小哪吒妈妈建议客人梳理一下每月的收支情况,看看哪些费用是非花可不花的,尽量腾出2000元的保费预算。保险品种方面,必备百万医疗险、意外险,重疾险适当配置。
先生如果买新的医疗险,会除外曾经治疗过的呼吸道疾病不报销。因此他的保单,可以保留附加的住院医疗险。如果复发,治疗还能再报销。如果要换新的重疾险,把旧保单减保到15万保额,再添置一份保额15万的重疾险,也不亏。
Part 2
换保险要注意的风险
把旧保险换成新的保险,要考虑哪些因素呢?
一、体况是否允许买新保险
最厉害的,是体况恶化带来的沉没成本。如果医疗记录糟糕,保险公司会拒绝把保险卖给客人——客人丧失了挑保险公司和产品的权利,而是被保险公司挑。
买健康保险,都要做健康问卷。换新保险,可以先把自己的医疗记录,拿去找心仪的保险公司做预核保或智能核保。遇到这样一个客人,哪吒妈操作了6-7家公司的预核保或智能核保,都被拒保了。
二、这样置换保险,不亏一分钱
最直接的成本,是退保损失。
首先要说明的是,退保损失可能很惨重。买了保险,一旦合同生效,保险公司随时要按照合同约定的条件,给客人赔钱,因此要付出保障成本。退保时,只按照现金价值表上的钱,折算现金给客人。
买新的保险是否划算,要综合保险公司和保险顾问的服务是否优质,以及新产品保障内容、价格来考虑。
价格是否划算的计算办法:
①先计算:原保单总共要交的钱+原保单的退保损失
②再计算:新保单总共要交的钱+原保单退保拿回的钱
如果②少于①,则说明把原有的保险扔了,重新买一份,也不需要交更多的钱,划得来。
如图,可以看到保单置换是否划算
三、计算好时间,不要脱保
买重疾险有90-180天的等待期。等待期内因为意外事故导致达到赔偿条件,保险公司正常赔钱。但如果等待期内因为疾病,触发赔偿条件,保险公司可能会解除合同,无息退还客人交的钱。
重疾险交费日期到后,都有60天时间给客人筹钱缴费。这60天叫宽限期,期间如果触发赔偿条件,保险公司正常赔偿。
综合考虑后,可以换新的保险,计算好时间,最好在原来的保险过宽限期前,安全度过新保险的等待期。否则,容易出现脱保的情况。
保险置换有风险,操作需谨慎。
有任何疑惑,欢迎来找小哪吒妈妈交流。
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