一家三口的保险，这样买才合适

　　父母30岁以下，可以先给孩子买。

　　父母30岁以上，先大人后小孩。

　　年保费预算低于7000元，先大人后小孩。

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　　一家三口如何保险是一个很实用的问题，目前的主流理论认为：

　　一家三口应该先给大人，而且是赚钱最多的那一个先买，避免经济支柱倒下对家庭财务的冲击，最后考虑孩子。

　　这个定律没错，但并不是百分百适用每一个家庭。

　　老白觉得可以按风险发生率来决定先给谁买，当然，如果预算够三口人都能买。

　　而这里所指的保险，一般是最需要配置，同时也是价格较贵的重疾险。

　　至于意外险、医疗险等，每年几百块的事，都买上也不会增加太多经济压力。

　　对于寿险，不论终身寿险还是定期寿险，在任何时候，都建议买了重疾险之后再考虑。

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　　父母30岁以下，孩子12岁以下，先给孩子买保险

　　成人和小孩都有各自的重疾高发期。

　　一般成人从40岁开始，重疾发病率会大幅增加。

　　而0-12岁，则是孩子的重疾高发年龄段。

　　当然，这里只是从统计学角度来讲，并不是说12岁以后，或40岁以下没有重疾发病的可能。

　　所以，从这方面来看，如果夫妻二人在30岁以下有孩子，且孩子在10岁以下，可以先给孩子买，年保费支出不会超过1000。

　　可以按医保+少儿意外险+保30年的少儿重疾险进行搭配。

　　医保可以在社保机构，或幼儿园小学统一购买。

　　至于少儿商业保险哪些值得买：

　　值得给孩子买的少儿重疾险，戳这里

　　值得给孩子买的意外险，戳这里

　　如果有少儿重疾险，百万医疗险就不必买了，如果要买，就买支付宝的「好医保·长期医疗」吧。

　　此时，父母可以买一份百万医疗险，或保1年的短期重疾险，每年大概几百块吧。

　　为什么这样安排，因为这时候夫妻二人处于职业上升期，工作变动大，收入不会太高，先给大人买难免会增加经济压力。

　　而且30岁以下身体比较健康，可以暂时降低大人的保障，做多孩子的保障，等之后收入增加且稳定了，再给大人买。

　　这样安排的话，算上孩子和大人的保障，每年保费最多不会超过2000。

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　　大人如果超过30岁，可以优先考虑给家里挣钱最多的人买，孩子和另一个人稍微滞后考虑

　　如果超过30岁，在经济条件允许的前提下，先给家庭经济支柱买肯定是没错的。

　　因为30岁以后买重疾险会越来越贵，而且超过45岁就不太好买重疾险了，价格贵，保障力度会受限制。

　　所从30岁开始买最划算，同样还是以重疾险为主，医疗险和意外险可以暂时不考虑。

　　对于成人最值得买的重疾险，可以戳：

　　成人最值得买的重疾险

　　此时如果预算还够，且另一个大人也在30岁以上，还是坚持先大人后小孩的顺序。

　　此时可以给孩子买上医保和少儿意外险。

　　另一个大人可以先买百万医疗险，在考虑重疾险，意外险可买可不买。

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　　再从保费层面来看，如果家庭经济条件一般，比如三口之家年保费预算在7000以内，就先大人后小孩吧。

　　这里的先大人后小孩，是指花费最多，保障力度最大的保险，也就是重疾险，先给大人买。然后可以给孩子把医保和意外险买上，其他的意外险、医疗险可以滞后考虑。

　　因为保费预算不高，保险配置上就不能以做全为主，而是得以针对性为主。

　　对成人而言，一生中的重疾才是最大风险，因此重疾险配置的必要性最高。

　　对孩子而言，重疾险也是主要风险，但孩子日常感冒发烧，加上活泼好动，发生意外产生的情况会更多，所以可以以少儿医保和意外险为主，一般疾病和意外情况都能覆盖。

　　为什么保费预算在7000以内，先大人后小孩呢。

　　以30岁为例，假如爸爸是家庭经济支柱，买50万保额，保终身，30年缴费横琴人寿「无忧人生2020」，每年5505块，30年累计保费16.5万。

　　同样条件，如果妈妈是家里经济支柱，也是30岁，每年更便宜，只要4940块，30年累计14.8万。

　　也就是，对于一个30岁夫妻的三口之家，父母每人每年重疾险保费不到6000就能解决，如果两个人都要买的话，每年至少要准备1.2万，远超7000块的预算。

　　所以这时候就只能谁是经济支柱，就先给谁买了。

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　　也就是说，三口之家买保险的顺序得看实际情况：

　　父母30岁以下，可以先以孩子为主。

　　父母30岁以上，就先大人后小孩。

　　如果保费预算7000元/年以内，也先大人后小孩。

　　在保险选择上，不论大人还是小孩，医保一定要有，其次以重疾险为主，在灵活考虑要不要买医疗险和意外险。

　　其中孩子的话，除了医保，少儿意外险也是很有必要的，因为孩子发生意外的情况还挺高的。

　　而在重疾险的选择上，应尽量避免买平安、友邦、太平洋等大公司的，因为它们的重疾险价格太贵，而且保障力度不高，性价比不足。