重疾险怎么选？注意这一点就够了

　　重疾险怎么选？

　　老白觉得选重疾险还是应该侧重性价比，也就是选保障力度高，价格便宜的，而非看保险公司规模大不大。

　　大家对小公司的顾虑在于后续理赔会不会找不到人，或者理赔条件会不会更苛刻，以及小公司可能更容易倒闭。

　　其实这些顾虑都没必要。

　　一来目前各家公司的理赔服务其实差不多，不存在小公司理赔慢、理赔难的问题。

　　如果有合同纠纷，不排除保险公司故意刁难不赔的可能，但这种可能性很低，因为这是违法的。

　　更大的原因可能在于买保险之前没有如实告知，或者理赔情况不符合合同约定，由此产生的纠纷，其实不能算作理赔难，因为你没达到理赔条件。

　　所以大家买任何保险，一定要问清楚他们保什么，不保什么，以及一定要充分告知自己的身体健康状况，尽量不要侥幸隐瞒。

　　对于理赔速度，其实大家差别不大，平均周期是3-7天。

　　大公司线下门店多，理赔可能会快一些，对于不熟悉互联网或电话报案的人比较方便。

　　小公司因为线下门店少，一方面需要你电话或这网上报案，操作门槛却是要稍微高一点点，但是拍照上传自己的出险资料，也不算什么高难度操作吧。

　　不过，因为线上上传理赔资料会增加审核难度（比如拍照不清晰、资料不充分等），所以平均理赔天数可能会增加2-3天，3天的理赔时间差距，应该也可以接受吧。

　　所以，小公司的理赔服务真的不会比大公司差，大公司也不见得比小公司好。大家会有这种感受，一方面可能在于对没有门店心里没底的担忧，另一方面就是某些保险销售的误导了。

　　二来，小公司其实很靠谱，或者说只要是正规保险公司，不论大小都靠谱。

　　国内保险公司都是在保监会有备案的，有资质的。

　　而且国内保险制度是，即便保险公司倒闭，你的保单也不会消失，而是会由国家承担，或着被派发到其他保险公司。

　　比如之前应经营不善破产的安邦保险，就被国家接管了，如今的大家保险公司，就是之前的安邦，控股股东就是保监会，而安邦的保险，也会有保监会负责承担。

　　所以，买保险最不用担心的就是保险公司的规模问题。

　　那些拿公司规模说事的业务员，十有八九是个二把刀，要么不专业，要么自家保险有坑，但不想让你知道。

　　既然保险公司不重要，那么买保险就只需要看其性价比了，性价比越高越值得买。而且保险本身就是一种保障型消费，自然要买保障力度高，价格便宜的。

　　何为保障力度高的重疾险呢？

　　首先，重疾、中症和轻症保障一定要有。

　　这是标配，有没有身故责任、有没有癌症二次赔付、能不能返保费，其实不重要。

　　其次，重疾赔100%保额，中症起码要赔50%保额以上，轻症保额也要在30%以上。

　　中症和轻症是重疾的早期症状，不容易被发现，但更容易治疗。

　　目前重疾险这两项保障的平均水平是：

　　中症不分组50%保额（及50万保额赔25万）赔2次；

　　轻症不分组30%保额（及50万保额赔15万）赔3次。

　　如果低于这标准，比如没有中症保障，或者赔付次数不达标，以及轻症保额只有20%的，肯定就是保障力度低，不值得买的。

　　至于癌症二次赔付，如果要买，也要选癌症第二次间隔3年再赔的，如果间隔超过5年，就别买了。

　　癌症二次赔付又叫恶性肿瘤额外保险金，意思是说首次癌症赔付后，间隔3-5年还能再赔一次癌症。

　　因为癌症二次发生的概率真的很低，而且如果3年没复发，可以认为60%痊愈，5年没复发，基本就可以认为90%痊愈了。

　　所以这项责任如果会让你多花钱，老白觉得可以不要，因为性价比不高。

　　如果是多次赔付型重疾险，重疾赔付不分组的最好；其次是多分组；最后是少分组。而且癌症一定要单独分组。

　　多次赔付型重疾险是指重疾赔2次以上的保险，如果重疾只赔1次，就是单次赔付型重疾险。

　　多次赔付型虽然重疾能赔2次以上，但一般会分组赔，也就是把很多种重疾归为一组，且组内疾病只赔一种。比如癌症和急性心肌梗塞在同一组，如果癌症赔了，急性心肌梗塞就不赔了。

　　所以对于多次赔付型重疾险，不分组的最好；其次是多分组；最后是少分组。而且癌症一定要单独分组。

　　不分组意味着所有重疾都能赔第二次；多分组则意味着有更多重疾能赔第二次；少分组则意味着大部分重疾只能赔一次。

　　另外，介于癌症发病率最高，为了避免癌症赔了影响其他重疾赔付，或者其他重疾赔就不能再赔癌症，所以癌症一定要单独分组。

　　如果癌症没有单独分组，那这份重疾险一定不能买。

　　何为价格便宜的重疾险呢？

　　这个问题其实有很多限定条件，比如投保年龄、是否要加费、是否含附加险、缴费期的长短等。

　　但一般情况下，重疾只赔1次的单次赔付型重疾险，年保费七八千，或上万，一般都是卖贵了。

　　30岁买，50万保额，30年缴费，保终身为例，如果你身体健康，但保费超过6000，不论男女，那都是贵的了。

　　而那些30岁以下，50万保额，保终身的单次赔付重疾险，少则七八千，多则上万的，肯定就是贵的，不值得买。

　　所以看到年保费过万的重疾险，如果你选的是最长缴费期，就要小心它们是不是卖贵了。

　　而导致价格贵的原因除了本身就定价高以外，还在于保险公司将重疾险、寿险、意外险、医疗险等两种或以上的保险捆绑销售。

　　如果你分开买，会便宜很多。

　　同样是保重疾和身故，捆绑寿险的重疾险，比单独买一份不含身故责任的重疾险外加一份定期寿险，还要贵一倍。

　　如果重疾多次赔付型重疾险，保费超过9000，也是贵的。

　　多次赔付型重疾险是指重疾可以赔2次以上，保障力度比单次赔付型要高很多，所以肯定会贵很多。

　　还是以30岁，50万保额，30年缴费期为例，如果年保费超过9000，就是贵的，就要考虑它是否值得买。

　　而像有些动辄1.5万一年起步的重疾险，肯定是超贵且不值得买。

　　最后，至于哪些重疾险最值得买，为了避免广告嫌疑，老白就不说了，大家如果有需要可以在评论区留言，或者私信给我，老白看见了就会回复。