结节4A级、慢性萎缩性胃炎，这家公司重疾险标体承保？

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这是小哪吒妈妈的第34篇推文

正文大约2250字

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全文主要内容：

Part 1 5种常见的核保结论

Part 2 乳腺结节评级原理

Part 3 乳腺结节常见的核保结论

Part 4 乳腺癌除外如何变标准体

看到标题，是不是觉得这个案子，要么是没如实填写《健康问卷》告知保险公司，要么是核保员和保险公司有仇，故意给的标体？

前几天，看到工作群里有保险公司渠道经理表示，他们公司承保过甲状腺评级为4A级的客人。据小哪吒妈妈了解，这家保险公司以往以标准体的价格，接收过大三阳、慢性萎缩性胃炎的客人。核保政策不能太友好了。要知道，大三阳好些保险公司是直接拒保的；慢性萎缩性胃炎，绝大部分保险公司也是直接拒保不给机会买的。

结节4A级、大三阳，重疾险标准体

Part 1

5种常见的核保结论

健康保险不是你想买、有钱就能买。客人跟保险公司签订保险合同时，他会要求如实填写《健康问卷》，审核客人的资料。如果满足他们的要求，才给客人买。如果不符合要求，客人得找下家去。

这样一来，就有了核保结果这玩意。核保结果，即保险公司审核了客人的健康、职业、收入等信息资料以后，给出的关于卖不卖保险给客人的结论。

一般来说，常见的核保结论，有这么几个：标准体承保、条件承保（除外承保、加费承保）、延期、拒绝承保。

1、标准体承保、除外承保、加费承保，都是能买的意思。

①标准体承保，即完全符合保险公司的要求，可以正常买保险。

②除外承保，即除外特定器官、部位的疾病，以后遇到这样的疾病不赔。经常也会连带除外这些疾病导致的并发症、后遗症不赔钱。

③加费承保，即在标准体的价格上，涨价卖给客人。

2、延期、拒绝承保，都是不卖保险给客人的意思。

①延期，即委婉地拒绝承保：根据客人现在的身体状况，我们暂时先不卖。以后健康状况改善了，再来找我们吧。

②拒绝承保，即拒绝卖保险给客人：我们这保险不卖给您了。您别家看看去吧。

part 2

乳腺结节评级原理

医院一般通过乳腺 B 超、乳腺钼靶，检查乳腺是否存在异常。

如果出现乳腺结节，通常根据结节的良恶性程度和发生病变的风险，把结节分为6个级别。

从实际情况来看，不是所有医院都支持做乳腺结节评级。据说是因为分级没有非常严格、精细化的标准，不同医生给出的评级，可能会有差异——给的分级结果不好，容易引起医患纠纷。

曾经有同行朋友为了客人能做结节分级，打遍了深圳三甲医院的电话去核实。据了解，小哪吒妈妈所在的深圳，支持结节分级的医院，包括北京大学深圳医院、南方科技大学深圳医院，南山蛇口人民医院，龙岗中医院等。

如果保险公司要求复查乳腺结节才能投保，最好先跟医院B超室说明分级是用来买保险的，要核实是否给做分级。确定能分级，才好交钱。

part 3

乳腺结节常见的核保结论

不同级别的乳腺结节，风险程度不同，核保结果也不一样。

情况一：有乳腺结节，已经做了切除手术，确认病理属于良性，复查时没有再出现结节，重疾险有机会正常买，不用除外乳腺原位癌和癌症。

情况二：有乳腺结节，还没做手术鉴定病理性质，投保重疾险时，通常有这样的核保意见：

①乳腺结节1级，能正常买保险；

②乳腺结节2级，几乎都是良性的，少数产品能正常买；

③乳腺结节3级，有一定的恶性可能，基本除外乳腺疾病（原位癌、癌症）和并发症、后遗症不保（部分保险公司包括乳腺癌导致的身故）；

④乳腺结节4级，恶性的可能性比较大，通常延期，暂时不卖给客人，等手术后确认病理性质再说；

⑤乳腺结节5-6级，结节是恶性的无疑，通常要手术治疗，保险公司更加不肯卖给客人。

文章前面提到有一家保险公司，客人乳腺结节4A级，也肯卖保险给客人……目测客人要做了切除手术，病理报告确认结节属于良性，才有这么好的结果。

part 4

乳腺结节除外变标体

如果有乳腺结节，评级2-3级，保险公司一般不肯保乳腺原位癌和恶性肿瘤。

如果买保险时，合同约定不保乳腺癌，发生乳腺癌时拿不到赔款，就没有治疗费和康复费。然而，乳腺癌是女性最高发的重疾之一，也是各家商业保险公司，赔得最多的大病之一。很多人做了手术和康复治疗后，还能继续生活很多年。后续的治疗质量、康复质量，对生存质量影响都很大。

乳腺癌治疗费用也比较高。比如下图所买乳腺癌药品，初次使用剂量为2瓶，后面每3周用1瓶，可能要持续1年即大约17个疗程。这个药1瓶1万8800，1年要用19瓶，开销大约为357200元（35.72万）。有多少老百姓买的重疾险，保额有35万呢？

虽然这个药已经进入了社保报销的范围，但由于价格昂贵，通常没法在医院直接买到。医生会开药方让客人去外面药店买。这样一来，医保就没法报销了。去医院外面买药，拿不到医院发票，99.9%的医疗险也不报销。政府医保、商业医疗险，几乎都没法报销这个费用——最好的选择，是通过重疾险赔的钱，来填补这个大坑。也有一些城市，政府找保险公司订购了医保补充医疗险，用来报销这些特定大病的进口药费（详见小哪吒妈妈2019年发布的广东12个城市社保报销系列文章）。

咱说回到买保险被保险公司除外乳腺癌不保。客人如果不想被除外乳腺疾病，可以去做切除手术、提供病理检查报告、超声复查报告给保险公司。

所以，怎么买重疾险，能得到更好的保障呢？

小哪吒妈妈思来想去，有这么一个办法：让客人选支持核保复议的保险公司。即使一开始被除外乳腺疾病不保，以后达到了手术指标，切了结节，确认了病理良性并且复查无异常以后，再找保险公司核保一次，依然有机会取消除外乳腺癌不保的结论。

本来不给保的疾病，客人过几年健康状况改善，还有机会更改核保结论，让客人得到更好的保障，这就是小哪吒妈妈的职业的价值之一。

以后咱们专门讲解一下哪些保险公司，买完保险好多年，客人还能找他们再核保，取消除外、加费的核保结论。

小哪吒妈妈

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