成年人的保险，这样买，肯定不吃亏

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成年人是买重疾险的主力，也是最需要重疾险的人群。

工作生活压力大，作息不规律，疾病发生风险高，尤其是从45岁开始，便会进入重疾高发期，60岁以后重疾险发病率会越来越高，有一份重疾险做保障，还是很实用的，不仅可以用保额覆盖医疗费，还能弥补治疗期间的经济损失。

老白对目前市面上所有重疾险做了一个评测，觉得下面三款重疾险值得买，大家可以看看：

·如果身体比较健康，且侧重重疾多次赔付，还是优先考虑昆仑健康保险的「守卫者3号（成人版）」吧。

重疾不分组赔2次，很实用，价格也不贵，性价比不错。

·如果年保费预算在1万以上，只想要最高重疾保障，就买信泰人寿的「如意人生守护（英雄版）」吧。

这是老白觉得目前保障力度最高的重疾险，价格也比较合理，比「六六六」便宜。

·当然，如果预算不高，侧重经济实用，就买横琴人寿的「无忧人生2020」。

这是目前保障力度最高的单次赔付重疾险，女性买最便宜，男性买也不贵。

心血管疾病二次赔付很便宜，可以买，癌症二次赔付和身故责任太贵，就别买了。

·如果身体有些小毛病，比如乙肝大三阳、肺结节等，市面上90%的重疾险是买不了的，可以多花点钱，买复星联合健康新出的「六六六重疾险」。

这款“六六六”的重疾险虽然核保宽松，但并不是老白觉得最值得买的，只适合因为疾病实在买不了重疾险的人。

因为它虽然核保宽松，但诚意不足，而且价格太贵，保障力度太低，性价比不高。

核保宽松之处在于肺结节、抑郁症，乙肝大小三阳等都有机会买。

但1-2级甲状腺结节和乳腺结节最高只有30万保额，而且只要进入智能核保，最高保额就只有50万了。

所以老白觉得核保宽松，但诚意略显不足。

其次，它价格太贵，保障力度太低，性价比不高。

比如购买后2年内患重疾，只能报销医疗费，看似创新，实则变相削弱保障力度。

此外，重疾、中症、轻症等主要保障责任保障力度也低于行业平均水平，价格却不便宜。

因此，老白觉得这款「六六六重疾险」不值得买。

但如果身体健康情况不好，比如有乙肝大三阳、抑郁症等，而且保费预算高，倒是可以买它。

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对于多次赔付型重疾险（也就是重疾赔2次以上），老白觉得有两点需要注意：

1）不论是重疾，还是中症或轻症，只要涉及2次以上的赔付，前两次保额越高越好。

因为人一生发生2次以上重疾的概率几乎为0，所以赔付次数太多意义不大。

相比之下，越早能拿到多的保险金越划算。

所以，疾病赔付次数多的重疾险，看似保障力度高，其实不如赔付次数少，但前两次疾病保额高的重疾险。

2）多次赔付型重疾险，不论赔付次数多寡，不分组的永远比分组赔的更值得买。

在购买顺序上，不分组的最值得买，其次是少分组，再是多分组。

因为一旦分组，只要该组内一项疾病获赔，组内其他疾病就不能再赔了，会降低保障力度。

而不分组的多次赔付型重疾险，所有的重疾都能赔第二次，更实用。

这也是为什么老白觉得重疾只赔2次的「守卫者3号（成人版）」更值得买：

因为它重疾赔付不分组，而且首次重疾15年内赔150%保额（50万保额赔75万），第二次重疾赔120%保额（50万保额赔60万），实用性很强。

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下面老白再具体跟大家聊聊老白的评测结果。

·先看「六六六重疾险」核保宽松的优势：

常见疾病核保结果对比

目前，肺结节、焦虑症、乙肝大小三阳等，大部分主流重疾险一般都是拒保。

但「六六六重疾险」可以标准体承保，或除外、加费承保。

因此在核保方面，老白觉得「六六六重疾险」算是很宽松了。

不过，只要进入智能核保，最高保额就从80万降到50万了。

如果是甲状腺或乳腺结节1-2级，最高保额就只有30万了。

这一点，让老白觉得「六六六重疾险」虽核保宽松，但很明显诚意不足。

不过，如果有肺结节等疾病无法买重疾险，而且保费预算比较高的话，「六六六重疾险」也是不错的选择。

·再来看看「六六六重疾险」的保障力度：

先说结论，「六六六重疾险」看似保的多，实则保障力度不高。

目前保障力度最高的多次赔付重疾险是「如意人生守护（英雄版）」。

但实用性最强的则是「守卫者3号（成人版）」。

5款重疾险综合对比

具体来看：

▌重疾保障：「六六六重疾险」保障力度最低

「六六六」重疾分6组赔6次，但每次只赔100%保额。

如果首次重疾发生在购买后2年内，只报销治疗期间的医疗费，限额300万。

比如老王买了一份50万保额的「六六六」，一年后确诊癌症，花了10万医疗费。那么这次癌症就只报销10万医疗费，而不会赔50万保险金。

而且这项责任比较坑的一点在于，会大幅削弱重疾保障力度：

首次重疾报销医疗费之后，若10年内再确诊重疾，就不能赔130%的保额了。而且该组内其他重疾保障责任消失，中症、轻症和身故责任消失，现金价值降为0。

保障力度被大幅削弱。

此外，「六六六」每次重疾的赔付比例也很低。

如果在3-10年内首次确诊重疾，可以赔130%的保额，即50万赔45万，保障7年。

相比之下，「守卫者3号」投保后15年内患重疾可以赔150%的保额，即50万赔75万，比「六六六」多赔10万，保障期多7年。

投保10年后，或从第二次重疾开始，「六六六」每次重疾就只赔100%保额，赔付比例最低。

所以，「六六六」的重疾险保障力度在目前多次赔付型重疾险里，算是最低的了。

▌中症保障：「六六六重疾险」只能算及格水平

「六六六」中症只按50%保额（50万赔25万）赔两次，低于「守卫者3号」、「如意人生守护（英雄版）」和「倍倍加」。

老白觉得只能算及格水平。

「如意人生守护（英雄版）」和「倍倍加」中症60%保额（50万赔30万）赔2次，保障力度最高。

▌轻症保障：「六六六重疾险」保障力度最低

目前重疾险轻症保障的平均水平是40%保额赔3次，也就是50万赔20万。

「六六六」3次轻症每次只赔30%保额，即50万赔15万，保障力度最低。

而「如意人生守护（英雄版）」和「倍倍加」轻症45%保额赔3次（50万赔22.5万），保障力度最高。

▌至于癌症二次赔付、身故保障等，「六六六重疾险」也只能算行业平均水平。

虽然附加了心脑血管疾病保障，但只包含急性心肌梗塞和脑中风后遗症2项，而且只有复发才能赔，新发是不赔的，实用性不高。

所以老白觉得「六六六重疾险」在目前多次赔付型重疾里，保障力度最低。

·再看价格：

老白做了一张价格对比表：

价格对比

不难看出，不论是身故赔保费还是身故赔保额，「六六六重疾险」都是最贵的。

所以，我为什么要花更多的钱，买一份保障力度不咋高的「六六六重疾险」呢？

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总结一下：

复星联合健康新出的「六六六重疾险」名字挺“六”，但保障力度低，价格昂贵，性价比实在不高，老白觉得不值得买。

如果侧重重疾多次赔付，老白觉得可以优先考虑「守卫者3号（成人版）」。

保障力度高，价格便宜，实用性很强。

若保费预算不高，只想要高性价比的重疾险，就买「无忧人生2020」吧。

这是目前保障力度最高的单次赔付重疾险，而且价格很便宜，性价比不错。

最后，大家如果还有其他问题，比如重疾险保额怎么选等，可以在文章下留言。