把握时代脉搏，信用科技与银行联合创新共谱多层次金融服务新篇章

近年来，伴随着新一轮信息技术的发展，金融科技与传统金融业务快速融合，在金融科技公司和传统金融机构的协作下，我国存款贷款、支付清算、理财投资等基础金融服务的便利性和普惠性走在了世界前列，开放银行的发展在某些层面也处于领先全球的优势地位。

据悉，2018年以来，无论是国有大行、股份制银行还是民营银行，都纷纷推出“开放银行”战略。针对开放银行的快速发展，中国人民银行科技司副司长陈立吾此前透露，将加快出台指导意见。专家表示，得益于金融科技的领先，我国有望在开放银行这一领域领跑全球，小银行将借技术优势“华丽逆袭”。

搭建多层次金融服务体系和金融普惠的必然方向

近期，人民大学金融科技研究所发布了《开放银行全球发展报告》。

《报告》指出，从最初业务开展依赖线下网点与人工，单纯注重运营效率提升的传统银行，到借助金融科技实现渠道升级，降低运营成本的互联网银行，再到通过共享数据服务实现开放、提升金融服务便捷性和可得性的开放银行，银行不断沿着开放和转型的道路向前延伸，逐步实现从线下到线上、从以产品为中心向以客户为中心、从全功能的独立体系向开放式的平台、从重资产、轻交易向轻资产、重交易的转变。

未来还将形成更广泛的开放生态体系，或者说是一种基于多方合作共赢的广义开放银行生态。可以说，开放银行是中国商业银行转型突破的重要方向，银行与金融科技企业的开放合作，也是搭建多层次金融服务体系和金融普惠的必然方向。

其中，《报告》指出，中国面向小微企业和普通大众的金融服务还有很大提升空间，银行通过开放银行的模式进入网络消费、数字生活的场景，服务小微和大众金融消费者，成为中国特色开放银行的最佳范本。银行和金融科技企业合作的开放银行模式，可以让银行更好地融入用户场景、触达小微长尾人群，促进双方形成优势互补，更好地实现精准扶微。

开放银行是未来的趋势，具体应该如何理解？

开放银行是一种商业模式，它把我们的日常工作生活和金融服务实现了更为深入、紧密的的融合。

开放银行是银行触达长尾用户的重要路径，全球推动开放银行发展。开放银行模式最早起源于英国，其可理解为一种平台，利用开放 API 等技术实现银行与第三方机构间的数据共享、银行服务与产品的即插即用，进 而提升用户体验，共建开放的泛银行生态系统。传统针对高净值人群的银行服务已趋于饱和，面对同质化竞争， 银行亟需从线下物理网点渠道转向数字终端与线上场景。以此为背景，开放银行成为银行拓展渠道、触达长尾 用户群的重要信息化手段，银行通过与具有流量的互联网公司等外部平台合作，将自身产品、风控与科技能力 嵌入至垂直行业。目前全球已有 30 多个国家/地区正在采纳开放银行模式，其覆盖的产品约占收入池的 90%。其中以英国、欧盟为达标的国家属于监管驱动型，以中国、韩国为代表的国家属于市场化推动发展。

开放银行可理解为一种开放平台，银行可通过 API、SDK、小程序等方式与合作伙伴建立连接。开放银行 产业链中，云服务商、数据库等服务商提供底层基础设施支持，金融科技公司、互联网巨头、软件公司等通过 第三方开放平台提供 IT 软件解决方案，第三方开放平台担任开放银行与场景平台（垂直行业）的连接器。商业 银行在获取软硬件支持后，将其数据和产品向场景平台开放，从而获得垂直行业企业的数据、流量和场景，最 终用户通过场景平台获得无缝的银行服务。

全新的业务模式对开放银行平台提出诸多挑战。（1）安全性及数据保护：更多风险在信息安全技术、风控能力等节点暴露，需要提升风险防控能力，在数据隐私保护方面要求更严格；（2）连接效率：伴随银行合作伙 伴数量增多，接口标准化、技术协同化重要性凸显，平台需要帮助合作企业便捷部署、提升连接效率；（3）业 务连续性：确保合作方经营出现问题终止合作时，平台业务不受影响，执行连续性管理机制。

开放银行生态需要金融云环境匹配，将加速银行 IT 向分布式架构发展。一方面，开放银行通过网络生态化 连接，需要敏捷高效的开发及运维环境。而金融云可降低新业务在场景端上线的时间与人力成本，为银行业开 放共享奠定基础；另一方面，引入云计算将加速银行 IT 架构向分布式转型，令银行 IT 更具扩展性与灵活性， 适应开放银行模式下与不同场景平台的对接合作需求。

提升银行数字化程度，打造“无处不在”的开放银行

既然开放是顺应时代发展必然的选择，那么就应该借助开放银行发展之势，更多地思考中国银行业如何更好地走向开放，从而实现数字化转型。

开放银行的核心是数据，数据治理是商业银行业高质量发展的必由之路。商业银行应该在推进数据治理的基础上，通过自我赋能或者合作赋能的方式，综合提升银行数字化程度，打造“无处不在”的开放银行。

目前，多家银行正在搭建开放平台，这种数字开放平台不仅可以实现银行内部各业务部门的开放整合，向客户输出整体金融服务能力，同时还能引入第三方机构非金融服务，将企业纳入这一开放平台中，搭建数字化的开放生态。同时，银行也要加强与第三方机构的合作，把原来的整个IT架构移植到APP中，将金融服务植入到客户场景里，实现合作赋能。此外，开放银行建设不仅要求银行提升技术能力，更意味着银行传统组织机构、风控体系、运营模式、服务理念等实现全方位转变。

对于互联网巨头、金融科技公司以及提供IT服务的科技公司，在开放银行浪潮中，应不断适应开放银行模式下的银行与场景深度结合的特征，专注自身特色，通过提供优质的It技术服务，或者输出成熟的相关技术、经验以及在场景中的解决方案等方式，顺应开放银行趋势。