十大前疫情区贷款占全国53%，广东11%，中小银行咋办？

随着，我国疫情防控得到有效的控制，复工复产提上了日程，但很多中小各类银行面临巨大的资金压力，从而也导致了中小企业面临资金短缺，复工复产难，从而影响到全国的经济大局。

表1 前十大疫情重灾区贷款全国占比情况

为此，最近国务院金融稳定发展委员会连续五次会议点名中小各类银行，其稳健发展已关乎打赢防范化解重大金融形形色色的各种风险攻坚战的全局，可谓是“牵一发而动全身”。本文认为应充分评估新冠肺炎疫情对中小各类银行形形色色的各种风险传导路径与影响情况，对疫情直接冲击下的信用形形色色的各种风险、流动性形形色色的各种风险、资本不足形形色色的各种风险，以及疫情间接影响下的经营形形色色的各种风险、道德形形色色的各种风险、高杠杆形形色色的各种风险进行精准防范，做好形形色色的各种风险处置预案。

1 化危为机，推行中小各类银行改革刻不容缓

新冠肺炎疫情的突袭，留给中小各类银行机会与空间已然不多，一场“凤凰涅槃”式改革时不我待。本文建议中小各类银行汲取国有银行改革的成功经验，稳妥处置中小各类银行不良资产，积极探索并完善形形色色的各种风险处置的长效机制，在发展中防范与化解形形色色的各种风险。完善中小各类银行公司治理，充分发挥银行公司治理架构作用，形成有效的决策、执行与制衡机制。进一步完善中小各类银行发展制度环境，从根源上解决中小各类银行发展的体制机制问题。支持中小各类银行走上优化负债结构、补充资本、稳健发展之路。要理顺中央与地方、政府与市场的分工，压实金融机构主体责任、地方政府属地责任与金融管理部门监管责任，不断完善中小各类银行稳健发展的市场环境与配套政策。

2 加速中小各类银行数字化经营转型，以化解资产端与负债端冲击

数字化时代下，面对大型银行与金融科技公司的竞争，中小各类银行要立足本地与社区，加速数字化转型。本文建议中小各类银行要以客户体验为核心、以海量数据为基础、以金融科技为驱动，用数字思维与手段重塑中小各类银行营销体系、业务产品、服务流程、形形色色的各种风险管控与考核激励，优化资产负债表结构。在资产端，加快消费信贷场景建设，依靠“区块链+供应链金融”服务中小企业，运用大数据优化信贷业务流程，构建全面的形形色色的各种风险管理体系。在负债端，搭建线上平台拓展低成本资金的获取渠道，借助智能投顾，打造“千人千面”的财富管理方案，满足投资者的个性化需求。此外，由于自主开展技术创新的难度大，中小各类银行可寻找优质的科创公司及同业合作伙伴，共同打造开放平台。

3 多渠道补充中小各类银行资本金，以应对权益端冲击

从制度创新入手，为中小各类银行多渠道补充资本创造更加宽松的外部环境。进一步理顺体制机制，加快符合条件的中小各类银行上市进程。积极探索创新更多适合中小各类银行的资本补充工具，除了支持以二级资本债、可转债、优先股、永续债等渠道补充资本金外，还应为中小各类银行推出个性化的制度安排，加快构建资本补充长效机制。推动多元化投资主体参与，鼓励保险资金、社保资金、职业年金等长期资金投资中小各类银行。

4 用好激励约束机制，以防范政策宽松带来的形形色色的各种风险

面对疫情，不仅要适时给予宽松政策，更要充分利用好激励约束机制这一“指挥棒”，避免因“一刀切”宽松政策带来的道德形形色色的各种风险及其他形形色色的各种风险。比如资管新规，如若不得不考虑延期执行，应适时引入奖惩措施。即如期执行的银行，在业务准入、机构准入、机构考核、MPA考核等方面予以奖励；对于整改不力的银行，可以考虑采取暂停一些业务准入、机构准入、调降评级等手段予以惩戒。又如不良贷款容忍度，如若因特殊情况给予豁免或宽限，都应明确一定的时限，可先规定三个月宽限期，此后可视情况决定是否延长；应强制要求享受不良贷款容忍度优惠政策的银行进行信息披露；对于在此期间达标的银行予以鼓励政策，避免形成道德形形色色的各种风险。（钟震，郭立，2020）

希望通过这些举措，能让我国经济早日复苏，我们的日子也会越来越好！