这两天,因为个人税务申报里面有抵税项目是和保险相关的,
因此很多人问我,买的XX保险可以抵税吗?
统一回复:
只有税优健康险才可以抵税,而我们大部分买的保险都不属于税优健康险。
01
什么是税优健康险?
本质是“万能险+一年期医疗险”的结合体。
每年交2400元,一部分买医疗险,剩余的钱累积在万能账户存钱。
税优险的“万能账户”和年金险中的类似,由保险公司管理,每年给你一个保底利率,给你存利息。
但这笔钱不能取出来,只能在你退休后,拿去看病或者买保险,相当于第二个医保个人账户。
举个例子:
某保险公司的税优险,在35岁时,每年交2400元,其中1038元是保费,剩下的1362元,就放在万能账户里,每年最低收益2.5%。
税收健康险和普通医疗险也不一样,最大的区别就是——
可以带病投保。
没有等待期,就算有癌症、糖尿病、高血压、冠心病等等,也能买。
大家知道,如果有严重的既往病史,被拒保是很常见的。
但税优健康险无视既往病史,要求保险公司不能拒保,非常硬核。
而且没有免赔额,0元起赔,并且社保目录内100%,社保目录外80%报销。
甚至...还能保证续保。
按规定,一年期医疗险是不能保证续保的,如果产品停售,保障也就结束。
但大多税优险可以一直续保到法定退休年龄(目前男60岁,女55岁),部分产品能续保到75岁,大半辈子保障不断。
包括大家心心念念的抵扣个税,税优险也是可以的。
买了税优险后,个税起征点会上涨200元。
看图,这是税优险的节税金额:
如果你扣除五险一金后月收入1万,每年就能少交240元的税。
是不是感觉超级优秀!
02
不过,事物总有正反两面,税优险的优点很明显,但也有缺陷。
首先,带病投保风险大,报销额度低。
身体健康去投保,一年最多能报销20万,终身能报销80万;
但带病投保,年度保额4万,终身最多也只有15万。
比起百万医疗险,保额确实天差地别。
而且,很多税优险产品,还有单项限额。比如高血压(属于慢性病),虽可投保,但每年在慢性病门诊上的报销,不会超过1000元。
其次,是门槛高。
要买税优险,必须要有最近12个月的纳税记录。
没达到个税起征点的,买不了。
已经退休了,之前没买过税优险的,现在也买不了。
不过,只要成功投保过,哪怕之后失业、或者工资降低,没有再纳税,都是可以续保。
最后,保费稍贵。
在46岁之前,每年保费是固定的2400元,之后保费还会逐年上涨。
虽然这些钱有部分在万能账户,但拿不出来,占了现金流,年轻人买性价比相对较低。
而且,如果已经购买了商业医疗险,在报销时可能会有冲突。
比如,同样一部分医疗费,医疗险报过,就不能再用税优险重复报销。
03
肯定会有人问,税优健康险既然这么优惠,怎么我平时都没听说过?
因为卖这玩意儿,保险公司亏钱啊。
税优险不是保司自己愿意出的,是国家为了鼓励大家买保险给人民送福利,“鼓励”保司推出,是一种政策倡导下的产物。
私下问过圈内大佬,做这类产品,保司基本上是没有补贴的。
而且,很多税优健康险都是以团体险的形式在销售。
产品少,能个人投保的更少,比如平安人寿的税优保个人税收优惠型健康保险,必须由公司出面,联系当地销售团体险的业务员,才能成功投保。
还有一点就是,税优险门槛高、额度低、保障也不够全面,并不完美,还是更适用于身体有问题,赔付风险特别高的人群。
如果你是健康的人群,有非常多更好的选择,不必去考虑这类税优健康险。
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