药神治病，保险救命。| 普通人的保险配置科普

这周重温了一遍《我不是药神》，市面上影评写了很多了，我个人感觉是电影并没有完全展开，很多话题都通过角色的台词，点到为止了。

制度扭曲了，社会扭曲了，人性并没有扭曲……怎么可能？

贫穷能把人逼到什么程度，我是亲身领教过的，大概永远都忘不了。

“这世界上只有一种病，穷病。”

电影里能引发讨论的点很多，我只想说一件事：

为什么要把人生逼到不犯法就只能去死的处境？

0

先讲个故事

转移人生中不可知的风险，最方便、最便宜的方法就是配置保险。

只是建议买保险这种事，越是穷人，越觉得是在害他。

我前段时间因为工作的关系，访谈了一些人的家庭保险情况。

一位刚从世界顶级500强跳槽到我司的大叔跟我说，他不仅给家人全部都配置齐了商业保险，而且还去香港给小孩配置了两全型的寿险，会在需要的时间节点返还给小孩一笔钱，不会影响小孩的教育开支。

我当时听这个话其实心里难受极了。

我想起来我上小学、初中的时候，每年学校组织交学生医疗保险，一年才几十块钱，我爸妈都跟我说不会有事的，保险都是骗人的，咱们不交这个钱。

他们不会想到花了这几十块钱，一旦遇到意外，就不需要自己去操心几十万的医疗开支。

现在回想起来，好像我的命就特别不值钱。

我不能这样。

我分得清人生的A面是保持初心一路向前，而人生的B面则是保护自己降低风险。

现在我给全家都买了保险。

这篇我会用几个问题，把常见的保险疑问都聊一聊。

1

什么样的人要买保险？

每个人都应该在基础的社保之外，配置一套商业保险。

为什么？

很简单，社保覆盖的保额、治疗方式、用药范围都是有限的，真要遇到癌症一类的重大疾病，进口药不能全报销，但是商业保险可以。

另外，越是穷人越要配保险。

理由也很简单：说白了，有钱人摊上大事，万一没有保险，人家有家底可以拿去看病；穷人不买保险，等摊上事了，是真的没钱治病。

虽然事实是越是有钱人，保险买的越积极；越穷，越觉得保险骗钱。

2

家里人多，先给谁买保险？

先给主要经济来源买保险，通常就是我们这一辈年轻人。

因为一旦主要经济来源发生意外或者重大疾病，家庭的主要收入就会中断，会降低生活质量甚至家庭经济崩溃。

所以如果预算有限，就先给自己买保险，双薪家庭就先给夫妻两个人买保险，保护钱的来源。

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要买什么保险？

常见的商业保险是指 意外+医疗+重疾+人寿 四种。

意外险通常都是有效期1年，每年买一次，大部分价格在50~200元之间，保额通常在50万左右足够用了，杠杆率非常高，是首次买保险的最佳选择。

医疗险是最基础的配置，覆盖住院治疗的费用，保额通常高至100~400万，市面上各家明星产品都是百万医疗险，而且价格实惠。

重疾险是针对重大疾病进行风险转移，有些重疾险覆盖轻症赔付，轻症可以简单理解为重疾的早期表现，可以便于被投保人早期发现早期治疗。老年人买重疾险的选择范围有限，即便有得买也很贵，所以从性价比角度可以考虑专门针对老年人的防癌险。

人寿保险主要是为了被保险人身故后留下一笔钱，这笔钱可以用于偿还贷款、赡养父母、抚养子女等等。人寿保险的保额可以和这三种用途需要的钱挂钩，比如还差20万房贷没有还，想给父母留10万赡养费用，没有子女，那就买保额30万。

通常来讲，成年人需要配置意外+医疗+重疾+人寿；

老年人需要配置意外+医疗+重疾/防癌；

小孩需要配置意外+医疗+重疾，另外视家庭经济情况，可考虑配置教育金性质的理财型保险。

（以上都是通常意义，不包括特殊需求）

4

买终身、长期还是一年期？

经济条件允许的情况下，当然买终身。

如果考虑性价比，给个背景资料：2017年11月国务院指出，到2030年我国人均预期寿命达到79岁。

也就是说，针对一些类型的保险，你买保到80岁和买终身的效果是一样的。

一年期保险存在的意义，是给经济不宽裕的年轻人暂时有一个规避风险的方式，而不是让大家薅保险公司的羊毛一直薅到老。

如果真的担心一年期保险以后续保会有问题，就多花点钱买长期和终身险。

5

买消费型还是理财型？

面对绝大部分的人都建议买纯消费型保险。

理财型的那种保险，往往是针对特殊目的才配置的（比如小孩的教育金）。对绝大部分人来说，收益率往往还比不过货币基金，何必呢。

6

小公司的保险能买吗？

不仅能买，有些小保险公司还挺亮眼的。

从最近几年的理赔报告来看，很多小型保险公司或者新公司，理赔率极高，理赔效率也快，甚至在投诉率上都低于行业平均水准，在服务表现上远高于一些老牌大保险公司。

所以回到问题的本质，投保的时候更关心的应该是保障能力和投保须知。

另外，很多人担心保险公司会不会倒闭，实际上我国的保险公司成立门槛很高，而且保监会每年的考核都非常严格，市面上现存的保险公司实力都不需要担心的。

而且万一有人寿保险公司发生破产，仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保，同时保险保障基金也会对这些保单进行救助。

可以简单理解为我国的保险市场是一个严格监管、制度完善、保监会兜底的市场。

7

每年买保险花多少钱合适？

建议总收入的5~10%。

不要让保费占家庭开支过大，更不要乱听网上介绍，冲动性买保险上瘾。我之前在微信群里吐槽过，现在一些所谓的大V不断让人加买各种保险，是不符合保险配置常识的。

而且现在很多保险性价比很好，买起来方便，服务也好，5~10%足够了。

如果在这个范围内觉得保险预算不够用，几个处理方法：

①先给自己买保险，再给父母买保险；
②降低配置的保额，等以后升入提升之后再加一份保险；
③降低保障期限，买不起终身买定期，买不起定期买一年期，等以后收入提升再优化保险配置。

人生阶段在变化，家庭成员在变化，甚至保险产品也在不断优化完善，所以家庭保险配置都不可能一步到位，不用太心急。

8

我/我亲人有xx病，怎么办？

一定看清楚投保须知，有疑问联系这家保险的客服。

但是如果真的是投保须知里的写清楚不能投保的病，很抱歉，就是不能买保险。

保险公司是做生意，不是做慈善，不是为了奉献医药费而存在的。

不想把自己陷入这种困境，就尽早配置保险。

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