重疾险要降价？但赔的更少了

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3月31日，保险行业协会公布了《重疾险疾病定义规范修订版（征求意见稿）》。

截图自中国保险业协会官网

仔细研究了一下《意见稿》，老白总结了3点影响：

一是重疾定义更明确，以后理赔纠纷会少一点，理赔难度可能略有下降，好事。

二是3项高发重疾变成高发轻症，按轻症标准来赔，提高了重疾理赔门槛，但有利于降低保险公司赔付压力，以后重疾险可能会更便宜。

像大家比较关注的早期甲状腺癌，以后就只能按轻症赔了。

三是轻症保障力度大幅下降，对我们不利，但利于保险公司降价。

《意见稿》规定轻症赔付比例不能超过总保额的20%，也就是50万保额，轻症最多赔10万，轻症保障力度下降不少。

总结下来就是，以后的重疾险保障力度肯定不如现在，但可能比现在更便宜。

不过，这份《意见稿》估计要到今年5月或6月以后才会实施，在此之前买的重疾险，不受影响。

所以，如果担心以后重疾保障力度下降，可以趁《意见稿》还未执行，先把重疾险买上。

下面，老白再具体跟大家说说这份《意见稿》，以及现在的重疾险，哪些值得买。

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《意见稿》说了啥？

这份《意见稿》主要对重疾险做了4个方面的调整：

《意见稿》调整前后对比

1）25种必赔重疾变为28种：新增了“严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎”3项重疾

这3项重疾在目前的重疾险里一般也会赔，所以老白觉得影响不大。

《意见稿》定义下的重疾和对应轻症 加粗部分为新增疾病，红字为高发轻症

2）新增3种轻症：“TNM为1期及更早期的轻度恶性肿瘤（即癌症）、较轻急性心肌梗死（也叫较轻急性心肌梗塞）和轻度脑中风后遗症”

TNM是按严重程度，对恶性肿瘤（也就是癌症）进行分期的一套标准。

TNM 1期以下被称为早期恶性肿瘤，容易治愈，很少复发，比如目前轻症里的原位癌，就是最早期癌症。

TNM 1期以上，分期越高越严重。

在《意见稿》之前，这3项轻症属于高发重疾，可以赔全部保额。

《意见稿》之后就只能按轻症赔20-60%保额了（即50万保额，大概赔10-30万）。

原位癌此前单独作为轻症进行赔付，如今可能被归为轻度恶性肿瘤，以后轻症就没有原位癌一说了。

大家之前比较关注的甲状腺癌并未完全列入轻症，而是将TNM 1期及以下的早期甲状腺癌列为轻症。

在调整前，这项癌症可以按重疾赔，而且80%的理赔案例都是TNM 1期及更高期的甲状腺癌。

调整之后，增加了3项高发轻症，也变相提高了甲状腺癌等其他重疾的理赔门槛，但也增加了轻症赔付几率。

而且轻症赔付后重疾保障依然有效，有利于长期重疾保障。

目前的单次赔付型重疾险，赔了重疾后保险就失效了，如果把部分不严重的重疾列为轻症，则能延长重疾保障期。

不好的一点在于此前能拿全部保额的部分重疾，如今只能按轻症赔，拿到手的钱变少了。

但也有利于降低保险公司赔付压力，降低重疾险价格，让大家买到更便宜的重疾险。

总之，老白觉得利大于弊。

3）轻症赔付不能超过20%保额，即50万保额，轻症最多赔10万

这大大降低了轻症保障力度，目前大部分轻症可以赔30%（50万赔15万）以上的保额。

但也降低了保险公司赔付压力，有利于重疾险降价。

不过，老白估计保险公司可能会把部分轻症划入中症保障范畴，按40%-60%的保额进行赔付，以增加产品吸引力。

4）扩大了“重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和主动脉手术”等重疾的定义范围

直接影响就是这些高发重疾的赔付定义更具体，容易减少纠纷，对理赔有利。

比如“心脏瓣膜手术”，《意见稿》取消了必须“开胸”这一限定，只要“实施切开心脏”就能赔，降低了赔付难度，对我们有利。

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已经买了重疾险，会受《意见稿》影响吗？

不会。

大部分情况下，保险政策的调整，只会对政策执行后的保险有影响。新出的保险需要根据政策来设计，已经在售的保险也需要做调整。

而这份《意见稿》按去年规定的时间进度，正式执行应该在今年5月以后，老白去年说过这事。

在《意见稿》正式执行之前买的重疾险，不受影响，甲状腺癌TNM不论是1期还是更早期，都按重疾标准赔全部保额。

但是《意见稿》执行之后，TNM 1期及更早期甲状腺癌等疾病，就只能按轻症赔了，而且轻症可能最多只赔20%保额。

《意见稿》之后，重疾险整体保障力度肯定不如现在，但重疾保障周期会更长，价格也应该比现在便宜。

所以，如果想获得更高的保障力度，就在《意见稿》执行之前买好重疾险吧。

如果侧重更便宜的价格和更长的重疾保障期，等《意见稿》执行之后买也可以。

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那么，现在哪些重疾险值得买？

【成人】

老白觉得横琴人寿的「无忧人生2020」最值得买

这是目前保障力度最高的单次赔付型重疾险。

60岁前重疾最多赔160%的保额（50万保额，赔80万保险金）。

中症分别按60%和65%保额赔2次，轻症则按45%、50%和55%的保额赔3次，保障力度最高。

价格不贵，还是女性目前能买到最便宜的重疾险。

30岁买，50万保额，保终身，30年缴费，含心血管疾病二次赔付，不含其他附加险，男性每年6010元，女性每年只要5275元。

如果男性只想买最便宜的重疾险，就买国富人寿的「嘉和保」吧。

保障力度仅次于「无忧人生2020」，却是男性买最便宜的重疾险。

30岁男性买，50万保额，保终身，30年缴费，含癌症二次赔付，不含身故责任，每年只要5180元。

【孩子】

老白觉得瑞泰人寿的「晴天保保」最值得买。

这是一款最长30年保障期的少儿重疾险。

同类型重疾险里保障力度最高，价格也相当便宜。

保额每2年增加15%，最多增加75%，也就是重疾最高能赔175%的保额（50万保额，可赔87.5万）。

15种少儿特定重疾赔2倍保额（50万保额，赔100万）。

不过，中症和轻症保障力度略低，中症50%保额赔1次，轻症30%保额赔3次，但基本够用。

给5岁孩子买，50万保额，20年缴费，保30年，男孩每年675块，女孩每年765块，很便宜。

最后，大家如果还有其他问题，比如附加险要不要买、手里的保险要不要退等，可以留言老白。