买保险要看产品真正的性价比，但95%的人都理解错了

今天我们来深入探讨一下，保险产品的“性价比”到底是什么！

首先，我们这里所说的保险是指人寿保险，这里不包含财险感念。人寿保险中包含了我们熟知的意外险、医疗险、重疾险、年金险、终身寿险、定期寿险等等关于人身的保险产品。

那么人寿保险产品有“性价比”吗？有，肯定有。人寿保险产品有哪些性价比呢？

• 有人会说，保额高、开门红的时候折扣大；

• 有人会说，保费低；

• 还有人会说，保得全，一个产品又保意外、又保重疾、还能投资、到期还能返钱；

• 还有人会说，收益高、公司大、外国独资、广告多、代理人多；

• 还有人会说，代理人特别会来事儿，送我二斤苹果，三斤梨……

真的是这样吗？通过下面的视频，您可以找到正确的答案！

我们首先要知道，保险不是普通商品。保险最重要的一个因素就是大数法则，换句话说，就是分子与分母的关系。

举一个简单的例子：有九个人买了同款保险，其中有一个人生病得到了理赔，那么理赔的，实际上就应该是这九个人的保费。当然实际保险公司的操作要比这个复杂的多，还有管理成本、投资等多方面的因素要考虑，我们在这里只是简单举例而已。

那么，什么是保险的性价比呢？

说白了就是你做分子的概率有多高。如果你购置的一份保险，出险后得到了理赔，那么你就成功荣登分子宝座；如果出险后没能得到理赔，那么你的分子宝座就让位给了别人，你就只能是茫茫分母中的一员。所以说，理赔才是买保险的终极目标。

那么保险的性价比不言而喻，就是不理赔的风险度。不理赔的风险度越低，性价比就越高；相反，不理赔的风险度越高，性价比就越低。不理赔的风险度通过什么来衡量呢？主要有下面几个因素来决定。

【 保险公司 】

首先我们要明确一个重要的知识点，保险公司可以破产吗？很多代理人说国家法律规定了，保险公司是不允许破产的，其实这句话并不严谨。

正确的理解是，保险公司和其它公司一样，都存在经营的风险。

法律是允许保险公司破产清算的，只是对人寿保险公司的破产要求更高，并且保险公司的破产必须有另一家或多家保险公司来接盘。我们可以参考银保监会网站19年12月29日更新发布的《中华人民共和国保险法》中，第九十条至第九十二条的规定，去理解保险公司的破产。

那么最大的不理赔风险，其实就来自于保险公司本身的经营实力和投资能力。

普通人如何判断一家保险公司的经营和投资呢？这里教几个窍门给大家：

第一、保险公司的成立时间长短

保险公司成立的时间越长，越代表着这家公司的经营实力与投资实力越强。依据人寿保险行业的特点，平均每30至50年就会迎来一次理赔高峰期。如果一家寿险公司成立了150年，也就意味着她已经历了五轮理赔高峰期。这可以实实在在地说明这家公司的经营与投资实力。

第二、保险公司的股权结构

一般来说，参与决策经营的人越多，公司的风险也就越高。股权结构越简单，决策风险和经营风险也就越低。多数保险公司的股权结构都很复杂，含有多个甚至是十几个大股东。而股权结构相对比较简单的保险公司，则更具经营优势，公司经营出现问题的几率越小，其产品的性价比自然也更高。

第三、保险公司的投资方向

作为一家保险公司，因其保险的特性，要求她务必追求稳健投资。一旦投资标的具有高风险性，那么公司经营风险就会急剧升高。

什么是稳健投资呢？比如：超长期的国债，或者国家领投的基础设施项目等等。高风险的投资如：股市、房地产。保险公司的投资方向越稳健，其客户所购买产品的性价比就越高。从第一个性价比因素我们可以看出，人寿保险与其他领域的产品或投资理财，具有完全不同的属性，最重要的性价比指标就是保险公司的稳健经营，这样才能让你持有长达20、30年，甚至是终身的保险产品，更有理赔的保障。

【 保险代理人 】

那么第二个性价比因素就是代理人。有人会问，为什么一定要向代理人购买保险产品，为什么不能直接向保险公司购买产品呢？答案是，因为保险产品太复杂！

保险产品的设计方法是数学领域里的高级精算法，要想清楚了解一件保险产品的特性，并最大化应用在自己的生活保障中，没有长期专业的功底是很难在短时间内了解清楚的。

另一个原因是，保险公司不仅仅提供理赔服务，还包含了大量的个性化增值服务，这些增值服务一般人是很难通过保险公司以外的途径获取到的。而保险代理人就是在你的产品保障期内，全权向你提供这些服务的人。

因此，你的代理人靠不靠谱，是不是敬业，直接关系到你所购买产品的性价比。那么选择代理人要考虑哪些方面的因素呢？

第一、代理人的专业素养

代理人的专业程度直接关系到他对产品的理解，向你推荐的产品方案是不是符合你的真实需求？你买的产品未来是否用得上？都与代理人的专业度直接相关。代理人能够为你量身设计产品方案，并向你推荐最适合的产品，这些服务都是靠代理人职业素养来体现的。

因此选择一名专业、成熟且人品出众的代理人，对于购买保险产品来说，显得尤为重要。

第二、代理人本身的人品和口碑

在你购买保险后，代理人会为你一直服务到产品保障周期结束。那么代理人自身的素质和修为，直接关系到你的产品后续服务。寻找一名自己熟悉的代理人或者通过靠谱的熟人进行介绍，都是不错的选择。

现在网络技术发达，通过网络我们也可以去选择一名比较知名、并得到公认的代理人。这里提醒大家一下，如果是纯陌生的代理人，那么其人品一定要提前了解。这也是为什么网上保险销售中，由于没有代理人的存在，后续服务的各个环节，都可能遇到更多问题的原因。

第三、代理人的职涯发展

代理人的职涯发展一旦受阻，客户的保单就会转交其他代理人负责，那么服务品质是否能够得到保障，只能取决于后续代理人的专业度。所以从某种意义上来讲，为你所认可的代理人多介绍一些客户，也是在为自己所购买产品的性价比添砖加瓦。

那么如何判断你的代理人职涯发展会比较顺利呢？

一名代理人的成功绝不是偶然现象，观察你的代理人前职发展是否优秀，很能说明他在未来保险业的发展是否长久。如果一名代理人平均两年就换一个行业，我劝你即使和他再熟悉，也别选择他作为你的代理人。谁能保证两年后他还能在这家保险公司呢？另外，代理人在保险行业或一家保险公司的从业时间长短，以及他在保险领域所取得的成就，这两点也能侧面证明，这名代理人是否能够长期为你提供服务。

【 产品条款 】

第三个性价比因素是产品条款。这里提到的产品条款，指的是保单合同的条款，而不是保险宣传单或手册等内容。但保单何时才可以拿到手呢？何时能够查看保单条款的细则呢？答案是，承保后的15天犹豫期内。

这15天内是无理由退保的，不会发生任何损失。这15天我们应该主要关注哪些条款呢？

第一、保单的基本信息

首先要清楚自己买的产品叫什么名字、哪家公司的。要熟记缴费日期，因为每年这个日期前要续交保费，超过缴费日期60天后，保单就暂时失效了。清楚了解自己所购买保险产品的保障周期。核对该产品保单与代理人提供的方案，以及与宣传单或产品手册上的内容是否一致。

第二、保单的责任范围

要清楚什么条件下能够得到理赔。毕竟买保险就是买理赔，所以保单责任条款一定要知晓。再有就是要清楚了解，这份保险到底是赔什么、怎么赔、赔多少。保单责任范围定义的越广，理赔条件越宽松，则这份产品的性价比就越高。

第三、保单的免责条款

清楚什么条件下不理赔，一般免责条款比责任条款更加重要，因为它清楚地定义了你得不到理赔的风险度，也直接决定了产品的性价比。

请记住一点：免责条款越少、免责内容越具体，其产品性价比就越高。

我们举例说明一下条款内容中的性价比。在代理人说明产品方案时，就可以做一些基本情况的判别。两款年保费相同，不同公司的保险产品。

例1：多次重疾产品，A公司的多次重疾间隔期为180天，而B公司的多次重疾间隔是365天。那么谁的性价比更高？

365天间隔的不理赔风险比180天间隔的要高出了一倍，当然A公司产品性价比更高。

例2：重疾产品中，某一项重大疾病理赔指标一共四项。A公司要求仅满足任意三项即可理赔，B公司要求四项指标全部满足。谁的性价比更高？

四项全满足的不理赔风险，要比任意满足三项的，高出了一倍。A公司性价比更高。

例3：寿险的责任范围中，A公司定义的理赔条件是身故或全残，B公司定义的是仅身故理赔，谁的性价比更高呢？不理赔风险又相差何止一倍？相信大家都能够看明白了，A公司性价比更高。

保险公司的产品定价与普通产品不同，都是由精算师计算得出的。银保监规定，条款完全相同的两个公司产品，定价相差不得超出4%。由此我们可以看出，越便宜的保险必然理赔几率也小，费用高一些的保险理赔几率要高很多。

我们不是在倡导越贵的保险就越好，而是说“一分钱一分货”这个概念，在保险产品上被表现的淋漓尽致。不要忽略买保险就是在买理赔这个本质，否则就会得不偿失！