信用卡负债，要注意以下4点，否者会构成“恶意透支”罪！

前两天有位网友给我发私信，说他欠债四十多万，如今只拿着几千的基本工资，问我什么情况下才不算恶意拖欠。我想这位朋友平时没少接到催收利用恶意拖欠、诈骗罪等形式的催收方式。按照这位朋友的要求，我今天与大家一起探讨一下怎么才算恶意拖欠。

首先我先说说贷款，恶意拖欠贷款是构不成犯罪的，它属于经济纠纷，可以协商解决，协商不成可以到法院起诉，法院会根据证据作出公正的裁决，拖欠着拒不执行法院的裁决，法院可以强制执行，在强制执行的过程中，拖欠着会进黑名单，上个人征信系统。现在法院系统是全国联网的，只要进入这个黑名单的人，不管走到哪都不能高消费，所以进入黑名单的人损失很大。

一个人诚信都没有了，对以后的工作、交际都会有影响。《民法通则》第一百零八条规定：债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还，有能力偿还而拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。我在之前的文章中也说过，经法院查询确认，线上线下无财产可执行的，3日之内撤销被执行人黑名单，没看过的可以看一下以往的文章。

现在我说一下信用卡债务问题，只要逾期过的朋友都知道，催收只要打电话，张口闭口都是刑法第196条，弄得法律好像是自己家定的。接下来，我就从四个方面给大家普及一下“恶意拖欠”这四个字！

一、在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件，一个是发卡行的两次有效催收，另一个就是超过三个月没有归还所欠款项。持卡人因各种原因没有接到有关通知或者文书，而导致过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”，所以你一定不要拒接催收电话，接完电话，按个人能力还款。有人问我，我还50-100元可以吗？我想说的是，在自己的能力范围之内还款就可以了，五十、一百也叫还款，一百二百也叫还款，这都表明了自己的还款意愿。

二、因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，在主观上具有非法侵占的目的，“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法侵占为目的”进行的透支的，才属于“恶意透支”，才构成犯罪。这次司法解释中对“以非法侵占为目的”，结合近年来的司法实践列举了六种情形，比如明知无法偿还而大量透支不归还、肆意透支不归还、透支以后隐匿、改变联系方式、逃避金融机构追款等，这些都属于“以非法侵占为目的”的表现，所以说，越是耍小聪明的人，往往会符合这些罪名。

三、好多朋友担心，逾期罚息、滞纳金等费用一直滚雪球，在这次司法解释中，明确了“恶意透支”的数额，这个数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、罚息等发卡行所收取的费用，所以，有些朋友多虑了。

四、根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或公安机关未立案之前，偿还了这些透支的本金和费用的，从轻处理或不追究刑事责任。这样既依法追究了那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥了法律的警示和教育作用，尽可能缩小刑事打击面。

以上就是我给大家整理的法律层面的知识，我再给大家说一个事实，银行本来就是一个盈利机构，他们想要的只有钱，并不想将负债人弄进去，报警立案侦查也好，法院起诉也好，都会耗掉大量的人力、物力、精力，人家也会核算成本，就算将一个人抓紧去，判了行，损失最大的还是银行。判刑五年，刑期满了之后还要找你签还款协议，这笔钱已经损失了五年，再等到持卡人出来工作偿还，银行有这么傻吗？除非那些人，根本不把银行当回事，银行绝不会惯着这种人，因为对他来说已经没有了挽回的价值，并且他还会带来负面影响，银行就会拿他来立威，杀鸡儆猴！

最后想给大家说一下，已经有负债的朋友不要灰心，只要有还款的意识就好了，只要自己足够努力，我相信大家很快就能上岸！

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