信用卡不良率持续升高？

文/ 韦恩

这是韦恩的第39篇原创文章

前几篇讲到，疫情期间一位中年人为了付房租到柜面进行信用卡取现，取现40元！付了20元取现费以及万分之五的每日利息。

此外，由爸妈带着现金来还款的年轻人数量越来越多，他们普遍的情况是年轻（18岁至25岁间），信用卡欠款金额巨大（超五万），百分百的有信用卡分期情况且金额巨大。

刚好本周信用卡中心的人过来驻点，我便和她聊信用卡相关情况。

疫情期间，信用卡逾期人数猛增。信用卡中心一百多号人全部被派发了催收任务。欠款几天的催收都很好说话，提醒一下便有能力还款；但是有部分已经无力还款了，这个人数比例比去年增加了近一倍。

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于是我查看信用卡相关数据。

平安银行、招商银行两大零售银行公布了2019年报。

从短期趋势来看，不甚乐观：两家银行信用卡不良率均出现较大幅度上升。

数据来源：招商银行年报汇总

先看招商银行

2019年招商银行的信用卡贷款不良率增加到了1.35%，较上年末上升0.24个百分点。

用百分制可能感觉不明显，我用钱来表示一下：招行信用卡贷款不良率1.35%的意思是有90.33亿的信用卡贷款收不回来，这一数据在2018年是63.92亿，也就是说2019年一年增长了41.3%，就是26.41亿。

对于信用卡贷款不良贷款率和个人消费贷款不良贷款率上升，招行在年报中表示，“从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，本公司消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看， 本公司具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。”

总结来说招行将信用卡贷款不良率上升归结于共债风险等外部因素影响。

当然，这一数据在2020年可能进一步上升，到时候总结原因的话可以把锅推到新冠肺炎上了。

数据来源：平安银行年报汇总

再来看一下平安银行

平安银行的个人贷款不良出现全线上升，包括房屋按揭、新一贷、汽车金融贷款、信用卡营收账款在内，不良率都出现了上升。

2019年平安银行的信用卡贷款不良率增加到1.66%，较上年末上升0.34个百分点。

不良金额从2018年末的62.47亿上升到2019年末89.71亿。

对于不良率上升，平安银行表示：“2019年，受到国际国内经济金融形势复杂多变、 共债风险上升、汽车消费下滑等外部因素的影响，消费金融全行业风险整体上升，基于更审慎的风险管控原则，采用了更为严格的五级分类标准， 整体不良水平保持稳健可控。”

从两家银行的信用卡不良率变化来看，谈爆发还为时尚早，信用卡不良的风险目前也处于可控状态中。

但2020年初疫情的爆发，这一情况变得不可控起来。

3月17日，银保监会首席风险官肖远企表示，2月银行业新增不良贷款主要集中在信用卡贷款和个人住房抵押贷款2020年2月末，个人消费类贷款环比减少5644亿元，其中信用卡贷款环比减少4043亿元。

2、

联合资信在最新报告中指出，疫情延缓了信用卡不良资产的回款进度。

一方面，新冠肺炎疫情对部分行业、地区的回收金额影响突出，减少甚至切断了受冲击行业、地区内不良信用卡债务人的还款来源。

“局势的恶化对于本就入不敷出的不良信用卡债务人无疑雪上加霜，无稳定收入、经营失败和失业人群作为不良借款人中的大多数，在此时更是难以早日获得新的收入来源。这会令不良信用卡债务的回收产生明显延期，后续将随疫情持续时间逐渐回归原有的回收水平。”

另一方面，大多数银行会将不良信用卡债务委外催收，疫情发生后催收公司延迟复工，远程办公的工作效率降低，导致二、三月份的回收水平大幅降低，之后受到影响的程度仍然由疫情持续时间的决定。

从我在一线的观察来看，情况可能比想象的更糟。

如果一个人名下有贷款且因疫情造成两三个月没有收入，将出现全面逾期，从而引发次贷危机。

如今共债风险持续上升，信用卡贷款、房贷、信用贷，车贷等加大居民生活杠杆，以前靠工资勉强能8个盖盖10个锅，收入出现问题，便会导致拆东墙补西墙也补不过来，5个盖怎么能盖10个锅呢？