令美国人钟爱的一种保险，却被中国人无视

令美国人钟爱的一种保险，却在中国人眼里被无视！

英国人凭借这款保险而最终成为航海时代的霸主，美国人同样凭借这款保险成为二战的胜利者，这款保险到底神奇在哪里？给大家讲几段故事~

大家知道吗？美国人最钟爱的一种人寿保险，在中国却没多少人了解她。这其中是有什么原因吗？我们今天一起来探讨一下。

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人寿保险的故事

世界上最早的人寿保险契约，出现于1583年的伦敦皇家交易所。而人寿保险的盛行，也是在十五世纪英国航海时代。当时的英国主要经济收入来源于海上运输，很多船员长期漂泊在海上，家中的孩子和老人都交给妻子照顾，全家的收入都依靠着海员一人的薪资。但远航的货船因天气等因素发生人货两空的灾难，是常有发生的事。再加上当时海盗猖獗，使得远航是一项非常非常危险的工作。

一旦船员永远地“离开”，他的家庭也就直接濒临破产。妻子改嫁、老人和孩子直接饿死家中的事情，也是常有发生。因此越来越多的船员不愿出海打工，这也就造成了对英国经济发展的直接影响。

在这种情况下，英国出现了一种早期的人寿保险。当时的人寿保险要求投保人每年投保一定量的资金，到年底如果有投保人死亡，则把其他投保人聚集起来的钱理赔给死亡者的家庭。这样就能够保证，即使船员在远航时没能回来，他的家庭也不会因此破产，家人会继续得到经济上的照顾。

正因为有了这种人寿保险，免去了船员们的后顾之忧，英国才能逐步发展为后来的全球殖民霸主。而当时的人寿保险理念也一直延续至今，这就是现在的寿险。

美国最早的保险出现于十八世纪初，比如非常著名的美国大都会人寿保险公司创立于1868年、从创立开始就专注于发展人寿保险业务，至今已150多年的历史。进入21世纪大都会人寿已成为美国最大的寿险公司，没有“之一”。早在1995年就已进入中国，一直以行事低调、专注于寿险而著称。

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美国的寿险分类

美国的寿险主要分为三大类：定期寿险（Term Insurance）、终身寿险（Whole Life）、投资型寿险（Variable Life）：

定期寿险一般将责任期间设为5年、10年、15年、20年、30年，在责任期内，被保险人一旦“离开”，保险公司便会向其指定的受益人提供保险理赔金；

终身寿险是将责任期间扩大至被保险人终生，当最终被保险人“离开”时，受益人就可得到理赔金；

投资型寿险是在终身寿险基础上，增加了投资属性，投资的收益依据产品的不同，会给到投保人、被保险人或受益人。

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美国人为什么钟爱人寿保险

大家可能已经注意到，寿险是以被保险人的生命为标的，被保险人不“离开”，受益人是拿不到理赔金的。那么为什么寿险会如此受美国人的钟爱？甚至使得一家专注于寿险的公司，发展成为美国历史上最大的保险公司呢？

美国人到底经历了什么？这还要从二次世界大战和美国股市说起。

大家应该看过美剧《兄弟连》吧？好过瘾的一部二战题材片子。这部片子描写的是1944年诺曼底登陆战役中，美国空降兵部队，战功卓著的E连所发生的故事。其中有一个很有意思的镜头场景，不知道大家是否注意到。

当E连即将开赴战场前，士官开始为士兵们统计和填报人寿保险名单，并说：“如果你战死在欧洲，不要让你的家人错过保险公司的1万美金赔偿。"

当时美国的二战士兵，如果战死在沙场，美国政府会给其家人提供抚恤金，以及商业寿险的理赔。不得不说在二战时的美国，寿险行业得到了迅猛的发展，也为美国取得战争最终胜利，立下了汗马功劳。同时，寿险的优势在二战时已深入美国民众内心。

另一个促使美国人钟爱寿险的原因是，美国经历了数次金融震荡。二十世纪以来，美国经历了至少十余次金融危机和经济衰退。

美国股市1811年成立以来，经历最惨烈的一次大股灾是1929年10月29日的黑色星期二，使美国和全球进入长达10年的经济大萧条，并间接引发了第二次世界大战。第二个比较著名大股灾是1987年10月19日爆发的黑色星期一，道.琼斯指数在一天内跌幅达22.6%，6个半小时内，纽约股指蒸发了5000亿美元。

而就在前几天，2020年3月9日，因国际原油闪崩而引发美国道.琼斯指数当日狂泄2000多点，标普500指数开盘暴跌7.2%，直接引发了87股灾后制定的股市熔断机制……

这也就是为什么美国人在面对股市投资时，表现得要比中国人更加成熟和理性。

美国股市的十年河东十年河西，让美国人清晰地意识到，单纯靠投资股市无法发家致富。那么投资房地产呢？2007年美国次贷危机的根源就是房地产经济，这里就不赘述了。

美国人已经意识到“投资为攻，保险为守”。攻守合理配置可以防止家庭中落，让家人远离饥寒交迫的窘境。

美国人更懂得先守后攻的道理，并适时地将投资赚的钱藏到保险中去，做长期储蓄型的、可稳健收益的寿险配置。

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历史为证，中国人早就具备了保险意识

其实，中国人也并不是不注重保险。早在过去的封建社会时期，中国人就已经具备了寿险的常识。在前几年一部热播剧《白鹿原》中，祠堂存粮的制度就是最好的例证。虽然封建社会家族体制存在着这样或那样的问题。

但坐拥五千年文化历史的中国人，对于防患于未然，未雨而筹谋是深刻理解入心的。大灾大难的中国人并不缺乏危机意识，但为什么对于寿险的认知却比不上美国人呢？究其原因不外乎两个方面：

第一、中国发展到近代，经济重心由农村经济转变为城市经济，家族经济体转变为家庭经济体。今天，当一个家庭的经济出现危机时，再也没有可依靠的庞大的家族体系能去帮助他们渡过难关。没有经历危机的中国家庭，是不会意识到时代变迁所带来的家庭风险的。

第二、在中国前二十年的经济腾飞速度迅猛，中国人在投资领域尝到了甜头儿。但进入二十一世纪后，从08年开始受经济全球化影响，中国人也开始面临着类似美国的金融风险，股市、楼市等过往曾经赚到过钱的领域，都已经成为割韭菜的圣地。可能曾经赚到过一些钱的中国人，又开始在投资领域慢慢地将钱还了回去。换句话说，前二十年的中国人被厚待了，使得中国人认为钱一直都在，经济一直会向好，中国人仍在忙着投资赚钱，而没有任何防范经济震荡的意识和经验。

而中国股市从1989年才开始建立，中国第一家房企则是从1981年才开始建立。从时间角度来说，美国人在投资股市和地产领域所经历的金融磨难，可以说是中国人所经历的7倍。未来十年的中国，伴随着全球经济一体化深入合作和全球降息大潮，中国受全球经济趋势的影响进入负利率、负增长、老龄化的时代。诸多经济问题困扰着还没有防范意识的中国人，未来究竟何去何从呢？

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中国人的大保险时代已经到来

在人寿保险领域，中国人的答案是现成的，中国人的大保险时代已经到来。人寿保险，是在投资领域外，唯一能够保证长期稳健且不断增值的金融工具。目前中国地区的寿险种类与美国寿险种类基本相同，主要分为三类：定期寿险、终身寿险、投资型寿险：

• 定期寿的主要作用是保证在一定期间内，被保险人身故或全残时，一次性抵消家庭可能的负债风险（例如：高额房贷、企业主负债等）；

• 终身寿的主要作用是资产增值和遗产继承，在保额上可得到时间累计的复利增值，当被保险人最终身故后，对受益人进行一次性的补偿，可以抵消未来遗产税所带来的现金困局；

• 投资型寿险主要以分红寿险为主，分为美式分红（现金分红）和英式分红（保额分红），投资型寿险不仅仅具备普通寿险的功能，还能为投保人和受益人带来丰厚的回报。

值得注意的是，依据在金融领域的个人财商不同，领悟接受和配置人寿保险的时间也各不相同，但是能否在寿险领域获利，只和你配置寿险的时间长短相关。持有寿险的时间越长，抵御风险的作用也越高，收益因复利的影响自然也越高。所以，保险与投资在本质上就不同，关键不在于购入的时间点，而是在于持有寿险的时间长短。