这款很适合成人的重疾险，孩子也能买

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目前女性最值得买的重疾险，老白觉得应该是横琴人寿的「优惠宝」：保障力度最高，女性买最便宜。

而男性则是国富人寿的「嘉和保」，男性买最便宜，保障力度也仅次于「优惠宝」，性价比很高。

但这两款重疾险都是单次赔付型产品，重疾只能赔一次。

如果希望获得更高保障，重疾能赔多次，昆仑健康保险新上线的「守卫者3号」老白觉得是目前最好的选择。

这款重疾险有“成人”和“少儿”两个版本，其125种重疾不分组赔2次，在老白心目中加分不少。

而且购买后15年内首次重疾可以赔150%的保额（50万保额，可以拿到50万x150%=75万保险金）；二次重疾赔120%保额（相当于60万保险金），力度很高。

对于多次赔付型重疾险，老白一直觉得赔付次数多不多不重要（1次以上就行），因为一辈子得2次以上重疾的概率趋近于0，但二次赔付是否分组很重要，不分组的，永远比少分组和多分组的要好。

所谓重疾分组，就是把不同的重疾分为一组，每组重疾只赔一次。比如急性心肌梗塞和主动脉手术被归为一组，若赔了急性心肌梗塞，主动脉手术就不赔了，相当于变相削弱保障力度。

而且，「守卫者3号」价格不算太贵。

「守卫者3号（成人版）」只比「嘉和保」贵2000左右，比「优惠宝」贵700左右，但重疾可以不分组赔2次，相当多买一份纯重疾险，还是比较划算的。

「守卫者3号（少儿版）」如果保至80岁或终身，也只比目前最便宜的「慧馨安-健康保少儿版」贵700多，却能让孩子一生获得2次重疾赔付。

而且20种少儿特定重疾，18岁前能额外赔150%的保额。相当于50万保额，可以拿到50万x（100%+150%）=125万保险金，如果投保后15年内患重疾，则能拿到50万x（150%+150%）=150万保险金。

适合保费预算高，希望给孩子更高保障的人。

所以，老白觉得「守卫者3号」最适合大人，但小孩也能买。

给大人买的话，选终身保障期、35万以上保额、20或30年缴费即可，身故和恶性肿瘤津贴不必买，太贵不划算。

给孩子买，保至80岁或终身、50万保额、20年缴费即可，身故和恶性肿瘤津贴同样不要。

为什么不建议「守卫者3号」保至70岁呢？

一来保至70岁必须要选身故责任，这会大幅抬高保费，而且最长缴费期也从30年缩短为20年，会增加年保费压力；

二来保至70岁很难覆盖70岁以上的重疾高发年龄，实用性太低。

不过，给孩子买重疾险，老白还是觉得30年保障期更好，等孩子长大了再换一款成人重疾险，可以避免保障期越长，保额缩水越严重的问题。

目前30年保障期的少儿重疾险，老白觉得瑞泰人寿的「晴天保保」最值得买：选30年保障期，50万保额，20年缴费即可。

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老白分别按「成人版」和「少儿版」跟大家具体聊聊「守卫者3号」。

先说「守卫者3号（成人版）」：

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「守卫者3号（成人版）」及其他4款重疾险综合对比

文中，及表中的部分名词或概念，如“等待期”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接微信老白：fran3571

▌从保障方面来看

信泰保险新上线的「如意人生守护（英雄版）」保障力度最高，重疾分6组赔6次，算上极早期恶性肿瘤（癌症的轻症）多赔2次，轻症累计也能赔6次，每次赔45%保额（相当于50万，赔22.5万）。

其次是重疾分5组赔5次的「超倍保」，再是重疾不分组赔2次的「守卫者3号（成人版）」。「优惠宝」和「嘉和保」属于重疾单次赔付型产品，因此保障力度相对最低。

但对于多次赔付重疾险，老白觉得不论赔付次数多寡，不分组永远比少分组或多分组要好，而且前两次疾病赔付比例越高越好。

「守卫者3号（成人版）」刚好满足这2点，虽然重疾只赔2次，中症和轻症保障也仅属于行业中等水平，但重疾不分组赔2次，老白觉得比重疾分组赔6次要更加实用。

不过，二次重疾赔要间隔365天才能赔，算是美中不足，但从重疾2次赔付不分组来看，这项缺点可以接受。

人一生患多次重疾的概率本来就低，重疾赔付超过3次，除了好看其实没啥实际意义。而且分组赔付只要组内1种重疾获赔，其他重疾的保障责任就消失了。

下面是「超倍保」的某一组重疾，含32种重疾，只要其中之一获赔，剩下31种重疾就不能再赔了，要知道急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和主动脉手术等都是高发重疾。

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把这些高发重疾归为一组，所谓的多次赔付也就是失去了意义。有些保险公司为了降低自己的赔付压力，连轻症、中症也分组赔，这样的重疾险看一眼都是多余。

而不分组的话，就相当于所有重疾都能赔2次，即便赔了急性心肌梗塞，也能再赔一次主动脉手术，如果间隔期之后再患急性心肌梗塞，还能赔一次。

相当于额外买了一份只保重疾的重疾险，实用性大大增强。

这也是为什么老白认为赔付次数只有2次的「守卫者3号（成人版）」比赔6次的更值得买的主要原因。

所以，保障方面，老白觉得「守卫者3号（成人版）」目前实用。

▌再看价格：

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「守卫者3号（成人版）」价格对比

红字部分为对应项最便宜的价格

如果不要身故和癌症二次赔付，以及重疾多赔，男性买「嘉和保」最便宜，女性买「优惠宝」最便宜。而且这两款重疾险在同类型产品里，保障力度也属于佼佼者，性价比很高，可以买。

如果想要一份癌症二次赔付，不要身故责任，老白觉得「守卫者3号（成人版）」最值得买。

只比最便宜的「嘉和保」贵1000多。但不仅癌症能赔2次，其他重疾也能赔2次，关键是间隔期只有365天，可以说买到就是赚到。

目前，大部分癌症二次赔付要间隔3年，而3年内没患癌症，再发癌症的概率只有不到60%，而5年内没发作，基本可以认为已经痊愈。所以间隔365天就能再赔一次癌症，算是目前最实用的。

如果癌症二次赔付和身故都要，男性买「超倍保」最便宜，女性买「守卫者3号（成人版）」最便宜。

但「超倍保」重疾分组赔付，而且癌症二次赔付间隔3年，跟「守卫者3号（成人版）」相比，老白实在爱不起来，宁愿多花700块买「守卫者3号（成人版）」。

所以，对于成人重疾险，如果对价格比较敏感，不想要身故或癌症二次赔付，男性就买「嘉和保」，女性就买「优惠宝」。

如果保费预算较宽裕，想要更高的重疾保障，不论男女，老白觉得「守卫者3号（成人版）」都是目前最划算的选择。

但不建议选保至70岁。因为保至70岁必选身故责任，会大幅抬高保费，而且只有最长20年缴费期，年保费压力较大。

另外，老白觉得买重疾险最好不要附加身故责任，因为太贵，而且重疾身故仅赔其一，实用性太低。

相比之下，老白觉得不含身故责任的重疾搭配一份保至80岁以上的定期寿险，更划算，重疾赔完，身故还能再赔一次。

目前，老白觉得最便宜的定期寿险是国富人寿的「定海柱1号」，选保至88岁，50万以上保额即可。

老白以30岁购买，重疾50万保额，定期寿险50万保额为例，做了一张价格对比表。

用重疾险搭配定期寿险并不会贵太多，但保障力度却提升了一个档次，累计有100万保额。

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含身故责任的重疾+「定海柱1号」价格对比

再说「守卫者3号（少儿版）」：

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「守卫者3号（少儿版）」产品信息对比

文中，及表中的部分名词或概念，如“少儿特定重疾、现金价值”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接微信老白：fran3571

因为是重疾多次赔付，所以「守卫者3号（少儿版）」保障力度更高，价格也要更贵一些。

如果是给孩子终身保障，或者保至孩子80岁以上，老白觉得买「守卫者3号（少儿版）」能覆盖更大的重疾风险。

因为重疾可以赔两次，小时候赔了长大了还能在赔一次，能避免小时候发生了理赔，长大后就买不了重疾的风险。

而且「守卫者3号（少儿版）」少儿重疾保障力度很高：50万保额的话，如果投保后15年确诊20种少儿特定重疾，可以拿到50万x（100%+50%+150%）=150万保险金。

但美中不足的是少儿特定重疾保障仅在18岁前有效。

不过，对于少儿重疾险，老白觉得还是买保30年的「晴天保保」更划算。

30年保障期可以有效覆盖孩子青少年到成年期间的重疾风险，等孩子长大了再买一份成人重疾险更划算。

而且国内重疾险保额固定，在货币贬值的作用下，保障期越长，保额缩水就越厉害。现在一份50万保额的重疾险，等50年后，可能就不怎么值钱了。

所以，老白觉得没必要给孩子买终身保障的重疾险，为未来肯定不够用的保障多花钱。而省下来的钱，可以增加大人的保障，也可以攒起来留作他用。

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总结一下：

给大人买：

▌「守卫者3号（成人版）」适合保费预算较高，希望获得更高保障的人。

购买时选终身保障期，20或30年缴费，35万以上保额就行，恶性肿瘤津贴和身故责任可以不买。

▌对价格比较敏感的话，男性就买「嘉和保」，女性就买「优惠宝」吧。

购买时选35万以上保额，终身保障，20或30年缴费即可。

「嘉和保」的癌症二次赔付可以买，身故责任不要买，太贵了，不划算。

「优惠宝」的身故责任也不建议买，如果女性也想要癌症二次赔付，买「嘉和保」更便宜。

给孩子买：

▌老白仍觉得「晴天保保」最合适。

选30年保障期，20年缴费，50万保额即可，价格不贵，还能覆盖青少年时期的重疾风险，等长大了再买一份成人重疾。

▌如果侧重终身保障，而且保费预算较高，就买「守卫者3号（少儿版）」吧。

若侧重给孩子终身保障，但对价格比较敏感，就买「慧馨安-健康保少儿版」。

最后，大家在投保过程中有啥问题，或者还想问问其他保险，可以留言提出。