0-3岁的孩子，保险应该这样买

少儿医保（或普通医疗险）>意外险>重疾险>百万医疗险

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0-3岁的孩子确实比较脆弱，容易发生一些小疾病，控制不住自己也容易产生意外，可以买一份保险。

在可选择的保险里面，老白觉得按重要性应该依次购买：少儿医保（或普通医疗险）>意外险>重疾险>百万医疗险。

如果保费预算不够，少儿医保和能报销普通门急诊的少儿医疗险一定要有其中之一，因为孩子的医疗费构成里，感冒发烧、意外摔伤等造成门急诊费用才是大头。

重疾险实用性很高，建议购买，有了重疾险，百万医疗险可以不买。

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▌先买少儿医保，每年最多200块

跟成人医保一样，少儿医保也要在社保机构办理，每年最多200块，可以报销疾病医疗费用，比如感冒发烧啥的，而且没有健康告知，身体健康能买，身体有微恙也能买，今年理赔之后，明年还能接着买。所以比较实用，建议购买.

不过必须在户籍所在地的社保机构，如果户籍地跟长期居住地不在一个城市，比如户口武汉，但长期在北京生活，如果要在北京用少儿医保，就需要在武汉和北京两地做医保异地使用证明，比较繁琐。

所以，如果嫌麻烦，或者买不了少儿医保，可以买一份少儿普通医疗险作为替代品。

但一定要能报销门急诊费用，只能报销住院费用的医疗险不必买。因为孩子日常感冒发烧啥的，看门诊的时候较多。

华泰保险的「少儿门诊暖宝保2020」老白觉得可以买，0-17岁每年保费660块。

价格不算便宜，却是目前为数不多能报销少儿门急诊费用的保险。

但要求孩子出生1个月以上，而且需要填写健康告知，如果孩子身体有点小状况，可能还买不了。

这款医疗险的保障内容为：

1）疾病门诊医疗：5000元保额，不限报销次数。

比如老王的儿子小王，因感冒发烧，一年内去医院门急诊治疗了6次，保险公司就能在5000元的额度内报销6次。

但有一个缺点：那就是每次有100块的免赔额，超过这100块的医疗费，保险公司才会报销，而且每年最多只报销500块。

不过，因为孩子门急诊一般花费在600-800左右，所以这项缺点，在老白的接受范围内。

2）疾病住院医疗：1万保额，不限报销次数。

可以对住院期间产生的医疗费在扣除200块免赔额后，按90%的比例报销，有社保但没有用，则只报销60%。

3）意外医疗：2万保额，0免赔，100%报销（有社保未用报销60%），不限报销次数。

4）意外身故或伤残保障：因意外不幸身故直接赔10万现金，若导致伤残，则按伤残等级，按比例赔付。

▌再买意外险，每年只要79块

可以买支付宝上的「萌宝保（安心款）」

同样也需要孩子出生1个月以上才能买。

意外险主要报销因意外产生的门诊费用，如果是疾病，比如发烧感冒啥的，是不会报销的。

「萌宝保（安心款）」算是目前比较值得买的少儿意外险之一。

虽然价格不算最便宜，每年79块，但综合保障力度最高。意外医疗3万保额完全够用，还包含疫苗接种保障，老白觉得可以买。

▌然后重疾险可以买，每年600块左右

老白觉得可以买瑞泰人寿的「晴天保保」

重疾险主要对重大疾病进行赔付，可以直接赔一笔现金，既能覆盖医疗费，又能获得一笔额外补偿。而且0-10岁以及50岁以上，属于重疾高发年龄段，所以重疾险还是有必要的。

但是重疾险一般要求孩子至少出生28天以上，而且有健康告知的要求，身体有点小状况，同样可能买不了。

如果满足条件，老白觉得可以买瑞泰人寿的「晴天保保」，这是目前给孩子买，性价比最高的重疾险，价格便宜，保障周期合理，保障力度也很高。

投保时，保障期选30年，20年缴费，50万保额即可，每年保费600左右。

为什么孩子的重疾险要选择30年保障期，而不是终身保障期呢？

一是，终身保障期虽然能覆盖更大范围年龄段的重疾风险，但是终身重疾险一来价格太贵，比30年保障期要贵1倍不知，一份30年保障期的「晴天保保」可能只要500多，而一份终身保障的少儿重疾险可能就要1200多。

所以，多出来的钱，可以用来增加大人保障，也可以给孩子存起来，以后孩子长大了再给他买一份成人重疾险。

二是，国内重疾险保额固定，终身重疾险50万保额，那么一辈子也就是50万了，试问，给1岁的孩子买一份终身重疾险，等孩子80岁患重疾，50岁能有多少用处呢？

所以货币贬值效应大家也要考虑在内，如此一来，即便给孩子买了终身重疾险，等孩子长大了，比如28岁，他还得再买一份成人重疾险，不然不够用。

既然如此，为什么要多花一倍的钱，每一份未来肯定不够用的保险呢？为什么不把多出来的钱增加大人保障呢？毕竟父母才是孩子最好的保障。

▌百万医疗险可以作为重疾险的替代，每年600块左右

前面提到能报销门急诊费用的普通医疗险可以买，但对于百万保额的中端医疗险，老白觉得可以不买，买一份少儿重疾险更实用。

一方面在于0-4岁疾病风险较大，买百万医疗险比较贵，最便宜的「好医保·长期医疗」每年也要600多，买一份重疾险也是600左右。

二是百万医疗只报销医疗费用，如果孩子不幸发生癌症之类的重疾，超过1万的医疗费可以报销，但期间父母照顾孩子间接经济损失是不赔的。

而且这些费用一般需要先自付，再拿着凭据去报销，垫付压力较大。不过，有些百万医疗险可以对部分医疗费先垫付再报销，算一件好事。

但如果买一份重疾险，则可以直接拿到几十万现金，不仅能覆盖医疗费用，还能弥补给家庭造成的一定经济损失，实用性更强。

因此，老白建议优先购买少儿重疾险，再考虑百万医疗险。

当然，如果重疾险和医疗险都有的话，就更好了，不仅医疗费不用掏钱，还能拿到全部的重疾险保险金。

目前市场上比较值得买的百万医疗险，不论大人还是小孩，都是支付宝的「好医保·长期医疗」，价格最便宜，核保也最宽松。

最后，大家如果还有其他保险问题，比如成人如何买保险、老人如何买等，可以在文章下面留言。