人在国外，国内的保单还有效吗？

目前，新冠肺炎疫情已在全球爆发，各国为了防控疫情使出了浑身解数，严防境外输入是防治的重点。

3月11日，泰国卫生部的一条入境要求规定：旅客在办理登机手续时，须出示医学健康证明及可在泰使用、保额为10万美元以上的重大疾病保险订单，如无法出示，航空公司须拒绝该旅客登机。

很快，这一消息成了保险代理人销售保险的素材，在朋友圈广泛传播。

不过象菌要提醒大家，代理人在宣传时往往“选择性失明”，只传播带有误解信息的截图，以达到销售的目的。咱们的保单大多数都是中文签发，保障上也仅限国内，出了国可能无法使用。（ps：不要一时大脑发热，糊里糊涂地买保险，尤其是打算出国留学、就业、商贸、交流的人）

今天象菌跟大家说说，人在海外，国内的保单还有效吗？

一、医疗险

医疗险是报销制，看病住院花多少钱，拿着发票来报销，报销总额不会超过花费的总金额。

普通医疗险，仅能报销国家二级及二级以上公立医院。特需部、国际部这种高级病房，以及私立医院、海外就医不给予报销。

有的小伙伴可能就要问了，既然普通医疗险不行，海外医疗险总可以吧。

答：还真不行。

普通医疗险报销时不区分疾病，无论大病小病，超过免赔额就可以报销。海外医疗险可不是这样。

海外医疗险一般仅保障6种特定疾病，或者只保癌症，如果患的不是保障范围内的疾病，就不能享受海外就医服务。

如果是因为本次疫情，没有必要特意购买海外医疗险，即使买了，新冠肺炎也不在保障范围内。

如果是高收入群体，预算充足，比较建议购买海外医疗险。因为不管怎么说，国内的医疗水平近几年虽有大幅度的提升，但对于大病的救治，还是没有发达国家做得好。以癌症为例，我国癌症的5年生存率约为30.9%，美国约为66%。（数据可能存在一定的之后，但基本能表明中美医疗的差距）

海外医疗险的服务体检也比较好。以平安e生保（2020版）亚洲特定医疗为例，从出国前到就医后，各个环节的细节问题都不用担心，有专人提供全方位的服务。就算人生地不熟，英语不熟练，也没有太大的问题。

二、重疾险

重疾险是给付制，罹患合同中约定的疾病后一次性赔付保险金，这笔保险金是不限使用的，可以在国内接受治疗，也可以去国外接受治疗。

重疾险在理赔时，要求提供病例证明。这里就要好好说一说了，如果人在国外，国外医院诊断的病历，翻译过来，保险公司承认吗？能顺利理赔吗？

答：不行。世界那么大，没办法保证“给你确诊的医院是否正规”。如果保险公司承认随便一家医院的诊断证明，会导致骗保的行为发生。

所以，大多数保险公司规定，只有「国内二级及二级以上公立医院的专科医生」出具的确诊病例，才有效。

这就意味着，被保险人在国外罹患重疾，需要回国确诊才能拿到保险赔偿金。

还有一点，新冠肺炎疫情虽然严重，能达到重疾险理赔标准的，却是少数情况。海外华人因为此次疫情买重疾险，没太大的必要。

三、出国人员保险怎么选？

随着全球化的不断发展，出国人员明显增多。由于语言、文化、饮食的不同，再加上人生地不熟，出门在外，一定要配置好保险。

境外保险，应遵循这几条原则：

1、保障期限尽量宽松

计划赶不上变化快，建议多出几天保险时间，防止出现延期等情况，自己没有任何保障，在风险面前裸奔。

2、保额一定做足

国外的医疗体系和国内不同，表现在医疗费上甚至会有10倍以上的差异，因此把保额做足就显得尤为重要。如果是前往医疗费用昂贵的国家，如欧洲、美加、日本，建议至少购买20 -50万元医疗保额的产品。

3、紧急救援服务选直属机构

紧急救援也是相当重要的一项保障，毕竟时间就是生命，建议大家选择有自己救援机构的保险公司，这样反应速度也最快，救援效率更高。

目前业内知名的拥有自己直属救援机构的保险公司，如：Allianz安联、AIG美亚、STARR史带等。

4、医疗直付服务最好包含

最后来说一说医疗直付服务。建议优先选择具有境外医疗直付服务的产品，由于境外医疗费用昂贵，如果是先垫付再报销，无疑增加了一笔突如其来的经济压力。

如果是直付，则是由保险公司直接和医院结算，或通过救援公司与保险公司结算，自己无需支付医疗费用。

写在最后：

新冠疫情正在欧洲蔓延，英国的防控政策尤为宽松，备受争议的“群体免疫”让大量在英华人感到担忧。有人回国避难，有人则因为工作、学业的原因无法回国。

已经回国的小伙伴一定要按照规定隔离，不要搞特殊化。

没有回国的也不要慌，戴好口罩、勤洗手、减少不必要的出门，并给自己配置好保险。