可以买,但不推荐
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从45岁以后,买重疾险就会越来越贵,50岁开始,买重疾就不划算了。
一方面大部分重疾险从50岁开始,最高保额会降至10-20万,有些性价比较高的重疾险甚至只能在50岁前购买;
二来50岁以后买重疾险,价格会很贵。以目前最便宜的「嘉和保」重疾险为例:50岁男性投保,最高20万保额,20年缴费,保终身,每年4624元,20年累计缴费9万多,相当于一半的保额用来交保费了,非常不划算。
如果遇到像「平安福」这类坑你没商量的保险,你交的保费很可能要超过你能获得的保额,这种现象就是“保费倒挂”。
而且重疾险核保规则比医疗险、寿险等要严格,刚好50岁以后身体容易出小毛病,比如甲状腺结节、囊肿等,不容易通过核保。
最重要的是,某些线下重疾险或者需要人工核保的重疾险,如果人工核保不通过,留下不通过的核保记录,很可能连医疗险或寿险也没法买了。
综上几点原因,老白不太建议50岁以上的人购买重疾险,倒是可以买一份医疗险。
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对于医疗险:
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首先,「医保」肯定要有
医保不限投保年龄,而且基本不会因为年龄大而涨价,还能享受一些社区福利。
购买商业医疗险等产品时,也比没有医保要便宜50%左右。
很多公司也会给职工缴纳社保,其中就包含医保。
如果公司不交,或者已经退休,可以自己在社保机构买一份「城乡居民合作医疗」,效果是一样的。
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其次,身体健康的话建议买一份百万保额的中端医疗险。
普通医疗险就别买了,只能报销住院费用,很多门急诊是报销不了的。
若身体有恙,不能购买百万医疗险,可以买一份防癌险或意外险。
百万医疗险:可以买支付宝上的「好医保·长期医疗2020」
有了百万医疗险,一般疾病或重大疾病,虽然不能像重疾险一次性给你几十万现金,但只要医疗费在1万以上,超过1万的部分,90%以上都能报销,可以降低不少医疗支出。
目前,老白觉得最值得买的中端医疗险是支付宝的「好医保·长期医疗」。
「好医保·长期医疗」页面
「好医保·长期医疗」支持0-60岁投保,可续保至100岁,价格便宜,核保最为宽松。
可以报销一般疾病或意外造成的门急诊医疗费用(200万保额)和100种重大疾病医疗费用(200万保额)。
确诊这100种重疾还有1万元重疾津贴,直接赔1万现金。
这款医疗险还有一大优势,支持6年保证续保。6年内,即便保险公司停售这款保险,你也能继续买,继续享受保障,直到第6年。
且6年共享1万免赔额,实用性最强。
不过,最新升级的「好医保·长期医疗2020」在规则有所调整。
价格涨了一点点,但仍是目前最便宜的百万医疗险;
升级前后的「好医保·长期医疗」价格对比
核保规则严格了一点,但同样也是目前最宽松的百万医疗险。
跟其他百万医疗险的相比,升级后的「好医保·长期医疗」《健康告知》并没有过分严格,只是从之前低于行业核保标准,变为与行业标准平齐,仍最宽松。
不过,升级后的「好医保·长期医疗2020」提高了“质子重离子医疗”报销比例,新增了“1万元重疾津贴”和“癌症特药直付”,算是小幅提高保障力度。
综合来看,升级后的「好医保·长期医疗 2020」抬高了投保门槛,《健康告知》从低于行业标准变为与行业标准平齐,但依旧是核保较宽松、价格最便宜的医疗险。
也还是目前最值得买的百万医疗险,如果50岁以上能通过《健康告知》,就买这款百万医疗险吧。
有三高、心脏病等疾病,买不了中端医疗险的,可以买「京彩一生防癌险」
防癌医疗险主要对癌症产生的医疗费用进行报销。
除了价格便宜,核保也相当宽松,有糖尿病、心脏病、高血压等,都能正常投保。但保障力度和实用性要低于中端医疗险,因为它只限癌症报销。
目前市面上最值得买的防癌险是京东安联保险公司的「京彩一生防癌险」。
「京彩一生防癌险」0-70可以买,最高可续保到102岁。
这款防癌险含300万癌症医疗保险金;
1万块意外身故或伤残保险金,确诊即赔;
附加300万保额的质子重离子医疗和癌症特需医疗责任。
老白觉得质子重离子医疗可以要,因为很便宜,还能提高癌症治疗效果。
癌症特需医疗就别买了,太贵,而且不实用。
50岁买,不含特需医疗责任,有社保的话,每年只要210块,还是挺便宜的。
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如果连防癌险也买不了,或者手头比较拮据,可以买一份意外险。
主要对意外产生的医疗费进行报销,保额一般在1-6万。
如果意外身故,还能直接赔5-50万现金。
意外伤残的话,则按伤残严重等级,按10%-100%保额不等的比例,进行赔付,也是直接赔一笔现金。
关于《意外险是什么》老白之前也说过,戳蓝字就能看。
目前,市面上最值得买的意外险是上海保险的「小蜜蜂超越版」
意外医疗可以报销1-5万;
意外住院津贴10-50元/天,可以赔180天;
意外身故或伤残可以赔10-50万现金;
水运、轨道和航空三项交通意外导致的身故或伤残,累计可以赔110万现金。
这款意外险18-59岁均可正常投保,有“经典款、典藏款和尊享款”3个版本可选,分别只要29块、90块和158块。
老白觉得可以买158块的“尊享款”,不会太贵,但实用性更高。
大家如果还有其他问题,比如30岁如何买保险、要不要退保等,可以在文章下面留言。
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