农民外出务工对银行贷款质量的影响

百姓生活网河南讯（记者 金光晓 通讯员 胡 克）2020年3月，笔者对豫西南几个县涉及外出务工的农民贷款进行了认真细致的调查。调查显示：当地一些贷款农民借疫情影响，以外出务工直接和间接逃、废农商银行债务现象有些突出。一方面给当地农商银行（信用联社）造成较大的经济损失；另一方面也给当地农商银行贷款营销带来潜在的风险，其信贷资金的不安全性和不确定性，已成为农商银行当前予以高度关注的问题。

一、农民逃避债权原因

1、部分贷户信用意识淡薄，主动还贷意识不强。大体有二种表现，一是部分农户有经济实力还贷，但信用观念不强，却借外出务工恶意拖欠。这类贷户一般贷款额度不大。如：王某和李某2017年在农商银行分别贷款3万元和2万元，两人均具有完全还款能力，在农商银行不知情的状态下外出务工，到务工的地方又换了手机号，给催收贷款带来一些难度。二是因农商银行对农村部分有经济实力的“能人”和种植、养殖“大户”，单笔放贷额度过大，致使极个别信用意识差的贷户产生了“非法占有”的观念，通过长期外出或举家外出，音讯全无。

2、因共同养殖中存在经济纠纷，贷户不愿归还。如宋某2017年向农商银行贷款5万元养黄牛，后因项目失败亏赔,农商银行向宋某催收贷款，可是宋某说是和本村的贺某共同养殖，贺某也应该还债，可是贺某一看项目亏损，就以没有共同养殖合同为由，不予承认。据村民讲，宋某和贺某是在一起合作养殖的。宋某一个人无力偿还，只得外出打工。

3、多种因素致使农业项目的先天脆弱性和高风险是诱发农户外出逃废债的主要原因。有些农户贷款在项目以农村个体运输业、农副产品加工业等传统产业为主，这些项目附加值低，而且项目的自然风险和市场风险都很大，极易因市场供求形势发生变化形成风险或遇灾返贫，而丧失还贷能力。根据笔者调查发现，有些债务人外出务工拖欠贷款的农户是因为经营项目失败、做生意赔本或遇灾返贫，无力还贷后逐步丧失信誉，外出务工乃至举家外出务工，逃废农商银行债务。如张某贷款10万元承包50亩果园，种植无籽葡萄,因为受自然灾害遭受严寒，致使绝大多数果树冻死，欠下债务，为躲避农商银行追讨贷款，便携家外出打工。

4、因“利转本”致使贷款额度累积过大，贷户无力偿还。如：崔某在农商银行贷款5万元办大棚蔬菜，因技术等方面原因无力归还，本人通过多次“利转本”换约累加，至2019年末贷款本金达到7万元。后因出车祸后自己残废。崔某爱人看还贷无望，带着崔某举家外出务工，音讯全无，贷款形成“双呆”。

5、借疫情为由，想让银行暂缓贷款利息。少数贷户借新型冠状病毒感染的肺炎疫情为由，想让银行暂缓贷款利息，还有几户想以此想赖账不还。如有一户养殖户卢某，他进行蛋鸡养殖，他以疫情期间蛋鸡的饲料得不到供给，鸡蛋售销不动，物流不发等为由，给银行工作人员大倒苦水，想暂缓归还贷款本金和利息。

二、建议对策

1、加强贷后管理，增强信贷人员责任意识。当前，农商银行很少一部分信贷人员存在责任心不强、工作作风不扎实、存在收贷畏难情绪等，这在一定程度上纵容了农村逃废债行为。因此，要通过建立健全贷后管理机制，层层落实责任，严格责任追究等措施，增强对外出务工农民贷款管理的实效性。

2、加强对农户不良贷款研判。农商银行要组织人员对农户不良贷款全面进行分析研判，准确反映各级贷款的质量状态，实现不良贷款的精细化管理，如果贷户要外出务工，密切关注迁出频繁率。同时，要充分发挥行里风险管理委员会职能作用，不定期研究专题风险管理，建立良好的沟通协调机制，确保风险能够及时反馈。

3、放水养鱼，盘活不良贷款。对于确实因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。特别是种植、养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。

4、加强与司法部门联合，加大清收力度。农商银行可以和司法部门联合，通过打击一些逃债户，震慑一批拖欠户，遏制逃废贷款现象，整饬和规范农户信用秩序。在符合法律和政策规定的情况下，行里可采取多种超常规的方式进行清收，利用微信平台对不良资产房屋进行全方面的阐述，最大限度地减少资金损失。通过法律手段进行追偿。对有钱不还的农户，农商银行积极与司法机关接洽协商，利用法律和行政手段，依法清收农户不良贷款，

5、改进和加强对农户大额贷款管理。一方面要探索以动产抵押、权益质押、订单贷款等可行的抵押担保方式，加强对农户大额贷款的风险管理, 努力规避可能发生的信用风险和道德风险；另一方面，要彻底纠正贷款“垒大户”或“利转本”的不当做法，切实加强农户贷款的贷后管理和监测，防止因管理不善造成风险“集聚”。对过去因“利转本”造成农户贷款负担过重的，要进行全面清查，对不合理的贷款利息在一定的范围内该减要减，该免就免。

6、加强农村信用体系建设，提高农户信用意识。一方面要加大农村征信知识宣传，探索建立农村征信体系，化解农村信贷风险因素；另一方面，在继续开展信用村、信用户评选的基础上，要对外出务工农户守信还贷的典型大力宣传报道，给予贷款、利率等方面的优惠政策，建立正向激励机制，引导外出务工农户树立诚实守信观念。