仅一次机会！房贷LPR转换，该怎么选？

前久，各大银行的头条发布公告，提醒各位转房贷利率。

根据中国人民银行在2019年12月28日发布的〔2019〕第30号公告。

从3月1号开始，你有一次机会把自己的房贷利率转换为LPR加点，或者固定利率。

LPR加点VS固定利率

二选一，每个购房者只有一次选择机会，选了就不能变卦。

1.什么是LPR加点？

以前的贷款基准利率不够市场化，央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。

所以央行要进行利率市场化改革，推出了LPR。

LPR是贷款市场报价利率，由报价银行团的18家银行各自报价，然后把他们的报价进行加权平均，最终形成当月LPR，公之于众。

2.该选哪个？

这里建议无论你原来是上浮还是打折，基准利率高还是低，贷20年还是30年，都一律选LPR。

首先，我们搞清楚两者的算法：

假设小马原来的房贷利率是基准利率4.90%，打九折，实际利率4.41%（4.90×90%）。

2.1转固定利率

利率一直4.41%，永远不变。

2.2转LPR

按《公告》要求，

先算出老利率（4.41%）与去年12月的LPR（4.80%）的“差值”，即-0.39%，

再把每个月公布的LPR，与这个“差值”求和，就是你的新利率。

新利率随着每次公布的LPR变化，但不是每个月都变，是以你选择的重定价日为周期来变。

小马的“差值”为（4.41%-4.80%）=-0.39%。若日后LPR降为4%，他的实际房贷利率为（4%-0.39%）=3.61%。

所以，如果LPR长期下行，你选这个LPR，房贷利率就会越来越低。

3.为什么？

专家认为，LPR是长期下行态势的。

*全球及国内经济承压较大，需要降息刺激经济。利率下降是大势所趋。多国已进入负利率时代，比如丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。

*我国的利率相比于几年前已经大幅下行。从2019年中开始，LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号，今年2月17号，MLF利率又下调了10个点。

* 在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。

4.找谁转？

1.具体情况可以查询贷款行的官网公告，或者官方微信号。

2. 房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。

（注：选择转换LPR的话，最早2021年1月1日生效，具体是根据你选择的重定价日来定。）