买房又要省钱了？机会只有一次

LPR的转换，现在已经可以操作。

你有两个选择——

一个是按现有合同走，合同期内利率锁死不变。

另一种随着LPR波动，LPR降低你的房贷也减少，反之亦然。

你只能选择一次，买定离手，之后不能变。

具体聊聊，那种更划算。

.1.

为了预防大家绕晕，我把结论写在前头：

选那种，看你觉得LPR是涨还是跌。

你认为未来有风险，恶性通缩，战争等等，选固定利率更加安全，相当于做了对冲。

在我看来，降息是大概率事件，所以LPR在长远看来，能帮你省下更多的钱，周期可以定在5年做一次变更。

到这里就可以了，如果你好奇其中的原理，可以继续往下看：

过去的利率，大体跟着央妈基准利率，在此标准上下浮动，一年变一次。

如果转为以LPR计算，公式是这样的：

新版房贷利率 = LPR + 加点

LPR是由18家银行报利率，去掉最高价和最低价，做个平均。

原先央行做主，现在市场做主。（事实上锚依然在央妈手里，她还是有间接影响力的）

加点和过去差异不大，本质都是银行决定的，并且都是一旦确定不得更改，直到贷款还完。

我已经买了房，选固定的好，还是LPR好？

这涉及到一个加点的公式——

加点 = 你的房贷利率 - LPR

比如，我买房的时候，基准利率 4.9% ，上浮比例20%，目前LPR 4.8%。

加点 = 4.9 × （1+20%） - 4.8 = 1.08（%）

以后LPR变成4%，你的房贷利率为 4% +1.08% = 5.08%，LPR 3%，你的房贷利率为4.08%。

无论你之前买的便宜还是贵了，这个折扣，依然存在不会受到影响。

选LPR还是固定，得看LPR上升还是下降。

根据目前的情况，去年底到今年3月，每3个月下降5个点。维度放大一点，25年前利息10%，5年前利息6%，现在4%。

将来呢，参考发达国家，欧洲负利率，日本负利率。地区越发达，利率越低！

降息大势所趋，所以我个人更建议签LPR。

.2.

改版后的房贷利率，整体变动不大，从和央妈挂钩，变成了和市场挂钩。

选固定利率，还是LPR利率，不看你当时买房的时候，利率打折还是涨价，是看LPR，以后上升还是下降。

LPR上升，固定利率划算，LPR下降，LPR定价更便宜。

你如果担忧恶性通胀，科技革命，地缘战争，未来LPR上升，那么选固定利率。

当年美国次贷危机，LPR从1%提到5.25%，导致很多人断供。

极端事件会不会发生呢？这种考虑也是很有必要的。

为了安全和对冲，首选选固定利率。

或者，你认为LPR下降，那么选LPR。

在我看来，降息是大势所趋。

长远来看，跟着LPR可以享受降息红利。

原央行行长周小川的原话——

中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

这句话可以好好品一品。

定价周期可以定位5年，5年内维持同一个值，5年之后再跟着最新的LPR变动，这样更稳妥一些。

Ps：

提醒一下大家，新版贷款利率，加点有下限没有上限。

央妈说了——

首套房贷款利率，不低于LPR，二套房贷款利率，不得低于LPR + 60个基点。

银行有权利根据用户风险状况往上加点，上不封顶。

举个栗子，我买房，LPR + 50个基点，我朋友买房，LPR + 200个基点，或许因为银行认为他借的钱太多，信用没有我好。

所以，个人信用很重要，关键时刻可以当钱花，大家要多多留意。