我有社保，也买重疾险了，还要医疗险干啥？
很多人不了解各个险种的功效，代理人在推荐产品的时候，往往只推荐价格高、佣金高的重疾险，对于价格便宜、高频使用、服务多、产品复杂的医疗险则言之甚少，导致很多人的保险配置漏洞很大，今天来聊聊费力不讨好的医疗险。
设想两个场景：
场景一：小王有一天打篮球太High，扭伤了胯骨，紧急送医，医生说你这得做手术，住院吧。住院后医生提来两个大钉子，说：做手术，得给你装个钉子把胯骨固定住，这个是国产的，2万，能报销，这个是进口的，6万，不能报销。小王迷茫的问，这俩钉子有啥区别？医生说：国产的这次手术装进去，半年后来再做个手术取出来。进口的，这次装进去，不用管了，自己会吸收。
小王该如何选择？
场景二：老王得了肝癌，不幸中的万幸之前买了50万的重疾险，赔了50万用于治疗。不断的治疗用光了50万，后来病情恶化，需要继续治疗。病还没好，钱已经花完了。
老王该怎么办？
以上只是情景虚构，数字并不精准。
两个小例子，发现一些问题。
重疾险是有明确的赔付标准的，如果罹患的疾病并非合同约定的重疾，即使花费巨大，也是不能得到重疾险的赔付的。社保只能报销社保目录内的治疗和药品费用，而社保目录内只是冰山一角，大量的进口药、自费药、医疗耗材，都比较贵，而且社保不能报销。
如果只有重疾险，没有医疗险，真的得了重疾，也获得了赔付，但是持续的治疗，钱花完了，再继续治疗没钱了，剩下的就是考验人性。
这时候医疗险的作用不用我多说，凸显。
现在让我们再复习一下重疾险和医疗险分别的作用。
医疗险：报销型，应对高额医疗费用风险，不限病种，不限社保内外用药，一年期消费险，上一年理赔，下一年还能续保，接着报销（要看产品）。买多了没用，报销金额不能超过真实花费。
重疾险：给付型，一次性给付保额，不管用途，应对收入损失的风险，不同保险公司买的产品可以叠加赔付。人家都得重大疾病了，换肝换肾的，还让人继续996搬砖吗？好好休养几年吧！治疗休养期间，收入停了，生活处处要花钱，房贷月月催你还，孩子教育不能断，还要补充医疗险不能报销的部分，比如器官移植需要的器官来源费用、异地就医的交通、住宿费，休养期间的康护费等等，这些锅，都要重疾险来背。
因此，应对重大疾病的风险，需要重疾险和医疗险强强联手，各司其职。
那么我们怎么配置医疗险呢？
——看自己的需求。
我的需求是：
转移纯粹的高额医疗费用风险，对就医环境和条件没有任何特别的需求，一般就医就去公立医院的普通部。
对应产品类型：百万医疗。
百万医疗产品特点：
1. 报销方式：先社保报销，剩余部分减去免赔额，是百万医疗的报销范围。
2. 便宜大碗，几百块就可以买到几百万报销额度，杠杆极高。
3. 也是因为便宜，稳定性差，保险公司不赚钱就停售，或者大幅提高下一年的保费。
4. 需要自己先垫付医疗费，占用现金流，如果费用比较高，手头没有足够的现金，可能需要借钱。
我的需求是：
转移高额医疗费用风险，信赖公立医疗体系，同时希望有更好的就医环境和体验。这样事儿的：
图片来自：中山六院雅和特需部
对应产品类型：中端医疗。
中端医疗产品特点：
1. 不用社保先报销，保费不区分有无社保，不纠结。
2. 公立医院的医疗水平、专家医生，私立医院的环境和服务，舒服。
3. 产品稳定性好。
4. 提供可选的免赔额、门诊报销等，搭配灵活，可咸可甜。
5. 提供医疗费用垫付功能，保险公司先垫钱，不用客户自己出钱。
6. 价格适中，好用不贵。
我的需求是：
我希望得到最好的医疗资源和医疗服务，必要的时候甚至可以前往海外就医，紧急时刻最好有直升机接我那种。
你值得拥有：高端医疗。
高端医疗产品特点：
1. 向下兼容，所有百万医疗、中端医疗有的功能它都有，霸气！
2. 高净值人群必备。
3. 平时的小病可去私立医院，大病可以安排海外就医。
4. 如果说国内就医可以靠关系，那么全球医疗资源只能靠高端医疗解决了。
5. 提供医疗费用直付功能。啥意思？看完病签字走人，保险公司跟医院直接结算。
6. 价格略贵，但是没你想象中那么贵，几千块钱也可以拥有，中产家庭完全可以考虑。
此外，有些保险公司也根据特定的场景需求推出了一些非常个性化的医疗险产品，比如海外专项就医、赴美生子孕中险、留学生保险等，满足不同人群的需求。
医疗险的配置指南介绍完了，你可能会问：为啥医疗险都是一年期的啊，不能像重疾险一样一个费率保终身吗？
不能。主要基于以下考虑：
1、全球都存在医疗通胀，使得医疗成本每年上涨，具体上涨多少，是无法通过精算预测的，因此医疗险想要长久经营，要结合每年的医疗通胀和上年理赔情况来调整续保费率。
2、医疗技术和治疗手段也在不断进步，比如前几年的医疗险不会包含“质子重离子治疗”，但是现在的医疗险基本都包含了这个新的治疗手段。因此医疗险本身也在随着医疗进步不断发展更新。
因此，我们在选择医疗险的时候，不能像重疾险一样，主要看条款和保障内容就可以了。医疗险除了要考虑产品本身的保障内容，还要考量保险公司的实力，医疗险方面的经验，可以提供的医疗资源和医疗服务等因素。这些因素决定了一款医疗险产品能否长期稳定续保，并且不会后期大幅涨价。
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
