销售总监月入7万贷款屡被拒，银行称正常，知道这10个原因轻松解决

近日，看到不少人对贷款有着很多疑问，作为从事过金融贷款的我来说，结合自身的工作经验，现发此文给大家普及关于上班族的贷款常识和避坑指南，希望能有所帮助。

01.月入7万却贷不到款？

之前朋友介绍的一位客户，男，42岁，王杰（化名），在深圳一日化公司担任销售总监12年，月收入7万。原以为是银行优质客户的他，去银行办理贷款却屡屡受阻。他百思不得其解，为何现在贷款这么难？

经了解，原来王杰因为做GP投资，亏损了130万。因为这事是瞒着老婆做的，年轻时就曾经因为钱的事情犯过一次错误，他再三跟老婆保证不再犯类似错误。

所以家中的经济大权，基本上都掌握在老婆手中，深圳的一套房产也是写着两个人的名字，在老婆名下按揭。现在出现这个亏空，只能自己想办法解决。

经过询问得知，他能想的办法就想了，实在没办法才找到我。为了能进一步地了解情况，让他签了份征信查询授权书。

结果不查不知道，一查吓一跳，在短短一个月内，他征信查询了30次，而且还有些是金融贷款公司的，看完征信后，我无奈地告诉他爱莫能助，目前他能做的就是停止一切的贷款申请，最后只能送他离开。

02.贷款的这些规则要知道

在从事贷款的3年职业生涯中，遇到不少像王杰这样的客户，他们因为不熟悉金融贷款的规则，让自己陷入贷款难的境地。

那么对于去申请正规银行贷款，主要指非金融机构的信用贷款（非抵押贷款）。所要注意的事项和禁忌，在此且听我一一道来：

1. 1. 年龄：银行通常要求的年龄是25-55岁，少数银行有要求22-55岁。

2. 收入：若申请的是工资贷，上班族必须要有代发工资，就是指有扣税的工资。如果单单只是公司财务的私人账户转帐，银行是不支持的，有个别银行支持公司法人账户固定日转帐。

3. 行业：一般银行对于美容美发，KTV酒吧等娱乐场所从业者，警察，律师，快递员，极限运动从业者等认定为限制性行业。

有些银行看具体岗位，有些银行只要看到是这些行业，连申请的机会都不给。一般来说销售相对贷款通过率没有其他岗位高，因为收入不稳定。

从以上信息不难看出，银行认定的限制性行业，无非就是有可能涉嫌四大害及高风险的行业。也许有些人觉得好奇，为啥警察律师在大家眼中是优质客户的，也会成为限制性行业呢，其实主要是因为这些人的维权意识强，银行没那么多精力去应对。

4. 户籍：广西和福建人贷款难，业界流传的原因，是之前这两省从事钢材贸易生意的人，在上海的多家银行申请了巨额贷款。

之后无力偿还，一度还出现整个村消失的现象。给银行造成了大量坏帐，损失惨重，为了杜绝类似情况的发生，一些银行无奈做出这些规定。

有个别银行对广东陆丰人也有所限制，从银行宣导的政策来讲，主要是从身份证前5位来判定。大家都知道，身份证号是跟人一辈子的，如果转了户籍，身份证号是不变的， 这种情况有些银行是可以沟通的。

5.征信查询次数：一般银行要求的征信查询次数是近两个月，征信查询不超过3次，第4次留给您申请的贷款行。银行，网络贷款和信用卡申请，均算征信查询次数。

6.名下是否有小额贷款：所谓的小额贷款，就是非直接银行的贷款。不会判断的可以去当地的人民银行或者获得授权的四大行或商业银行去打一份征信，只要是没有显示银行字样的，统称为小额贷款。

7.征信是否有逾期：个人名下持有的信用卡及贷款，是否存在逾期还款的情况，一般来说，当前不能有1（1-30天均为1），半年不能有2（31-60天）......逾期最高记录是7，就是7个月含以上的均显示为7的逾期记录。从以往的还款记录来判断您能否按时还款的信用度。

8.单位及家人能否知晓此笔贷款：这个主要是为了降低还不上款的风险，一般只要是正规用途的贷款，家人或同事都能知道的。当然也有人贷款，不想同事知道的，有些银行会以其他名义电话审核，以确认您是在这家公司上班。

9.负债比：一般是您个人收入跟名下的负债比例不能超过70%，假如您月收入1万，那么您每月的还款额最高不能超过7000元，以此来判断您的还款能力。

10.银行可申请的贷款种类：信用贷一般分为工资贷，社保贷，公积金贷，按揭房贷，保单贷等。

03.如何避免这些贷款的坑？

针对于以上9条规则，我们不难发现，要让自己贷款变得不那么难，就要做好避免成为银行认为还款能力和意愿不强的人，现总结五点避坑指南请参考：

1. 遇上像年龄，户籍，收入，负债高，行业等暂时不能改变的问题，不要去乱申请贷款。如果确实需要资金，可以请符合银行贷款条件的家人帮忙，不要自己去申请小额贷款。

一旦小额贷款申请后，基本短期内跟银行贷款无缘。您想啊，小额贷款额度少，利息高，只有极度缺钱的人才会去申请，然而事实上有很多人不清楚，而盲目去申请的。

虽然我们不太愿意承认这点，像银行确实是越有钱的人贷款越好贷，越缺钱的越难贷到款。

2.不要经常胡乱去授权他们查征信，或在网上乱点贷款申请，点一次查询一次征信。如果想了解自己的信用情况，可以去获得授权的银行去打纸质征信。

带上个人的身份证，去自动机上人脸识别后打印就好。整个过程不计排队的话，30秒完成，很快的。或在中国人民银行征信中心的官方网站上注册，获取简版征信。

3.按时还款，不要出现征信逾期的情况，当然偶尔的忘记还款几天，只要不是当前的逾期关系不大，当前是指您征信打印出来后，征信报告上显示的最近一个月的还款记录上是否有1。

如果一时资金周转不过来，像一些银行的信用卡都有容时服务的（一般可以最多延后3天），至少提前3天致电对应银行的官方客服，跟他们说明原因要延后3天还，让他们帮你记录下，一般不会产生逾期记录。

还有一种解决方法就是提前申请更改对帐日，在对帐单未出来之前，这得在提前预知的情况下才可操作，而且一年一些银行只能更改一次。另外信用卡有个最低还款，如果全额还不了，至少要把最低还款额给还了。

4.贷款尽量跟家人和同事沟通好，尤其是家人，获得他们的支持后再行去申请贷款。

因为篇幅有限，今天就写到这里，对于文中涉及到的户籍及行业，仅针对银行的政策认定，个人对无任何歧视之意。

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