详解去中心化金融：由技术驱动的全新金融体系

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金融行业的集中和分散程度是人们讨论的热点话题，在金融科技的影响下，用户比以往任何时候都更希望自己独立地控制账户资金和金融数据。金融行业的权力不再掌握于少数金融机构的手上，而去中心化金融（DeFi）就是金融行业分散化的典型代表。

那么，去中心化金融究竟是什么？它又将对未来的行业产生怎样的影响呢？

中心化金融与去中心化金融

中心化金融在金融历史的主流，它以银行部门作为核心，是维护金融安全的常见手段。相比个人管理为主的金融环境，中心化金融的覆盖范围更广，因此也更加稳定。但是，中心化金融并非无所不能，它们在运行过程中受到各种各样问题的影响，比如欺诈、伪造和有问题的金融流程。同时，受制于成本的压力，中心化金融只能以主体用户为核心，无法完成普惠金融目标。

去中心化金融在上述方面拥有得天独厚的优势。这里的去中心化，英文译为Decentralised Finance，简写为DeFi，它建立在开源网络上（指类似数字货币的区块链网络），没有固定的中控点，也没有中间人。这种构架的系统很难受到操纵、欺诈的影响，并能够维持金融活动的透明性和可靠性。

去中心化金融的影响

去中心化金融最大的影响将体现在那些金融基础设施并不完备的地区。互联网和智能设备是去中心化金融的基础要求，因此这些地区的用户较容易满足这个条件，并接入到全球金融市场。此外，去中心化金融具有额外的安全保障，能够减少第三方对用户的干预，降低运行的成本。

2020年，全球互联网用户总量约40亿，而数字银行的用户约为20亿人，金融科技的发展水平不断提高，也是发展去中心化金融的关键。结合这些因素和系统的便利性，去中心化金融的发展将在未来拥有更广泛的空间。

以区块链技术承担的网络信贷为例。通过使用无许可的公共区块链，我们可以在分散的网络中使用智能合约技术完成信贷。智能合约是可编程的、可自动执行的数字合约，当条件符合的时候，它会自动执行商定的条款，并将其应用于具体资产。利用这种方法，借贷双方可以快速匹配，并脱离中间人执行信贷服务。这就是去中心化金融在信贷领域的最新应用，它和我们熟知的以银行为主的信贷完全不同。

去中心化金融的未来

去中心化金融的巨大潜力，并不意味着它是完美无瑕的。以金融交易的处理速度为例，中心化金融的业务处理速度还远远快于去中心化金融，这对去中心化金融的后续发展带来很大的限制。为了解决这个问题，开发者们开始创建可扩展的解决方案，比如闪电网络，它在区块链上增加了第二个“层”，通过在两个用户之间打开一个专用的通道，来加快区块链中的交易，直到协议完成，通道关闭。如果闪电网络技术得到实现，那么未来的事务处理速度将达到每秒100万个。

那么，去中心化是否在未来能够取代中心化金融呢？其实这种想法也并不现实。目前，中心化金融仍旧被认为是值得信赖的选择，虽然它存在着不少问题，但仍是最主流的金融方式。更有可能的情况是，去中心化金融系统和中心化金融系统将混合起来，成为金融行业的未来，为用户提供更优质的服务。