小外甥女过年摔破了嘴，提醒了我意外险这件事

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小外甥女（1岁半左右）过年不小心把嘴摔破了，封了十几针，休养了半个月才拆线。好在春节放假，一家人有足够的时间和精力来照顾，外甥女恢复情况也不错，看样子不会留疤。

小外甥女的遭遇，也让老白觉得意外险还是值得买的。几十快就能获得一份几十万的意外保障，而且核保宽松，心脏病、三高等都能买，理赔之后也能接着买，很适合小孩和投保条件较差的中老年人。

在购买时，意外医疗保障力度越高越好，可以适当调低意外身故或伤残保障。老白按年龄段，给大家挑了几款价格便宜、实用性高的意外险，大家照着买就行：

0-14岁

这个年龄段的孩子比较调皮好动，意外发生概率相对较高，可以买支付宝上的「萌宝保（安心款）」，每年只要79块。

15-24岁

基本进入了高中和大学，生活环境相对稳定安全，性格也逐渐沉稳，意外发生概率相对较低，可以不买意外险，买一份百万医疗险即可，可以买支付宝上的「好医保·长期医疗2020」。

24-54岁

这是人一生的重要时期，工作和生活压力较大，意外发生率也在增加，老白觉得可以买上海保险的「小蜜蜂超越版（尊享版）」，每年只要158块。

如果是从事危险系数较高的4类以上职业，比如采矿工、爆破工等，可以买微信上的「护身福（成人版）」，每年198块。

55岁以上

55岁以上，随着年龄增加，可选择的意外险也在减少，所以最好分年龄段购买。

55-65岁，还是买微信上的「护身福（成人版）」，实用便宜，一年只要198块。

66岁以上，就买众安保险的「孝欣保（计划4）」。每年509块，80岁也能买。而且除了意外身故或伤残和意外医疗，骨折或脱臼也能赔，还能报销2000块的救护车费用，保障范围很全面。

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在意外险的选择上，除了要侧重意外医疗保障，还几点需要注意：

首先，意外医疗不限社保用药，0免赔额，100%赔付的最好；

其次，只有满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的情况，意外险才会赔。如果是疾病导致的意外，比如因病双目失明、突发心源性猝死，或者自杀身亡等，意外险不赔。

再者，并非所有的伤残都会赔全部保额，而是要根据监管层制定的《人身保险伤残评定标准》，按伤残等级进行赔付。

这份《标准》将伤残分为10级，1级最严重，即全残，可赔100%保额，10级是最轻，只赔10%的保额。

人身保险伤残评定及赔付标准

按意外伤残最低赔付标准，失去2根以上的脚趾只能拿到10%的保险金。

比如老王买了一份30万保额的意外险，某天不幸失去2根脚趾，只能拿到30万x10%=3万的保险金。

只有发生更严重的1级伤残，比如车祸中失去两只眼睛，才能拿到全部的30万保险金。

另外，重疾险和寿险一般也会对伤残进行赔付，但它们主要对1级全残按100%保额赔付，而不会像意外险对1-10级伤残按比例赔付。

而且它们除了保障意外导致的全残，还保障疾病导致的全残，比如因病失去两只眼睛，重疾险和寿险都会赔，但意外险不会赔。

有些重疾险会将一些意外导致的1级全残计入重疾赔付部分，比如所有重疾险都包含的25种高发重疾，就涵盖了8项意外全残情况，而这8种伤残意外险也会赔：

也就是说，如果同时买了重疾险和意外险，这8种全残情况可以拿到两份赔偿。

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下面，再仔细跟大家聊一下老白推荐的这几款意外险。

0-14岁的少儿意外险：买支付宝上的「萌宝保（安心款）」

目前市场上针对孩子的意外险较多，彼此间差别不大，老白挑了5款热度较高的少儿意外险。

少儿意外险产品信息表

文中，及表中的部分名词或概念，如“免赔额、监护人保障”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接留言。

支付宝上的「萌宝保（安心款）」跟其他几款产品相比，虽然价格不算最便宜，但综合保障力度最高。意外医疗3万保额完全够用，还包含疫苗接种保障，老白觉得可以买。

如果更看重意外医疗，就买微信上的「少儿护身福（基础版）」，5万一般意外医疗保障，是目前保障力度最高的，而且价格最便宜只要69块。其缺点在于保障内容比较单一，仅含意外身故或全残保障和医疗责任。

至于其他3款产品，平安的「少儿综合意外险」和亚太财险的「小超人」保障力度还行，但价格略贵，性价比不如「萌宝保（安心款）」，所以不推荐购买。

易安保险的「小宝贝」，价格便宜，但保障力度太低，而且意外医疗有100元免赔额，意外门急诊最高只能报300块，实用性也很低，所以同样不推荐购买。

另外，给孩子买保险，不论意外险还是重疾险或寿险，身故责任会有保额限制：0-10岁身故最多赔20万，11-17岁，最多赔50万。所以，给孩子买保险，不必在身故保障上多花钱。

24-55岁的成人意外险：

公务员、白领等1-3类职业买上海保险的「小蜜蜂超越版（尊享款）」

4-6类职业，如矿工、特技演员等买微信上的「护身福（成人版）」

成人意外险产品信息表

文中，及表中的部分名词或概念，如“免赔额、监护人保障”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接留言。

成人意外险目前性价比最高的是「小蜜蜂超越版（尊享款）」，价格最便宜，一年只要158元，实用性很强，有5万的意外医疗保障，而且一般意外和交通意外身故或伤残，能累积赔付。

比如老王坐飞机不幸身故，除了能拿到50万一般意外身故保险金，还能拿到50万航空意外身故保险金，累积能拿100万

不过，「小蜜蜂（超越版）」仅支持1-3类职业投保，从事4-6类危险系数较高的职业的人，可以买微信上的「护身福（成人版）」，一年只要198块，虽然保障力度较低，但基本够用。

其他2款成人意外险，大家就不必考虑了。

56岁以上的老人意外险：

55-65岁买太平洋财险的「护身福（成人版）」

66-80岁买众安保险的「孝欣保（计划4）」

老人意外险产品信息表

文中，及表中的部分名词或概念，如“免赔额、监护人保障”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接留言。

55岁以上，一般很难再买到合适的重疾险、寿险或医疗险，所以可以考虑买一份意外险。由于大部分老人意外险只能从60岁以上开始购买，因此在选择时，可以按55-65岁和66岁以上分开购买。

55-65岁，老白觉得可以买微信上的「护身福（成人版）」，5万意外医疗和50万身故保障很实用，关键是价格便宜，一年只要198元。

66岁以上，买众安保险的「孝欣保（计划4）」，可以一直买到80岁。虽然价格略贵，每年要509元，但实用性很强，不仅包含2万意外医疗，还包含1万的骨折或脱臼医疗保障。

不过，意外险虽然简单，但仅针对意外情况，无法覆盖主要的疾病风险，所以只能起到辅助作用，不能像重疾险和寿险一样，充当主要险种。

如果想要获得全面保障，老白觉得还是应该以重疾险、寿险等为主。

最后，大家如果还有其他问题，比如重疾险怎么买、保额如何选择等，可以在文章下面留言.若老白没及时回复，还望大家见谅。