不交保费也能享受保障？保费豁免值得拥有

谈到保费豁免，大家也不陌生，它其实就相当于给保险“再上一份保险”，其分担风险的功能也越来越受重视。

今天，象菌就来和大家聊一聊保费豁免的概念，以及它在实际中的应用。

一、什么是保费豁免？

保费豁免，指的是当投保人或被保人在缴费期内发生豁免险规定的情况时，比如患轻症、重疾、身故或全残，可免去这张保单剩下未交的保费，合同仍然有效。

体现在具体保险产品中，可以直接以与主险捆绑的形式出现（保险合同中，表现为更有针对性的条款），或者直接以单独的附加险形式出现，让用户自行选择需不需要这项保障。

如果按照豁免对象分类，可以分为投保人豁免和被保险人豁免。

投保人豁免：
A先生，2年前为孩子投保了一份50万保额的重疾险，附加了投保人重疾豁免，保费为3000元/年，交20年。
而今年，A先生不幸查出罹患重疾，身为投保人，达到了豁免标准，可以免去这份保单剩余的5.4万保费（3000元*（20年-2年）），而给孩子投保的这份保单，仍然有效。
被保险人豁免：
A先生为自己投保了一份50万保额的重疾险，其中包含重疾+轻症两种保障，并支持被保险人轻症豁免，保费为5000元/年，交20年。
投保五年后，A先生在一次体检中查出自己罹患了轻症，保险公司进行了轻症理赔，并免去了这份保单剩余的7.5万保费（5000元*（20年-5年）），之后50万的重疾保障仍然有效。

总体看来，无论是投保人还是被保险人豁免，都是比较实在的功能，因为只要罹患条款约定的情况，就能豁免剩余保费，换一种角度理解，相当于提高了产品的杠杆率。

二、豁免是如何发挥作用的？

保费豁免被运用最为广泛的险种就是重疾险了，但运用到实际中，还是能细分成多种不同情况的。下面，象菌就和大家具体分析一下各类豁免都是如何发挥作用的。

1、身故豁免

这里指的就是投保人身故豁免，因为如果是被保险人直接身故的，也就不涉及到豁免剩余保费一说了，所以我们着重说说投保人豁免。

如果投保人刚好是家庭支柱，那么这一项豁免责任非常重要。主要作用是防止因身故导致收入中断，从而影响保费缴纳，最终导致保单失效的情况发生。

2、重疾豁免

投保人重疾豁免：这一点对于家庭支柱的投保人也是有一定意义的，它可以防止因重大疾病导致收入中断，同时又需要额外的资金应对疾病治疗，从而导致保险断供失效，与投保人身故豁免的原理类似。

被保险人重疾豁免：主要针对重疾多次赔付的产品而言，例如罹患了一次重疾后，可以豁免剩余保费，保单仍然有效。

3、轻疾豁免

投保人轻症豁免：与重疾豁免同理。

被保险人轻症豁免：主要对于附加轻症责任的重疾险而言，如果被保险人罹患了某种轻症，由于轻症责任大多采用独立给付制，即理赔后不影响合同效力，因此仍然可以豁免剩余保费，重疾部分或（轻症多次赔付）剩余轻症的保障仍然有效。

三、保费豁免的使用场景

1、家庭支柱为投保人

家庭支柱为家庭其他成员投保，尤其是在为子女投保时，增加豁免责任是很有必要的，相当于一个双重保障。

以父母给孩子投保为例，万一父母发生了什么不幸，孩子也不会因为交不起保费而失去原有的保障。有些投保人是高危职业，担心缴费期间发生意外，这种情况一定要附加豁免条款。

2、长缴费期产品

缴费期越长，发生豁免条款约定情况的概率就越大，意义也就越明显。如果缴费期在10年以上，建议配置。

3、期缴保费高的产品

另外，对于保障非常高，比如一些高保额且保至终身的产品，每年需要几万保费，如投保人出现意外，失去了收入来源，那么此时的保费开支容易变成一种负担。

这个时候，保费豁免的意义也比较大。

四、如何挑选豁免保障

如果是产品本身就免费包含有豁免条款的话，我们当然就把该款产品作为优先选择，若作为收费项目附加身故豁免险，就要综合考虑性价比的问题了。

2、夫妻之间相互投保

假如你和你的另一半相互为对方投保了一份包含轻症豁免的重疾险，并附加投保人重疾豁免，接下来，如果任何一方得了重疾、轻症或者身故，都可以在得到重疾保额的同时，另外一份保险就也可以得到豁免保费，相当于得到了双重的保障。

3、优先为家庭支柱投保

由于家庭支柱是一家的经济收入主要来源，因此为家庭支柱投保豁免险，显得更加重要。如果家庭支柱因疾病或身故致使收入中断，那么孩子和父母的保单很可能因此而失效。

写在最后：

总的来说，保费豁免算是一个比较实用的保障功能，但是否需要附加，还是要根据实际情况来，值得附加的是锦上添花，不值得附加的也不用遗憾。

值不值得的问题，也就是产品性价比的问题。如果价格合适，附加一份豁免责任，可以说相得益彰，发挥四两拨千斤的重要作用。