房贷利率为4.65%，需要换成LPR吗？

4.65%的房贷利率要换成LPR的浮动利率吗？笔者建议可以换，理由下：

1、利率的转变公式

在2020年3月1日开始，对于以前的存量房贷将要做一次调整，就是当时的房贷利率需要转成以LPR（全称：贷款市场利率报价）为定价基准的房贷利率，有两个选择方向，第一个就是选择变成固定利率，这样就相当于赌一次，无论以后利率的涨跌都和你没有关系，你的房贷利率就锁死在4.65%。

第二个选择就是变成以LPR为定价基准的浮动利率，转换公式是这样的：基准利率*（1±浮动比例）=LPR+点数，这个公式等号的左边是已知的，那么就可以求出等式右边的“点数”，4.65%=4.8%+点数，得出点数是-0.15%。其中的LPR是2019年12月份的数据，这个LPR在未来是选择最新的数值，但是点数-0.15%是永久不变的。

比如未来的LPR如果降低到4.5%，那么你的房贷利率就是：4.5%+（-0.15%）=4.35%；如果未来的LPR上涨到5%，那么你的房贷利率就是：5%+（-0.15%）=4.85%。

2、利率长期是下行的

但是利率从长期来来看是下行的，原因有三个，第一个就是中国经济的增速在放缓，以前两位数的增长，现在已经降低到6%，未来降低到5%，甚至4%也是有可能的，宏观经济增速下行，那么社会的投资回报率就降低了，以前我做投资可以获得15%的收益，我自然可以承受10%的资金成本，但是现在只能获得7%的收益，那么我自然也只能承受3%的资金成本，资金成本就是利率的意思，所以宏观经济下行导致长期的利率是下行的。

第二个原因就是M2的增速已经大大放缓，原来是两位数的增长，现在已经降低到持续3年是8%的增速，M2的增速放缓，这个也导致从通货膨胀的角度来看也是不存在长期的通胀的，那么利率更加会符合经济增速的走势。

第三个原因就是，从短期来看，全球各国央行都在降息来应对经济下行的压力，那么中国在这个时候至少是不会加息的，降息的可能性更大，而2月份的LPR相比前值降低就已经是一个说明了。

3、最后取决于个人的性情

前面都是理性分析，是基于利益的斤斤计较，2月20日央行降息，对于100万的房贷，30年的期限，月供减少也才30元而已，也就是说当利率降低幅度不大的时候，这个节省的利息是很低的。

而你不是一个承受能力特别强，觉得每天要担心担忧这些利率的涨跌是很耗费精力的，那么也可以选择固定利率，这样就一劳永逸，永远锁死，反正你房贷利率4.65%本身就是比较低的了，以后利率跌了你也不会羡慕，利率涨了你的选择就对了。