黄奇帆建议取消住房公积金，我们应如何理性看待？

黄奇帆建议取消住房公积金，我们应如何理性看待？

文/吴其伦

近期，新冠肺炎疫情严峻，很多企业面临着各种难题。对此，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示为应对以上难题，促进经济发展，建议我国取消企业住房公积金制度。黄奇帆称：“住房公积金存在的意义并不大，将之取消可以直接为企业和职工降低12%的成本。”

此消息一出，立即引发热议。很多工薪族听到这一建议后愤慨无比，他们普遍认为公积金是在帮助老百姓，而废除这一制度是自己权利的丧失与利益的流逝。

在我看来，事实恰好相反，“废除公积金是坏事”是很多人对其的错误解读与刻板印象。因此，对于黄奇帆的建议，我持赞同态度，理由如下。

一是旨在满足民众购房需求的住房公积金制度已不合时宜。

说到公积金废除，就要先说到公积金的由来：住房公积金制度，是20世纪90年代初期，中国住房制度由计划体制主导向以市场体制主导的演变过程中，在借鉴新加坡公积金制度基础上所打造的独属于中国的住房金融制度创新，旨在为住房问题提供保障。

可随着中国经济的长足发展，经济情势已经从过去的“吃经济大锅饭”演变成贫富差距不断扩大的“马太效应”。一些工资较高的企业公积金的缴存比例也相应较高，部分行政事业单位和国企远超国家规定的12%限额。而部分民企要么不缴，要么只缴5%，变相增加了收入差距，差距比例高达30倍甚至更多。

二是购买商品住房使用公积金的人少之又少。

数据显示，“公积金使用者比例仅占总缴存者的1.5%”，百人中使用公积金的人还不到2人。造成这一现象的原因有三。

其一，使用公积金购买商品住房时有限额制度，很多城市房价高涨，公积金中的最高限额完全不够贷款买一套房屋。

其二，房屋开发商因为公积金的放款周期慢、速度慢等，约定俗成地形成拒绝使用公积金的暗箱操作。

其三，公积金的使用门槛较高且程序繁琐，把控严格，有些人因为不符条件而无法申请，或因办手续时间过长而误事。所以，很多人都不愿意使用公积金买房，而是选择利率更高的商业贷款。

三是各地设立公积金管理中心造成极大的人力资源浪费，且有可能诱发贪腐。

现行各地设立公积金中心已显现诸多弊端。通常，市级公积金管理中心下设办公室、归集管理科、使用管理科、稽核财务科，还有各分支机构。以湖州市为例，湖州市公积金管理中心有事业编制24名。再加上无编制聘用人员，全国公积金管理系统工作人员或将超过2万人。

可以说，公积金管理中心的设立在很大程度上造成人力资源的浪费，百姓辛苦缴纳的公积金沦为他人的特殊福利。公积金中心游离于金融机构与政府部门之外，并没有充分行使其职责，更没有承担其风险。近年来，各地公积金中心也屡屡出现监守自盗、贪污受贿、挪用公积金等违法犯罪行为。

四是公积金管理是个大问题，投资有风险，存在银行又意味着亏损。

自有住房公积金以来，公积金的使用就一直面临着问题：公积金存在银行中面临着贬值风险，购买理财产品或其他投资又面临着更高的风险，无法做到绝对保值。

从官方层面，我国住房公积金存缴月均超过1500亿元，如此庞大的一笔资金落实到各个地区自然会发生管理上的问题与漏洞。据《住房公积金管理条例》称：离休、退休者，购买、建造、翻新自住房屋者，出境定居者等住房公积金应当专款专用，不得用于他处。然而依旧有不法个人钻空子挪用公积金。

在住房公积金管理问题上，大案频发，例如2013年通报的吉林省通化市的公积金案，公积金中心原主任车世刚及其部分下属非法挪用住房公积金高达11亿多元。可见，公积金由谁管理、被如何管理、如何正确取用等问题并不具备大众透明度。

五是住房公积金加大小微企业负担，尤其是在人员流动频繁的用工环境下。

长久以来，众多企业尤其是小微企业纷纷抱怨公积金使企业负担加重，小微企业的人工成本约占总成本的25%，而公积金便占约5%。规模越小的企业，其公积金缴费总额在企业总成本所占比重便越大，增加雇佣成本的同时，还减少了企业利润。

在人员流动频繁的用工环境下，更是进一步加大了企业成本。很多小微企业，不惜违反相关规定，不给试用期员工上五险一金。其实，企业经营者的担心也不是多余，很多不能胜任工作的员工，为了五险一金不惜通过各种手段企图“赖”在公司。而有的小微企业为降低成本，不得不采取打擦边球的办法，仅为员工缴纳社保基数的最下限，或者通过种种其他办法规避社保。所以，取消公积金也是为小微企业变相“减负”。

六是当下的住房供应系统已相对完善，公积金失去存在必要。

在购房市场中，中高端有市场的商品房，中低端有共有产权房，低收入群体有经济适用房、公租房。现在我国房地产早已市场化，商业银行成为提供房贷主体，完全不需要住房公积金。

事已至此，像往常一样不断出台新政策、新法规去修补裂缝，拆东墙补西墙已经是杯水车薪。取消公积金制度是大势所趋，不如一举废除，一劳永逸。我觉得，可以将现有公积金余额全部发放给缴存者本人，让缴存者自由支配。取消公积金之后，每月由企业提取的公积金直接转入员工工资收入，当然，相关数额由企业和员工商议而定。另一方面，对公积金管理中心要进行去行政化改革。我觉得，可把住房公积金管理中心改组成投资公司，专门从事职工购房信贷投放，助力国家城镇化建设，也为规范房地产业健康发展创造条件。

当然，在此阶段很多人会有不满情绪，但当公积金真正废除后便能看到其带来的益处。企业会相应减少负担，员工也将获得更多的可支配收入，贪污腐败现象减少，业务更加公开透明。（此文首发于中国经营报）