金融科技纾困“受疫”小微背后,风控催收如何把控?

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  脱颖而出

  文|先晓

  北京大雪,行业过冬。

  一只蝙蝠引发的新型冠状病毒肆虐着刚刚步入2020年的你我他。就像在笼子里眼看着风暴靠近,每天,我们的情绪都随着一串串数字起伏不定。

  随之遭受强大考验的,还有小编一直关注的新金融行业。是的,持续扩散的疫情,给金融系统的有序运行带来一定程度的挑战,尤其面临着对风控把握弱化导致的不良率攀升、恶意逃废债等一系列问题。立春已至,行业何时冲出这场凛冽?

  那一天总会来到。从非典到埃博拉,从来没有一场疫情造成市场趋势长期逆转,更何况在成熟的金融体系面前,新型冠状病毒肺炎疫情对中国经济、对金融市场的影响也必将是短期的。

  纾困“受疫”小微 风控考量是关键

  这段时间以来,不少地区为防疫采取了隔离、闭市等必要的特殊措施,造成很多小微企业出现无法发货、暂停营业或人员隔离现象,小微企业主面临着短暂性经营困难。尤其是餐饮业、零售业、教育培训业、海鲜行业、装饰行业等垂直细分行业,受疫情影响更加严重。

  针对上述情况,诸多金融机构纷纷响应,针对于旅游、酒店、文化娱乐景区等受疫情较大的行业,各金融机构及时做出产品调整,为受疫情影响的个人或企业用户提供差异化的信贷延期或让利。

  据司库财经不完全统计,截至目前,已有包括品钛、马上消费金融、小米金融、360金融、微众银行、众邦银行等在内的多家新金融机构采取专项贷款、差异化豁免罚息、罚金,合理延后还款期限等措施,助力受疫情影响的小微企业或个人用户度过难关。

  但是已有的纾困措施有可能会在未来引发来自于借款端人数猛增现象。毕竟,武汉以及各大限制出行的城市,受疫情影响的各行业领域小微企业数量庞大,线上化金融服务的载体能否承受住短时内大流量的“冲击”,保证相关服务器运行正常,还需要各企业明确考量机制,准确把握疫情可能影响到的小微企业情况,同时还要保证在特殊时期,衡量好需要帮助的小微企业未来的还款能力,在纾困同时也要防止坏账率的上升,避免因疫情不可控因素滋生的金融风险。

  品钛相关负责人表示:“有的用户受疫情影响严重,希望获得一定帮助,则需要用户提供一些受疫情影响的相关材料证明,我们会根据用户情况采取延期还款、0罚息、不上报征信等纾困措施。上述措施主要针对这样四类客户:因感染新型肺炎住院治疗人员;疫情防控需要隔离观察人员;参加疫情防控工作人员;受疫情影响暂时失去收入来源的人群。”

  一般来说,成交量数据,流水数据,都是衡量企业还款能力的重要的评估因素。品钛服务很多金融机构,各家策略都有不同,因此要根据合作机构的风控需求来进行系统调整。目前,品钛在面对不同金融机构时有调整资金通道模块、还款计划的体系、征信上报系统等等,针对上述四类受疫情影响严重的客户会增加人工材料审核环节,以衡量疫情影响与更定制化的纾困措施。

  值得注意的是,疫情的发展可能使得消费金融、线上分期需求量猛增,在此情况下,调整线上分期、消费金融产品模型,对于受疫情影响的地区,采用灵活分期的模式,可以对疫情影响地区的个人用户在金融费率、利息上进行一定的豁免。

  如马上消费金融则基于平台的大数据风控能力,首先以湖北省身份证号为准,然后利用智能客服人工座席和用户保持交流,会根据用户的诉求进行针对性响应。对于受疫情影响,暂时失去收入或者还款困难的用户,马上消费金融已制定并执行差异化信贷政策,对湖北及非湖北地区用户差异化豁免罚息、罚金,合理延后还款期限。此外,平台的云呼叫中心可以免费开放给特殊时期有需要的企业。

  其他金融机构如微众银行将利用自身风控技术优势,在核实用户身份证所在省市,申请时客户填写的居住省份,手机号所在省市,小微企业经营地,小微企业注册地等信息后,对于尚能正常还款、但还款压力较大的客户,暂时支持客户自助在线办理延长还款期限,贷款期限可延长至24期,特别有需要的客户酌情考虑延长至36期;对于已逾期企业,在保证不抽贷不断贷的前提下,通过减免利息、延长贷款期限等方式,降低其还款压力。

  在严峻的疫情形势下,众邦银行在收到客户还款延期申请后,将依靠大数据、云计算,通过人工智能、机器学习等技术,打造以智能风控、智能反欺诈为主的数据服务,通过线上大数据交叉分析,核实用户申请信息真实性,只要是湖北地区疫情防控一线的医护人员、公务人员、工程施工人员、交通运输人员、后勤保障人员以及受疫情影响无法按时还款和还款困难的客户,公司都会及时给予还款期限延长的帮助措施。

  疫情照妖镜下 “逃废债”问题不容忽视

  疫情是面照妖镜,照妖镜下的世界变得离奇,一些事情甚是荒诞。

  “最近是撸口子的好时机,因为只要你说你疑似感染,就不会有人敢上门催熟。”近几日,网络上流传着这样一段话。

  此前,银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》指出,对受疫情影响暂时失去收入来源的人群,要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

  针对受疫情影响严重的地区,马上消费金融、微众银行等确实已经及时调整了疫区客户催收方案,对对武汉疫区及主动反馈受疫情影响的逾期客户暂停催收,对湖北其他地区的逾期客户,调整催收策略,减少催收频率,以提醒为主进行催收,并主动为有需要的逾期客户提供绿色通道等。

  而部分不在受疫影响严重地区范围的借款人却借此机会和借款平台打起了太极,使金融机构的正常催收工作难上加难,也让互金企业的回款工作面临更大困难。

  马上消费金融创始人&CEO赵国庆告诉司库财经,在消费金融领域,贷后管理属于劳动密集型的工作。当下,贷后管理工作人员从全国各地赶回职场,但各地受疫情影响出现的交通管制、隔离等,会给催收行业带来相当大的负面影响。由于贷后是零售金融管理的核心部分,贷后受到影响,就意味着贷前、贷中都会受到影响,因此,金融机构在疫情面前遇到的挑战还是比较大的。

  据介绍,目前,马上消费金融通过自身的大数据风控能力来识别用户拒偿理由是否属实。平台自主研发的数据决策智能风控系统,通过科学有效的变量规则模型、以及先进的机器学习和人工智能算法,加工衍生出5000多个变量,再结合上千万个样本和深度学习的机器模型,构建信贷全生命周期风控策略与模型,能够对用户进行精准高效的识别管理。

  “在目前的形势下,金融消费者权益保护也会出现更严峻的形势,这部分应该是每一个机构都应该加强的,要维护好金融消费者的权益,这也是一个企业社会责任的体现。”赵国庆说。

  有业内人士表示,企业在科技与金融的碰撞中力解催收难题的同时,政策也应在切实帮助受疫情影响的小微同时,明确红线来震慑那些故意为之的道德风险。

  【写在最后】业内人士认为,金融市场受多种因素影响,在一定风险因素冲击下产生波动是正常的,也符合金融规律。疫情事件对我国金融市场的影响也不例外,但这种影响一定是短期的、暂时的,因为决定一国金融市场前景的是经济金融发展的基本面。经过长期不懈的改革开放和加强监管,特别是近两年打好防范化解金融风险攻坚战初战告捷,金融机构、金融市场的韧性显著增强,抗冲击能力大幅提升

  总的来说,至今还没有一场疫情造成市场趋势的长期逆转。所以,对金融市场来说,“传染”是暂时的。当前,无论是催收受困、不良攀升,给特殊时期新金融机构的发展带来挑战的同时也不失为一种考验和机会,我们看到,拥有科技实力和完整风控系统的新金融企业们,正在用此前所有的积淀对这牵动人心的疫情从容应对,在此过程中,真正的强者也会再次脱颖而出。

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