一场疫情，看一场中产家庭的现金流危机

这几天，大家都在讨论疫情对中小企业的影响，但事实上，这场疫情并不仅仅影响的是公司，更多的则是一个个中产家庭。

今天就和大家聊聊，疫情下，中产家庭的现金流危机。

这场现金流危机从何而来，其实很明显。

现金支出除了娱乐消费可能会减少以外，其他该有的支出还是在继续，尤其是针对那些有负债的中产家庭，每月的房贷、车贷一分不少，还有隐性负债，比如子女教育的费用、老人赡养的费用等等。

中产家庭的一大特色，就是一睁眼就能知道每个月，甚至每年的开销最少要多少。

中产焦虑因此而来。

很多中产家庭的收入支柱，根本不敢懈怠，因为他一闭上眼睛就是一堆一堆的支出和数字。

流量的出口没有明显的收拢，而流量的入口却会进一步收窄。

首先，资产回报率会下降，避险情绪会让大量的资金流入银行保险国债等安全边际高的金融市场。

买的人多了，回报率自然会下降，同时优质资产的紧缺，估值的下降，也会造成短期内资产回报率的下降，所以投资回报势必会下降。当然短期内人口流动的减少还会导致租金下调等一系列连锁反应，总之这个春天不太好。

其次，收入会出现下降。

这个也是大概率事件，因为大部分企业的情况不好。企业意识到现金流储备的重要性，而节省开支的一系列动作就是裁员、降薪、停止招聘等，很多中产家庭的支柱都是企业的中高层管理，在企业收缩的时候，很容易被优化，而在一个大环境不容乐观的市场，再找一份同样薪资水平的工作也是难度极大的。

即便是所在的企业没有这一系列举动，也依旧压力山大，因为企业对于加薪这件事，会越来越慎重，即便是发年终奖的时候，也会多考虑储备现金流，理想中的收入增长曲线也会因为这一次突发事件变得有些扑朔迷离。

行业复苏和经济复苏是有周期的，并不是一蹴而就的，但是屯粮过冬看上去势在必行了。那作为中产家庭，究竟该怎么去屯粮呢？

首先做好合理的资金安排非常地重要。

如果你是那种近似月光的中产家庭，那么优先要考虑的是必要的现金流储备，要学会利用好良性杠杆，放大自己的潜在资产规模。

我所说的杠杆有两种。

一是对于未来不确定性的现金流支出，比如重大疾病，意外等等，需要一笔足够的资金储备，那方法也很简单，就是买保险，杠杆越高越好。

二是对于新购置的资产，相比于全额购买，更建议大家通过低成本的利息去做杠杆。

比如明明可以全款买房买车，选择贷款一半，手中储备足额的现金流，去应对可能会发生的危机。

那种手中的现金只够交首付的，建议暂缓资产的购置，降低风险，或者选择总价低一些的来购入，务必保证手上还有相对充足的现金。

对于目前现金流充足的中产家庭来说，同样也要做更合理的现金流规划。

一是中短期的现金储备。可以通过活期，货币基金，银行理财等方式进行，这个相信每个家庭都在做。

其次就是中期的规划也要很明确。我指的中期规划是5-10年的现金流规划，大部分人都不会想清楚5-10年后要干嘛，所以这部分现金流主要是应对黑天鹅的。

每5-10年，一个家庭就会产生巨大的变化，比如多了个二宝啊，比如孩子要上私立学校或者出国啊，比如家庭要置换房产，购置新车啊，又比如夫妻双方会有工作变动啊等等。

最后就是必要的远期规划，这个就很明显了，比如孩子的教育基金、自己的养老钱等，这些必要的但都是十年二十年后的事情，也要做适当规划。

当然从黑猫的角度去理解，中期规划优先于短期规划优先于长期规划。

中期规划是最标准的屯粮，而且是未来大概率要用但暂时不着急的储备，短期是家里的米缸有多少米，随时准备做饭用，长期则是把米埋在了后花园的地窖里，到点了才能去用。

对于屯粮还有一个很大的讲究，就是确定性。

粮屯着是要用的，所以对于风险应该要规避掉，千万别出现关键时刻粮没了的窘境。

所以宁可放弃部分收益性，也要选择安全性较高的资产进行储备，所以收益能用合同锁定是最好的。

之前有客户问黑猫，最好的现金流资产是什么，当时的黑猫认为是城市中心商圈的商铺和顶级景区的酒店，从过往来看确实是，但是再好的资产也有寒冬，就比如疫情爆发的当下，当然疫情过去后，大概率又会重放光彩。

所以今天从黑猫的角度来看，最稳定的现金流资产还是保险公司的保险。

合同约定，收益保证，也可以通过部分的险种搭配，拥有潜在更高的回报，而3-5年的交费期，5-10年的可退出期，更是首选。

家有余粮，心里不慌。

手上有充足现金的时候，一定要适当地屯粮，如果没有，更要强制地去储备一部分。

中产家庭不是“亡”于疾病、意外或者是失业，而是“亡”于没有任何的风险保障储备。

现金流，一个伴随一生的名词，希望大家能更重视起来。

最后，希望疫情快点过去，天佑中华，武汉加油。

作者：黑猫