小邦财商：现金流之于个人和家庭理财——关键在哪里？

邦原创

前几天开始看到西贝的告急，贷款也只够发工资三个月等等，心里确实不好受。

做企业，时时刻刻都要面对现金流的挑战，更何况在目前极端的情况下。

这也引发了我思考，个人和家庭作为普通投资者应该如何管理自己的现金流。

从本质上来说，现金流带来的挑战，对于个人、家庭、企业甚至国家来说，都可以造成极大的伤害。

任何人想在现代社会里活得好，理好财，管理现金流的能力是成败的关键之一。

我有时和朋友聊天，感觉不少的理解都是关于企业层面的，或者停留在会计或者经济学上的知识层面。

理解现金流的关键在哪里？

从个人和家庭的角度去理解现金流，我认为要通透理解两个关键点，1）收入大于支出；2）自由现金流。

当看到”收入大于支出“，你会不会翻我白眼，这还用说么？！

我希望大家的注意力在”总“这个字上。

当你从打工的角度去看，每月的工资能否负担当月的支出是最简单和直观的。

但！你真的确定只需要确保每月的收入>支出就能活得好？

当你把时间拉长到一季度、半年、一年甚至三两年，再想想自己的收入和支出的差距。

除了时间，”总“还意味着收入和支出的种类。

来看看下面的栗子：

这个简单的栗子显示在不同的时间跨度中，收入和支出之间的差额是会有差异。

着眼点在哪？

如果每半年的收入小于支出，有4000元的缺口，但你每月把1000元存下来，你能如常的生活。

可是，如果计划在未来三年买房结婚，即便每年有盈余，现金缺口仍然达到200+万。

结论就是，未来三年现金流严重不足，那你得想办法找到200+万的资金。

你可能觉得这看起来挺简单的...

那，要不你来做个小练习：

把自己或者家里目前可见的、所有的收入和支出，对应时间节点，再看看一些人生计划，检视一下自己的现金流，结果会如何？

自由现金流

英文是Free Cash Flow，缩写FCF，是一个财务概念。

在分析一个企业的财务状况，它可以帮助了解企业的真实盈利能力，被视为真正有用的财务业绩衡量指标。

公式并不复杂：

自由现金流 = 营运现金流 - 资本支出 - 股息

相比起只看净收入，它显示在支付股息、回购股票或偿还债务后，公司还剩下多少钱用于扩大业务或回报股东。

这个FCF还可以更深入和复杂的分析，例如使用无杠杆自由现金流，就是在公式里继续减除其他项目。

杠杆和非杠杆自由现金流之间的差异表明，企业是过度扩张还是负债累累。

借用这个概念，放在个人和家庭上，就是支付所有支出之后的盈余。

”自由“的意思是你可以随时动用，没有任何支付义务的那一部分钱。

如果你有一笔钱，即便现在存在自己的银行账户，但那笔钱是预备买房、结婚或者孩子留学，这些钱都不”自由“。

说到这里，你有没有开始觉得“穷”？

我时不时觉得自己很穷... 就是焦虑，我称它为“不治之症”[捂脸]。

为了缓解不治之症带来的痛苦，我至少能定期审视一下自己和家庭的现金流和各种计划，好好理财。

理财的本钱——蓄水池

理财的前提是什么？当然是要有本钱啊。

月光族嘛... ... 如果一分钱都没法存下来，就实在帮不了。

应该蛮多朋友都听说过蓄水池的概念吧。

蓄水池的关键是设定最低储蓄目标，可以是每月，或者自己觉得合适的周期。

通常每月会比较有利于自律... 为了能有本钱理财，就不得不有点强制性的规定自己每月有结余。

如何合理安排自己的收入和支出也是门学问，可以看看”小邦财商系列“的《职场新人必备的金融常识之一“收入”，盲目投资vs.合理安排收入》和《会花钱比会挣钱更重要，职场新人必备的金融常识之二：支出》。