生病就能赔的医疗险，该怎么买？

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今天这篇文章，主要想跟大家聊一下医疗险。

医疗险的作用在于报销疾病或意外产生的医疗支出，也就是说治病花了多少钱，保险公司就报销多少钱。但是有几百到一万元不等的免赔额，这个范围内的医疗费用，保险公司是不赔的。

比如老王买了一份百万医疗险，免赔额1万。某天不幸患病，但只花了8000元，没超过1万元，保险公司是不会赔的。如果老王花了2万，保险公司在扣除1万免赔额后，会报销剩下的1万元。

另外，有朋友会问买了医疗险还有必要买重疾险吗？老白觉得是需要买的。

因为医疗险只报销已经产生的医疗支出，不会对因疾病带来的收入减少等费用进行额外赔付。比如老王患癌症，治疗花了20万，医疗险可能只赔20万，但重疾险可以直接赔50万，多出的30万可以弥补因病导致的收入损失。

所以，即便有医疗险，也需要买重疾险，而且在优先级上，老白觉得重疾险更重要。

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重疾险之前聊了很多，大家可以翻看历史文章，这里主要跟大家聊一下医疗险。

目前，老白认为最适合大家的医疗险主要有三类：一是针对城镇职工的医保，以及针对非城镇职工的城乡合作医疗（包括新农合）；二是保额在10万以下的普通医疗险；三是保额在100万-800万的百万中端医疗险。

● 先说社保中的医保和合作医疗

医保和合作医疗由国家承保，价格便宜，每年只要几百块，而且无需健康告知，生病理赔了也能继续买，可以一直续保，实用性很强，老白觉得一定要买。

医保主要针对城镇职工，由企业和个人共同缴纳保费。合作医疗主要针对非企业职工的城市和农村居民，由个人负担保费。

二者保障内容一样，主要报销个人的疾病或一般医疗支出，不论是癌症等重大疾病还是日常感冒发烧，都能报销。只不过仅报销社保范围内的药品，进口药、特效药等无法报销，保障力度偏低。

社保范围内药品主要是为了保证基本治疗需求，因此在疗效上低于自费的特效药、进口药等。

社保用药分甲、乙两类，甲类药使用时间短，安全性略低，可全部报销；乙类药安全性较高，使用时间长，医保会按比例进行报销，具体报销比例跟所在地医保赔付规则，以及接受诊疗的医院等级有关，一般医院等级越高，报销比例越高。

● 再是普通医疗险

普通医疗险由保险公司承保，保额在5000-10万不等，一般有200元左右的免赔额，价格200-600元左右。

报销范围跟医保一样，主要针对一般疾病或意外医疗支出，大部分普通医疗险也仅报销社保范围内用药。不过需要回答健康告知，而且一旦发生理赔便不能再次投保。

因此，老白觉得在有医保或合作医疗的情况下，可不必购买普通医疗险。当然，如果医保无法异地使用，可以买一份普通医疗当作医保的补充。

目前市场上的普通医疗险主要是住院医疗险，能报销住院医疗期间的医疗支出。

老白比较推荐购买泰康在线的「成人住院保（计划二）」，10万元的意外身故或伤残保障、1万元的意外医疗保障和1万元的住院医疗保障。保障力度合理，价格很便宜，18-49岁投保，每年只要349元。

● 最后是百万医疗险

老白觉得可以买。

百万医疗险保额在100-800万左右，能报销意外及一般门急诊医疗和重疾医疗费用，但有1万免赔额，也就说如果医疗费不超过1万，保险公司是不赔的。不过，可以用社保或普通医疗险覆盖这1万免赔额。

目前，老白觉得市面上最好的百万医疗险是支付宝上的「好医保·长期医疗2020」：400万保额不算最高，但基本够用，关键是价格最便宜，核保相对宽松，而且6年内保证续保，即6年内不涨价，续保不需审核，停售也能买。

下面是「好医保·长期医疗2020」和其他几款百万医疗险的产品对比图：

4款百万医疗险产品对比

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总结下来：

医保或城乡居民合作医疗一定要买，价格便宜，实用性强。而且有医保的话，买商业医疗险会更便宜。

普通医疗险在有医保的情况下，不必购买。虽然价格便宜，但保障力度较低，实用性不强。

百万医疗险可以买，能对社保形成有力补充。推荐购买支付宝上的「好医保·长期医疗2020」

其实，老白写这篇文章主要是因为最近后台咨询医疗险的朋友较多，大家对医疗险关注比较高，老白心里也明白这是什么原因——这次疫情。

如果仅针对这个疾病，大家不用过度恐慌而着急买保险，因为感染该病毒产生的直接医疗费会有国家报销。如果是对自己医疗报销有需求的话，再来看老白的文章也不迟。

另外，这次病毒虽然传染性强，但从目前公开的数据来看，对年龄大，有糖尿病、高血压、冠心病等既往病史的人影响较大，对大部分身体健康，能及时接受治疗的人来讲，并不算特别致命。而且在当前治疗方案里，也并未像非典时期一样，使用激素药物，留下后遗症的可能性较低。

所以，对于这次疫情老白觉得大家要引起足够高的重视，做好防护，不要出门，更不要去人多的地方，但也不必要过于恐慌。冬季本就是感冒高发季，而且过年吃饭油腻，难免出现肠胃不适，如果出于恐惧性心理去医院就诊，不仅占用医疗资源，反而容易增加感染几率，可以先在家隔离观察两天，如果情况没有好转再去医院。

最后，大家如果还有其他关于医疗险的问题，比如老人该如何购买医疗险、《健康告知》如何回答等，可以留言。