曾几何时,银行定期是国人最常用的理财方式,现在,银行定期似乎失去了往日的芳华。
记得在5年之前,我的主要理财方式就是银行定期存款,那时候银行存款利率还没有市场化,钱存到哪个银行利率都是一样的,为了能够多赚点利息,还需要找人揽储。
当时我有两个同事,他们的爱人在邮政储蓄工作,通过他们存款,每万元可以得到100元的奖励,所以我的大部分定期存款都在邮政储蓄。
后来监管要求严了,存款奖励取消,这时候余额宝也出来了,于是开始存款搬家,把资金大部分转移余额宝,从此之后,我几乎没有再到银行营业厅存定期。
但是,从2018年开始,余额宝收益率下降,7日年化收益率从4%以上下降到2.5%,这个收益率还不如银行定期存款高,于是资金又回到了银行。
这次资金回到银行存定期,并不是传统的定期存款,而是以民营银行的创新存款为主,这种创新存款也是定期存款,只不过银行对产品进行了优化,5年期存款利率可以达到5%左右,提前支取还可以靠档计息。
因此,我认为银行定期存款还是有必要的,银行存款是其他理财的基础,在做资金配置的时候,为了防范风险,我们必须把钱分散到多种资产,其中银行定期存款作为保守类资产的基础配置。
一是银行存款是保本保息的,50万元以内的存款本息还受存款保险基金保障;二是银行存款始终是正收益,不会像理财产品可能出现资金损失;三是现在银行存款利率已经逐步市场化,很多银行定期存款的利率也很高了,比如前面提到的创新存款,最高利率曾经达到6%,超过了很多理财产品。
银行定期存款还是金融稳定剂,作为无风险收益的标杆,很多理财产品都会对标银行存款利率,包括一些中低风险的投资基金,他们在资产配置中,也往往配置一定量的银行存款。
比如货币基金,大部分会把50%以上的资金配置到银行存款,即便一些高风险的混合型基金,银行存款的比例也往往会达到10%左右。
作为一位金融从业人员,我认为有必要在银行存定期,我们可以从3个方面进行分析考虑。
第一,收益率。一般来说,银行定期的收益率相对较高,比如2019年工农中建四大囯有银行的定期存款利率分别是1年1.75%、2年2.25%、3年以及5年均是2.75%。相对地方商业银行,比如上海农商银行,定期存款利率分别是1年2.35%、2年2.66%、3年以及5年均是3.75%。收益率还是挺高的,存在大银行使用方面,全国各地都网点,地方银行相对收益较高,局限于省内。和一些货币基金相比,收益率还是相对比较高。
第二,风险性。对于经常投资理财的人来说,在银行存定期相对来说是风险是比较小的,而且非常安全。如果您由100万元,你可以选择大额存单,相对来说利率更高一些,也可以把100万分几个银行存定期,毕竟鸡蛋不能放在同一个篮子里,以防有的银行倒闭。比如中小银行尽管利率相对较高,但小银行资金流动较差,可能发生倒闭破产的风险。所以降低风险可以选低中高档风险的理财产品来配置资产投资。
第三,安全性。银行存款对于其他理财产品(股票,期货,债券等),相对来说非常安全。同时国家出台了《存款保险条例》,要求各个银行为存款买保险,降低存款人的损失,一般在50万元以下可以全额赔偿。这可以极大地保证存款人的利益。
总之,对于一些有投资理财需求的人,短期不需要大额资金,可以考虑在银行存定期,不仅收益相对较高,而且非常安全,风险小。这满足那些对风险比较敏感的理财的人。欢迎各位小伙伴留言评论,我们一起交流,喜欢的点个赞哈!
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