最适合孩子的保险吗，就这一款

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上个月渤海人寿的「嘉乐保」停售后，三峡人寿的「达尔文2号」便成为目前保障力度最高的单次赔付型重疾险。

价格虽然有一点小贵，但从较高的保障力度来看，也算合理，适合对价格不太敏感，希望得到较高重疾保障的人。

若侧重便宜的价格，又想买到保障力度仅次于「达尔文2号」的重疾险，可以买国富人寿的「嘉和保」，这是目前最便宜，也是最值得买的重疾险。

「达尔文2号」的优势在于重疾保障60岁前赔1.5倍保额，是目前所有单次赔付型重疾险里最高的，虽然中症、轻症和身故等保障不算突出，但也在标准水平之上。

对重疾险保障力度的评价，老白觉得重疾保障优于中症、轻症和身故等其他保障。因为重疾治疗难度大，对家庭的财务冲击也更大，而且重疾的早期症状（即轻症和中症）如果没有定期专门的体检（非常规体检），很难发现。很多重疾一般出现明显症状，大概率已经进入重疾阶段。

因此，在重疾险的选择上，对重疾保障力度高的产品，老白也更愿意多看它两眼。

这两款重疾险在投保时：

「达尔文2号」可选20年缴费期、30万以上保额、保至终身。所有附加险不必买，含重疾+中症+轻症+身故保障就行。

「嘉和保」同样选20年缴费期、30万以上保额、保至终身。癌症二次赔付可以买，因为很便宜，身故责任就不要买了，太贵不划算。想要身故保障，可以再买一份定期寿险，老白推荐国富人寿的「定海柱1号」，这是目前最便宜的定期寿险。

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结合已经停售的「嘉乐保」，以及目前保障力度不算最高，但性价比不错的「嘉和保」，老白做了一张对比图：

「达尔文2号」和其他几款重疾险对比

文中，及表中的部分名词或概念，如“职业类型、特定重疾、癌症二次赔付”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接微信老白：fran3571

● 先看保障力度

按保障力度高低进行排序，依次为：「达尔文2号」>「嘉乐保」>「嘉和保」>「健康保2.0」>「大福星」。

具体来看：

重疾保障：「达尔文2号」保障力度最高

「达尔文2号」跟「嘉乐保」一样，60岁（含）前，重疾多赔50%的保额（相当于50万保额的重疾险，可以获赔50x(1+50%)=75万），重疾保障力度最高。

其次是「嘉和保」，投保后10年内患重疾多赔50%的保额，第10-15年则降为多赔30%的保额，而且仅在50岁（含）前有效。这就意味着，如果你在36岁以后买「嘉和保」，重疾多赔责任将少于15年。

所以跟「达尔文2号」60岁前任何时候都能多赔50%的保额相比，「嘉和保」这项责任保障期太短（最长只有15年），而且规避掉了50-60岁的重疾高发年龄段，实用性也相对较低。

中症保障：「达尔文2号」赔付次数不算最多，但实用性最强

「嘉和保」和「嘉乐保」的中症保障力度最高，25种中症不分组无间隔赔3次，依次赔50%、55%和60%的保额。

「达尔文2号」则只赔2次，每次赔60%保额（相当于50万保额的重疾险，可赔50x60%=30万）。虽然赔付次数低于「嘉和保」，但是每次赔付比例最高，首次便能赔60%保额，「嘉和保」则要到第三次才能赔60%保额。

老白之前说过，不论是重疾、中症还是轻症，只要涉及2次以上的多次赔付，前2次赔付比例越高，意味着拿到最多保险金的概率越大，实用性也越强。

从这方面来看，「达尔文2号」虽然中症只赔2次，但每次都能拿到60%的保额，因此实用性最强，跟「嘉和保」的中症保障打了个平手。

轻症保障：「达尔文2号」仅次于「嘉和保」，排第二

轻症保障力度最高的也是「嘉和保」，3次轻症依次赔40%、45%和50%保额，但美中不足的是，「嘉和保」缺乏“慢性肝功能衰竭和慢性肾功功能衰竭”两项高发轻症。

其次是「达尔文2号」，3次轻症每次赔40%保额，12项高发轻症都有。

再是「健康保2.0」，3次轻症依次赔30%、40%和50%保额。

「大福星」10种轻症3次赔付，每次只赔20%的保额，保障力度最低。

重疾赔付后轻症依然有效算「大福星」的一大优势，但轻症数量太少，而且缺乏慢性肾功能衰竭等6项高发轻症，保额也太低，相当于抵消掉了自己的优势。

高发轻症覆盖表

身故保障：「达尔文2号」排第二

「嘉和保」身故保障力度最高，主要在于18岁前身故赔3倍保费，其他包括「达尔文2号」在内的几款重疾险，只赔已交保费。18岁后身故，除「健康保2.0」赔保费外，其它都是赔保额。

附加险保障：「达尔文2号」排第一

附加险主要看癌症二次赔付的保障力度，因为癌症是发病率最高的一类重疾，对癌症进行二次赔付，比较实用，也更值得买。

这几款重疾险中，「达尔文2号」第二次癌症赔120%的保额，保障力度最高。其他几款重疾险，只赔100%保额，并列第二。

「大福星」虽然癌症能多赔2次，但赔付条件比较苛刻：首次重疾必须为癌症，若首次重疾不是癌症，该责任消失，而且隔期5年才能赔第二次，间隔期太长。

其他几款重疾险，虽然癌症只多赔1次，但第二次癌症赔付仅间隔3年，若首次重疾不是癌症，间隔180天后就能再赔一次癌症。

所以对比下来，「大福星」的癌症多赔2次实在不走心，给个保障力度最低的差评也算合情合理。

● 再看价格：

「小福星」最贵，其次是「达尔文2号」，「嘉和保」最便宜。

具体可见下图：

5款重疾险价格对比图

● 投保规则上：「达尔文2号」最灵活

基本的投保规则彼此差别不大，但「达尔文2号」和「健康保2.0」支持最短5年缴费期；保障期有保至70岁、80岁或终身三项选择；4类以上职业也可投保，投保灵活性最强。

其次是「嘉和保」，最短缴费期跟「大福星」一样，只有10年，保障期也只有保70岁和保终身两项选择，而且仅限1-4类职业投保，灵活性不如「达尔文2号」。

「大福星」保障期只能选保终身，灵活性最差。

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总结下来：

「达尔文2号」是目前综合保障力度最高的单次赔付型重疾险；

「嘉和保」则是保障力度仅次于「达尔文2号」，但价格最便宜的重疾险，性价比最高。

平安的「大福星」价格最贵，保障力度最低，则毫无性价比可言，不要买。

投保建议上：

希望获得最高重疾保障，年保费预算比较宽裕的，买「达尔文2号」。

若保费预算较低，侧重产品性价比，就买价格最便宜的「嘉和保」，与定期寿险「定海柱1号」搭配着买，也很划算。

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最后：

大家如果还有其它问题，比如“《健康告知》如何回答、保障期如何选择、保费如何缴纳”等，可以留言，也可直接微信老白。

若老白未能及时回复，还望大家见谅。