二代征信能否遏制行业黑产

全媒体记者 赵 丽 见习记者 邹星宇

央行在2019年年度工作会议上强调，要加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护，但记者调查发现，“代查征信”“消不良记录”等现象依然存在　　

● 目前，我国征信覆盖面不够广泛，尚未做到每个人都有信用档案，因此难以发挥征信的基础设施作用，难以提升信用管理水平　　

● 未来需要进一步优化《征信业管理条例》，建立一个更顶层的整体监管框架，包括个人隐私、个人数据、数据安全、基础征信、基础设施等　　　　

1月19日，中国人民银行二代征信系统正式开放，面向社会提供二代格式信用报告查询服务。对于公众来说，人们可以查询到新版个人征信报告了，不过个人征信报送功能预计延迟到5月份才能正式上线。　　

据了解，此次征信系统的升级将会影响超过10亿人。截至2019年底，征信系统收录了10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息。二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，因此也被称为“史上最严”征信系统。　

在业内人士看来，建立征信系统的根本目的在于防范风险，建立“失信惩戒、守信褒扬”机制，促进诚信社会建设。新版征信系统扩增信用信息来源后，对于评估特定主体的信用风险将更加可靠，有利于防范包括金融风险在内的各类交易风险。

征信业跳跃式发展法规体系逐步建立　　

据中国人民银行有关负责人介绍，我国现代征信业起始于20世纪90年代。1991年，中国人民银行在深圳开始试点贷款证制度。经过几年发展，至2002年，全国第二次金融工作会议强调“必须大力加强社会信用制度建设”，现代征信业发展开始步入正轨。　　

2004年，中国人民银行成立银行信贷征信服务中心。2005年，115家城市商业银行实现与个人信用信息基础数据库的全国联网。2006年，个人信用信息基础数据库正式运行，企业信用信息基础数据库实现全国联网查询。此后，征信业迎来大发展时代。　　

截至2018年8月末，个人信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿余条、公共信息65亿余条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。　　

与此同时，在信用体系法制建设中，征信业的法律制度已逐步建立。　　

2013年，《征信业管理条例》（以下简称《条例》）颁布实施。《条例》确立了我国征信工作的基本制度。中国人民银行征信管理局局长万存知说，这标志着我国征信工作在法治化轨道上迈出了关键一步。　　

据悉，《条例》建立了征信市场准入管理、征信业务规则、信息主体权益保护等方面的基本制度，明确了征信业监督管理体制，奠定了我国征信业健康发展的法治基础。　　

在部门规章层面，中国人民银行出台了《征信机构管理办法》，对《条例》有关管理的条款进行细化；中国人民银行会同国家发改委等部门联合起草《信用评级业管理暂行办法》，拟就信用评级程序、业务规则、监督管理等建立统一的跨市场监管框架。　　

在规范性文件层面，中国人民银行先后印发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》等多个规范性文件。同时，在行业标准层面，发布《征信机构信息安全规范》等多项征信行业标准等。

不良现象依然存在违法成本亟须增加　　

尽管征信业法律制度建设不断取得进步，但当下征信业市场还有很多不良现象存在。　　

去年4月，交银国际信托有限公司因未经同意查询个人信息和企业的信贷信息，被人民银行武汉分行处罚款人民币29万元。该公司项目经理沈某相构成侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑一年，并处罚金4000元。　　

按照央行相关规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但一些金融机构在查询使用环节有章不循，管理不严，违规查询用户征信信息并出售获利，极大地侵害了信息主体的合法权益。为此，央行从严加强征信系统用户管理，查漏补缺，加大接入机构违法违规成本。　　

央行在2019年年度工作会议上也强调，要加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护，但在现实中这个问题仍然存在。《法制日报》记者在某电商平台上以“征信”为关键词进行搜索，可以查询出征信报告“美化删减”等服务链接。在随机点击一个销量较高的链接后，该店客服添加了《法制日报》记者的微信。　　

通过微信，对方向《法制日报》记者发来两种个人信用报告空白模板，分别是中国人民银行征信中心的个人信用报告和个人信用报告的详细模版。《法制日报》记者提出可否将明细报告中逾期部分做修改，对方表示需要先提供银行打印的原版扫描件，重做一份和原版一样的电子档，由个人自行打印，并强调“包括水印什么都会做好的”。详细版个人信用报告重做的价格为每页100元，5页以上的为每页80元。　　

《法制日报》记者询问征信系统升级后是否会导致信用报告不好修改，对方表示虽然征信上面内容更多了，但难不倒他们，“一样的，我们也会更新的”。　　

不过，《法制日报》记者在搜索引擎中输入“代查征信”“征信修改”“黑户洗白”等关键词时，虽然会出现相关的代查广告，但都无法打开链接。　　

随后，《法制日报》记者在百度贴吧以“代查”为关键字搜索，便出现代查个人数据的帖子，声称只需要身份证号和电话就可在“千金速查”微信公众号进行信用查询。其给出的大数据报告说明称，“大数据分析报告仅由用户本人授权查询，本平台只对数据做出整理分析和展示，不对数据的准确性和真实性做任何承诺和担保，报告展示评估结果仅供参考用”。《法制日报》记者注意到，在报告查询时，只需要输入个人姓名、身份证号、手机号，并没有核验是否为本人身份，便可“3秒出结果，查询不上报”。　　

在北京农商银行望京分理处，银行工作人员表示对新版个人征信报告的相关问题不是很清楚，“打印征信报告可以拿着身份证去银行机器上自助办理”。《法制日报》记者碰到一位市民正在打印征信报告，询问得知，在银行查询出来的都是详细版报告，且均是A4纸打印。　　

在银行门口，一位声称可以办理各银行贷款的人拦下了《法制日报》记者，并询问是否打印了征信报告。《法制日报》记者以要贷款10万元买车但存在逾期的情况向对方咨询，对方表示只要不是太严重的或大数额的欠款，“十几万元的逾期欠款没问题，可以贷”。　　

建立征信系统的根本目的在于防范风险，建立“失信惩戒、守信褒扬”机制，促进诚信社会建设。新版征信系统扩增信用信息来源之后，对于评估特定主体的信用风险将更加可靠，有利于防范包括金融风险在内的各类交易风险。