网贷平台P2P，卒于2019底

文/嚼客

“又逾期了”。

这已经是王小姐所遭遇的第三次P2P理财逾期了，在此之前她已经将十多万理财产品赎回，目前还有两笔总额八万的P2P理财已经多次延期，但她无疑是相对幸运的。

以UI为墓碑，以APP为棺材，无多的P2P理财产品已经彻底沦为坏账，葬在了众人的手机中，无数人也在等着它们起死回生，纵使可能全无。

2018年，爆雷平台593家，立案149家，涉案金额超8000亿元，波及用户规模超1500万人；

2019年1-6月，爆雷平台152家，立案30家；

2019年，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至343家，相比2018年底减少了732家。

经过2018年的集中爆雷洗礼， 监管部门开始针对P2P网贷平台的管控不再是简单的“纳入征信”，而是以更为彻底的策略——“出清”为主要方式，各家网贷平台开始主动停止运营，平台数量快速下降，但依旧有不少问题平台爆雷。

网贷P2P仅仅用了7年，就向我们展示了一个行业的兴衰抛物线，只能说这真是高手。

日历翻回2013年，全国网贷余额不过268亿，与传统金融机构相比小之又小，还称不上是一个行业，但恰恰是这一年全民创业的热潮之下，互联网+金融创新（注意是互联网在前面而不是金融在前面）的概念被当作为一种创新战略提了出来，每个人网贷平台的创业者都认为自己是在做对的事，坚信自己公司将成为改变世界的公司，相信中国的格莱珉银行将出于自己手中。

一直被各路平台所奉为灯塔的格莱珉银行，是由尤努斯教授在孟加拉国所创建的，自建立起便有着“穷人银行”、“普惠金融”的金融情怀，国内众多网贷平台从业者也都将其作为标杆进行所谓的金融创新，网贷业务至此开始拧足了水龙头漫灌。

2013年年末，各大行业媒体都将网贷平台视为座上宾，一时间行业奖项无数、溢美之词堪比十年前之地产企业。如此低门槛的行业，仅凭一个网站就能汇聚以亿计的庞大资金，真的勇士一定会迎风而上，化身风口猪。

用户的背后是庞大的利益。网贷平台对用户争夺已属白热化，其用户背后的回报远超于普通的生活类平台，而所谓“高息券”等形式的返利模式就被拉了起来，众多平台都送出了高息券争夺用户，这也硬生生拉高了各家平台的营销费用，也为后期的爆雷加了些药量。

各类小额贷款公司、融资公司纷纷踏入网贷平台行业，摇身一变成了最为火热的互联网金融从业者，新的平台每天都在诞生，高息自融、借新还旧的游戏每天都在上演。在“促进互联网金融健康发展”的鼓励之下，为中小企业纾困，为群众增加财产性收入成为了网贷平台爆发式增长阶段最为冠冕堂皇的理由。

当所人都沉迷于网贷平台快速致富模式之时，马云坚称：“P2P从第一天就不是互联网金融，它是一个有了网页的非法集资产业”。

2018年6月，那是P2P在中国市场的高光时刻，已经全民皆知P2P，整个网贷行业的贷款余额高达1.32万亿人民币，而且仍然有大量的资本在不断进场，同时越来越多的逾期与债务催收也开始出现，甚至众多裸贷事件在同一时刻被媒体所爆出。

借贷人裸贷视频也成了不少微商的重要货源，一份压缩文件仅需8块8，没人在乎她们还没还清网贷，因为从打开摄像头的那一刻，她们就已深陷圈套。

同年8月，越发严峻的坏账风险已经不容小觑，越来越多的恶意逃废债现象出现。互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

P2P纳入征信系统，本身是意图解决长期困扰行业的恶意逃废债问题，拨乱反正，尤其是各类专撸网贷的村落出现，实则让人惊掉了下巴，你拿年终奖购买的P2P理财产品，转眼成为别人村子里的砖墙款，再凶恶的追债人也铁板一块的骗贷村面前也无可奈何。

纳入征信显然无法挽救网贷行业，下沉市场里不还网贷的借款人怕是连征信的概念都一无所知。以征信规范？几乎是不存在的，要么压根还不起，要么压根不想还。

在一个收割与反收割的社会中，没有谁是永远的赢家，网贷平台企图对下沉市场割韭菜的同时，下沉市场则直接以“骗贷村”的形式将网贷平台拉下了马，骗贷的人没打算坐飞机，也不打算坐高铁，更没有进程买房需求，村里挺好的，好吃好喝开个好车。

不少骗贷村人人借贷，专挑容易借贷的高利贷下手，养号借贷，三五天几十个网贷平台的APP就已经被拔了毛，尔后催缴电话失去了作用，五大三粗的催收份子一进村就是一顿围殴，搞不好金链子也被人抢了去，上千家平台就这么被下沉市场给拖垮了，不少网贷平台也在试图通过平台爆雷、骗贷村横行等媒体报道之势清盘退出。

10月底，爆雷加速不见熄火，纳入征信的方式已经挡不住问题平台的爆雷，保监会开始推出“一个办法、三个指引”的软着陆退出意见。1-10月停业网贷平台已经超过了1200家，大部分为主动退出，后续也将有更多P2P网贷平台退出，当时全国实际运营的网贷平台不足500家，但至此还未结束。

陆续众多省份对外公示了辖区内超过1000家的网贷机构清退名单，包含北京、天津、深圳、广州、河北、河南、重庆、辽宁、云南、四川、湖南、等，金融监管机构一度闻P2P变色，全国仅有295家平台正常运营。

时过一年，2019年年底，网贷余额由先前的13000多亿降至不足5000亿，中间消失了的8000亿，大多变成了坏账，也让无数用户不断的哭诉、追讨、诉讼。

那消失的8000亿还能去了哪儿？

传统企业贷款业务早已被银行贷款部门瓜分，剩下那些借不到钱又确实缺钱的小企业，连网贷资金也不敢给借，更何况也有着众多的小额贷款公司布局其中，而且就这部分残羹冷炙般的业务，也还有胆大心细的小额贷公司早早就已经布局，网贷平台的资金流向必然要一个足够大且足够安全的领域：房地产开发。

在这其中有不少房地产公司自己组建了网贷平台，包括万达、恒大、金地等头部企业，在自身募集资金之外，也一并吸收其它网贷平台的资金输入房地产，但最终流向地产企业的所谓“安全资金”也由证大集团“背水一战，王者归来”的戴志康自首而宣告落幕。

同时，更多的资金流向了那些根本没有偿还能力的个人借贷者手中，相比传统银行，融资成本高，风险管理能力弱，这就决定了从网贷平台出来的资金只能解决小额且短期需求，不然你的高息从何而来？

在小额需求借贷中，以各偏远山村和大学校园的坏账最为严重，众多涉及网贷骗贷的新闻报道也大多出于此类人群，借贷原因大多是用于日常消费而不是投资。

在一个征信体系尚不健全、违约成本低的社会环境之下，各类P2P理财产品以高息的诱惑吸纳资金，又以较低的门槛进行借出，这本身就是一次对人性的考验，而人性，向来是经不起考验的，去检索下有多少财务会计以公款打赏女主播最终被捕，别轻易给欲望开闸，守不住的。

起初，所有人都对网贷行业寄予厚望；尔后，所有人又对网贷行业失望至极，是这个行业生而有罪？还是背后的操盘手和骗贷者们欲壑难填？

我们在这么短短七八年之间见证了一个行业的兴起与消亡，倒也算是有幸能成为中国金融历程中的见证者。

善与恶、收割与反收割、套路与反套路，无数人卷入其中，企图大赚一笔的中产阶级最终被所谓的无产阶级割了韭菜。

如果回到2013年，想说一句：别这样，我的朋友。