华安保险：了解保险合同，快速读懂有诀窍

购买保险产品，特别是购买人身保险时，面对长达十几页甚至几十页的保险合同，你会不会感到眼花缭乱、一头雾水?保险合同涉及了许多专业名词，并且要保持一定的严谨性，对于普通消费者而言，确实存在合同内容难懂、难以理解的问题。但是，保险合同又非常重要，不经过仔细阅读就随意签字购买，很有可能在索赔阶段遇上问题。

那么，怎样快速看懂保险合同?以下五点阅读提醒，相信能让您快速了解一张保险合同中消费者的权利和义务。

了解保险合同的基本构成

一般来说，保险合同由保险单、保险条款、所附的投保书、投保单等构成。根据保险产品的不同，还可能会包括与保险合同相关的投保文件、合法有效的声明、批注及其他书面协议等文件。

以上这些文件，保险消费者一定要在购买后妥善保存，以便在申请理赔或做保全手续时使用。

阅读难度：★

这部分内容建议进行反复核对，不缺失、遗漏相关文件。

重点关注“保险责任”和“责任免除”内容约定

“保险责任”是合同条款中最重要的内容，也是发生风险事故后，判定保险客户能否获得理赔的最重要因素。保险责任明确的是哪些风险的实际发生造成的被保险人的经济损失或人身伤亡，保险公司应承担赔偿或给付责任，通俗地说就是这款保险产品承保的是哪些保险责任。而“责任免除”确定的，则是哪些风险事故的发生造成的财产损失或人身伤亡与保险公司的赔付责任无关，保险公司无需赔偿。例如，家庭财产保险常常会在合同中标明，因火灾、爆炸、雷击、台风、飞行物体坠落等造成的损失均属于保险责任;而因战争、投保人故意破坏等造成的财产损失，则属于责任免除的范围。

阅读难度：★★★

目前市场上的产品对保险责任划分和约定均非常详细，所以保险消费者一定要仔细阅读，遇到不清晰的地方可以咨询保险营销的专业人士。

了解“保险价值”“保险金额”和“保费”

“保险价值”通俗来说，就是保险合同当事人协定保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值。在财产保险中，一般情况下，保险价值就是保险标的的实际价值;而在人身保险中，由于人的生命难以用客观的价值标准来衡量，所以不存在保险价值的问题，发生事故时，以双方当事人约定的最高限额核定给付标准。

“保险金额”即我们俗称的“保额”，它是保险公司计算保险费用的依据，也是保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。在订立财产保险合同时,“保险金额”不是随意而定,需要参照保险标的的“保险价值”。

“保费”也称“保险费”，是投保人为取得保险公司的保险保障，按保险合同约定向保险公司支付的费用。保险费金额的大小是根据保险金额、保险费率、保险期限、被保险人的年龄职业等因素计算决定的。

例如，张先生花了3000元为价值35万元的爱车配置了30万元的车辆损失保险。那么，3000元是张先生所缴纳的“保费”，30万元的车辆损失保险则是这款车损险的“保险金额”，张先生购买爱车所花的35万元减去车辆折旧费用后的价值则是这辆车的“保险价值”。

阅读难度：★

保险价值、保险金额、保费一般都是消费者提前了解或沟通好的内容，阅读保险合同时需要核对金额数字是否无误。

确认保险金的赔偿办法

这部分内容同样事关消费者的具体投保利益。它是指保险公司在保险标的遭遇保险事故，致使被保险人经济损失或人身伤亡时，依据法定或约定的方式、标准或数额向被保险人或其受益人支付保险金的方法。常见的赔偿方式有按责任比例赔偿、按实际损失赔偿等。

例如，王女士购买了一份境外旅游保险，如若出险，保险公司要按照合同上载明的“与被保险人确定赔偿金额后，十日内履行赔偿义务”进行赔付。

消费者需要认真阅读保险金的赔偿办法，做到心中有数，从而有效避免理赔纠纷。

清楚违约责任和争议处理

如果合同一方发生了违约责任，或者产生争议，该如何处理?保险合同中也已经进行了明确。违约责任是指保险合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行，即违反保险合同规定的义务而应承担的责任。

阅读难度：★★

保险合同作为最大诚信合同，违约责任、条款在其中的作用更加重要，因此，消费者在阅读保险合同时，对这个部分也需要详细了解。