年度少儿重疾险评测，哪款好？

在之前的文章《如何为孩子购买保险？看这篇儿童投保指南》中，知守君介绍了给少儿买保险的原则和思路。

作为儿童保险配置核心的少儿重疾险，也是每个家庭都非常关注的。今天，知守君也为大家选了几款非常有优势的少儿重疾产品作一下对比评测，以方便大家选择，主要内容如下：

1.什么是少儿重疾险，如何正确配置？

2.市场热销的少儿重疾险对比评测

3.具体选择建议

一 .什么是少儿重疾险，如何正确配置？

少儿重疾险，就是在常规的重疾险种之外，针对“儿童特定重疾”进行额外保障的产品。比如对白血病、手足口、川崎病、脊髓灰质炎等少儿高发病种。

由于没有统一标准的“儿童特定重疾”，而且普通人医学常识有限，对哪些是真正的“儿童特定重疾”，哪些只是一个宣传噱头或广告策划公司创造的概念，往往无法区分清楚，也常常造成迷茫。

所以，我们首先来讨论一下这个问题。

1 儿童特定重疾有哪些？

儿童特定重疾指的是儿童才会得，或者儿童的发病率要远远高于成人的重疾。知守君结合医学资料和行业数据，整理如下：

其中：

序号1-11属于发生率高，发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年，且目前并没有得到有效预防方法的病种；

序号12-14属于各个年龄段都有发生，但是儿童风险较大的病种；

序号15-18属于发病年龄集中于儿童至青少年期，但目前已经得到有效控制或发病率非常低。比如：“脊髓灰质炎”，随着疫苗的普及，中国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有问题不大。

我们在挑选少儿重疾险的时候，非常有必要关注1-14这些病种，最好都包含，至少要包含大部分。

如果在条款中将1-14项病种列为儿童特定重疾、保额翻倍，则更好。

2 少儿重疾险多少保额才合适？

知守君在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。

一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。

假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万

3 少儿重疾险保20、30年，还是保终身？

少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，因此我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看：

1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；

2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去，具体请参看《如何为孩子购买保险？看这篇儿童投保指南》；

知守君建议给儿童购买保险最好还是配置消费型的保20年或30年重疾险，主要出于以下两个方面的考虑：

1、随着医疗技术的进步，当前重疾险对重疾的定义会变得不合时宜。新的治疗手段和治疗方法如果没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。

比如：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 25 种重疾进行了统一规范，其中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义如下：

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

但是随着随着医学技术的发展，不用开胸的“微创冠状动脉搭桥手术”及“冠状动脉介入手术”越来越成熟，更有利于患者的健康和恢复。

如果在之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，就会不予赔付。

2、因为通货膨胀的存在，会稀释长期重疾险的杠杆率，使得现在付出的保费和将来能够获得的保额不对等。

比如：一个小朋友在1988年买了一份终身重疾险，30年缴费，每年保费500人民币，保额5万元。

到了2018年，我们再来看看，现在5万的保额可能和当年的500元的购买力差不多，那么当年家长们省吃俭用缴纳保费的意义在哪里？

所以，给儿童投保20、30年的重疾险应该是优先选择，50万的保额，每年也就是几百元，在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置到大人的保额上。

当然如果保费预算足够多，也可以配置保至60、70周岁或终身重疾险，给孩子一个长期的保障，等孩子长大了再加保也没有问题。

二.8款少儿重疾险对比评测

为了方便大家，知守君精选了8款性价比较高的少儿重疾险，并分为定期组和终身组，同时进行了对比，具体如下：

1 基本条款对比

2 儿童高发重疾种类对比

知守君将以上产品对儿童高发重疾的保障整理对比如下：

通过以上对比可以看出，这7种产品对儿童高发重疾的保障都比较全面，双倍赔付的特定重疾涵盖最多的是复星联合妈咪保贝，最少的是瑞泰晴天保保。

三.产品点评及具体选择建议

下面我们对以上少儿重疾险逐一进行点评，具体来看一下：

1 横琴人寿大黄蜂3号

这个产品是横琴人寿刚推出的，我们在之前的文章《大黄蜂3号，离完美还差一点点》中，有过详细的测评。

优点：

1）前10年/20年，重疾额外赔付50%保额。虽然保障前期有额外赔付几乎成了成人重疾险的标配，但是在少儿重疾险中引入这一条款的，目前只有大黄蜂3号。

保30年：前 10 年得重疾，赔付 150% 的基本保额；

保终身：前 20 年得重疾，赔付 150% 的基本保额；

2）特定重疾，额外赔付120%保额。如果投保基础保额80万，加上特定重疾额外96万，再加上额外50%的保额40万，最高保额可以达到216万。

3）轻症、中症赔付后，保额递增；

4）有忠诚客户权益：在满期后的60日内，可以免健康告知、免等待期投保横琴人寿在售终身重疾保险。

缺点：

1）重疾多次赔付间隔期长，需要365天。

首先，大黄蜂3号的重疾3次赔付是分组的，对比妈咪宝贝的2次赔付不分组，还是有些差距。

其次，重疾的间隔期要求是365天，而市场上的分组多次赔付型重疾险，大部分间隔期为180天，比如信泰完美人生守护。

2）特定重疾只保障至20周岁

首先，大黄蜂3号的特定重疾，只涵盖了儿童高发的重疾中的6种，不如妈咪保贝、慧馨安健康保等全面；

其次，特定重疾只保至20周岁，虽然在成年之后罹患少儿特定重疾的概率不大，但是能够保障时间长一些，当然更好了。

2 瑞泰人寿晴天保保

优点：

1）重疾保额可递增：

前11个保单年度内，重疾保额每两年会增加15%，最高可增加175%，如果保额为60万，那么最高可获得105万的基本保额。

2）忠诚客户权益：在满期后的60日内，可以免健康告知、免等待期投保瑞泰人寿在售终身重疾保险。

缺点：

1）特定重疾里的高发重疾偏少，只涵盖了高发重疾中的4种，是这些产品中最少的。

2）中症疾病种类少，只提供10种中症疾病保障，与其他同类产品相比种类要少很多。

3 复星联合妈咪保贝

这款产品我们在之前的文章《妈咪宝贝 | 博采众家之长为己用的少儿重疾险》中有过详细的评测，它有几个显著的优势：

优点：

1）重疾可赔付2次，而且不分组，可以保至70岁、80岁、终身；

2）特定疾病保障全，时间长，对儿童癌症尤其友好：

妈咪宝贝中可以双倍赔付的儿童特定疾病，覆盖了14种高发儿童重疾种的12种。

不仅是所有产品中最全面的，而且可以一直至合同终止，这些特定重疾都可以享有额外赔付。

对于儿童癌症，除了白血病，对于淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤也是双倍赔付，所以对儿童癌症的保障，更加友好。

3）罕见病3倍赔付；

4）具有忠诚客户权益；

4 瑞华健康小佩奇

优点：

1）先天性疾病可理赔：消费者在投保时如果不知道有先天性、遗传性疾病，将来罹患疾病时，也可以正常理赔。

在健康险的免责条款中，往往都含有一个条款：对“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”免责。

但是，我们在新闻中却经常听到，有人在十几岁，甚至30几岁被检查出来有先天性心脏病，这种情况以往的重疾险都是不赔的。

而小佩奇创新性的取消了这一免责条款，这对于少儿重疾险来说，诚意满满。

2）有忠诚客户权益：在瑞华小佩奇满期后的60日内，可以免健康告知、免等待期投保瑞华在售终身重疾保险。

3）重疾首次赔付后，少儿特定重疾还可以赔付2次：其他的单次赔付型少儿重疾险，在重疾赔付后，保险合同就终止了，而小佩奇的少儿特定重疾还可以赔付2次，相当于一个多次赔付型重疾险了。

缺点：

1）没有智能核保，好在还可以进行人工核保，有需要的家长可以加“小知管家”微信咨询。

2）投保人豁免保障范围比较小，只有重疾和身故才可以豁免保费。

3）没有中症保障；

5 百年大黄蜂2号

这款产品我们在之前的文章《完美对抗通胀，这款少儿重疾险很无敌！》中有过详细的评测。

优点：

1）保额可以复利增长：假如投保金额为80万，每年保额复利增长5%，最高可以增长为162%的基本保额，但是相比瑞泰晴天保保有所不如。

2）保障期限可选保至50岁：

0岁男孩，保至50岁，30年缴费，50万保额，只需要1175元。由于保额可以增长，在10岁到50岁期间，就可以获得81万的保额。

如果想要以比较少的保费，给孩子一份相对长期的保障，是非常合适的。

缺点：

1）特定重疾双倍赔付只保障至18周岁；

2）没有忠诚客户权益；

3）没有中症保障；

6 昆仑慧馨安健康保

这款产品是昆仑健康推出的，保障期间仅限终身的少儿重疾险。

优点：

1）可以附加癌症2次赔付：这是第一个将“癌症二次赔付”加入到可选责任中的少儿重疾险，而且赔付条件也不错：

首次重疾为癌症，间隔3年后，再次确诊为癌症，赔付100%保额；

首次重疾不是癌症，间隔180天后，确诊为癌症，赔付100%保额；

2）可以附加特别关爱金：从22周岁到70周岁期间，重疾、中症、轻症保额翻倍；

相当于提前配置了一份，从22岁保至70岁的定期重疾险，那么这个产品的保费贵不贵呢？我们对比一下看看：

相当于提前用不到52%的保费，锁定了在22岁到70岁之间有200%的保障，还是不错的。

3）特定疾病保障全：

昆仑慧馨安健康保，不仅覆盖了所有14种高发的少儿重疾，而且可以双倍赔付的儿童特定疾病，覆盖了14种高发儿童重疾种的11种。

4）中症、轻症保障好：轻症赔付后，保额递增；

缺点：

1）癌症之外的重疾单次赔付；

7 信泰完美人生守护（尊享版）

这款产品虽然不是专为儿童设计的产品，但是在少儿重疾的保障方面，也做的非常出色。

优点：

1）重疾分组癌症单独一组，可以赔付6次；

2）重疾保额可递增:每次赔付后保额增加10%；

3）恶性肿瘤可以附加2次赔付，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。

4）中症、轻症赔付高：不分组，中症可以赔付2次，每次可以赔付60%的保额，轻症可以赔付3次，每次可以赔付45%的保额；

5）不同部位的原位癌，最多可以赔付3次；

6）等待期时间短，只需要90天；

7）等待期内发生中症和轻症，合同不终止，仅仅对发生的疾病免责；

8）可附加少儿特定重疾保障：18岁前罹患10种少儿特定重疾，额外赔付100%保额；

9）身故赔付保额：其他的重疾险，一般都是身故赔付已交保费，昆仑慧馨安健康保甚至没有身故责任，这也是信泰完美人生守护比其他产品保费都要高的主要原因。

缺点：

1）特定重疾只保障至18岁；

8 瑞泰多倍宝宝

优点：

1）重疾分组癌症单独一组，可以赔付5次；

2）特疾赔付比例高：少儿特疾0-6岁赔3倍基本保额，7-29岁赔2倍基本保额；

3）现金价值高：约定身故赔付现金价值及已交保费较大者，更有优势的是现金价值增长曲线类似达尔文1号，在年龄大的时候越来越接近保额。

4）投保人豁免全面：可以附加投保人罹患轻症、重症、全残、身故豁免保费；

缺点：

1）没有中症保障；

2）特定重疾只保障至30岁；

那么到底应该如何进行选择呢，知守君的建议如下：

定期保障：

保至30岁，横琴大黄蜂3号，前10保额增加50%，也不用担心孩子成年后投保终身重疾险的问题。

保至50岁，百年大黄蜂2号，每年保额增加5%，用很少的保费，就可以让孩子有一个高额的长期保障；

保障终身：

追求极致性价比，昆仑健康慧馨安少儿保，可以附加癌症2次赔付，特别关爱金；

想要保障全面，复星联合妈咪保贝+中荷惠加保，重疾不分组赔付2次，癌症可以3次赔付，特定重疾、罕见重疾额外赔付终身保障；

在意身故赔付，信泰完美人生守护（尊享版），重疾可以赔付5次，癌症可以2次赔付，18岁后身故赔付保额，各个方面都很均衡；