5G技术助力普惠金融发展

作者许洪焱系中国知名财经评论员

书名：《5G金融》

作者：莫开伟等

出版社：中信出版集团

随着2019年我国第一批5G牌照的发放，备受大众关注的5G时代终于来到我们身边，5G到底能给生活带来哪些变化，已不再是遥远的畅想。在《5G金融》一书中，作者表现出了对5G技术的深刻理解。

作者认为，由于5G具有高速度、泛在网、低功耗、低时延、万物互联、重构安全体系等六大特点，所以5G是移动通信技术上的一次飞跃，必将会给传统金融业带来改变，同时，正是因为技术受限，此前不曾出现2G金融、3G金融、4G金融等提法。结合5G的诸多特点，以及对金融行业可能带来的种种革命性变化，作者创新性地首次提出了5G金融这一全新概念及特征。

作者完整回顾了金融行业的发展历程。不仅说明了历史上各国金融业的不同发展轨迹，还阐明了金融业对于信息和信息技术的天然渴求。在行业变革方面，作者预计，5G技术会对传统的金融业态进行改造升级，催生出新的金融业态，淘汰落后的金融业态；同时，5G技术也将深刻影响金融服务的模式和内容，改变金融的管理方式和经营管理思维，使得金融业的经营理念不断向开放包容转变，金融服务模式也不断由低级向高级转化，金融盈利能力更是会由过去全面撒网式的广种薄收向精准扶持式的广种广收方向转变，金融普惠能力必将由现在的粗放式向精细化转变。

5G金融时代，金融业将发生前所未有的变化。具体来说，因为5G具有高速率、低时延、泛在网的特点，传统金融行业的大量线下网点将不复存在，广大金融客户更有可能通过方便快捷的5G网络，方便处理个人的金融业务并购买金融产品。有了5G技术的加持，金融行业将真正面对每一个客户，并且大大降低运营成本，回归到服务上来。对于这一点的重要性，怎么强调都不过分，毕竟，降低成本、广开业务，可以说是任何一个行业大发展的不二法门。金融行业若是真正娴熟运用好5G技术，无论是对内管理，还是对外服务，都可以发挥出无限的想象空间。届时，新的金融场景必将催生新的金融服务，新的金融服务又将带来新的金融利润，而金融机构可以借助5G技术，把自己的经营触角伸进人们生活的方方面面。

在金融客户开拓方面，作者也作了很有意思的展望。在5G时代之前，各种金融机构在老百姓的眼中并不算是非常“亲民”，随着5G网络的逐渐成熟，作者断言，为了一件小事不断跑网点的现象将不复存在。而且，因为5G具有万物互联和安全性大大提高等特性，金融客户的身份鉴别、财产鉴别，甚至征信鉴别，将变得简单。到那时，普通金融客户应该可以享受到VIP客户待遇，各种金融产品也不再需要大量的中间途径向客户推荐和说明。在5G金融时代，“互联网金融”应该不是像现在这样，几乎变成了“博傻”和“割韭菜”的代名词，金融机构将化身为扁平化的结构，同时为个人、小微企业、民企和大客户提供同等优质的服务，真正把普惠金融变成现实。

当然，5G金融固然前景大好，但也不是没有隐忧。比如，在5G金融时代，因为万物互联和数据容量大幅增加，场景信息也会无比丰富起来，为了辨别金融风险，避免“金融风暴”式的行业灾难，金融业风险防范将由过去主要围绕传统金融业务经营风险，向围绕科技金融风险防范转变；金融业风险防控也将由单一的金融机构风险防控，向跨行业风险防控转变；同时，金融业风险防范也将从一般意义上的业务违规违法经营风险，向金融信息泄密方向转变。

除此之外，作者还提醒金融行业与5G技术的业内人士，根据以往经验，技术进步虽然会带动社会中的大部分人和行业都向前发展，但是，因为整个社会的复杂性，总是会有少数人和少数行业因为对技术进步不敏感或其他种种原因，落在时代后面。而金融行业和通信行业作为整个社会服务体系的基础行业，对这部分人和行业，应该有特殊的应对预案，这样才符合社会整体的根本利益。

（原文刊发于中国证券报）