近日，关于房贷利率变化的话题讨论还在不断的发酵。自央行存量房贷利率转LPR的消息公布之后就有人开始核算转LPR利率到底核算不合算。这个利率究竟该不该转？
什么是存量房贷？
存量房贷就是在2019年10月8日前签约的商业按揭贷款合同。这其中使用的利率就是基准利率上浮百分比的形式得出的。与现行的基础利率加点的方式有所区别。
转不转的利率如何算？
房贷利率的计算从现在来说分为两个阶段。第一个阶段就是2019年10月8日之前的房贷利率。这个利率的为4.9%，是2015年10月之后最新的基准利率。第二阶段就是2019年10月8日之后的LPR基础利率，这个利率每月20日公布一次，目前有下降的趋势。
此次央行要转的就是存量房的贷款利率，降4.9%基准利率上浮百分比的模式改为4.8%基础利率加点的方式。只不过转后的第一年，两者的利率水平最终都是一样的。
转为LPR计算的利率降低了吗？
很多人注意到，基准利率是4.9%，基础利率LPR是4.8%，这样一来不就等于购房者的利率下降了吗？其实不然！因为第一年的利率要保持总水平不变。所以LPR加点的方式要通过加点的方式将0.1%的差补齐。这样就造成了购房者的利率上浮水平其实是被强制增高了0.1%。因此对于购房者而言利率并没有降低，反倒是加点变高了。如果今后LPR不下调，那么存量房贷转过来的购房者就亏了。
转不转利率对购房者影响大吗？
其实对于购房者而言，房贷利率每调整0.1个百分点。具体反映到购房者月供当中的变化非常小。每100万30年期的房贷，0.1%的利率幅度每个月月供影响不足60元。那么对于购房者而言这60元的变化真的那么重要吗？房贷利率后期调整0.1%的概率又有多少呢？需要多久呢？因此，对于购房者而言，房贷利率转不转的其实都无所谓。对于个人生活的影响微乎其微，就算是大城市高房贷的人群，算上一些个税抵扣其实连一点影响都不会有。
存量房贷转LPR定价未来影响全局的可能性会更大一些，至于对个人的影响几乎可以忽略不计。
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