蔡新发详解平安银行零售转型第二役 发力对公零售

自2016年平安银行启动全面零售转型以来，零售条线成绩斐然。2019 年半年报数据显示，其零售业务营业收入达 385.96 亿元，同比增长 31.7%，在全行营业收入中占比为 56.9%；零售业务净利润 108.10 亿元，同比增长 19.1%，在全行净利润中占比为 70.2%。零售业务贡献占比全面超过半壁江山。

这也宣告平安银行零售转型第一阶段任务完成。2019年，平安银行宣布零售转型进入第二阶段，全面打造AI内驱的“3+2+1”经营体系。而对公零售是这一阶段的重要发力方向。

近日，针对日常运营标准化流程较缺失、电子化办公能力不足、薪酬管理体系不完善等让中小企业痛点，平安银行发布对公零售转型的抓手拳头产品——“平安薪”综合服务平台。平安银行行长特别助理蔡新发在接受21世纪经济报道记者专访时，详解该行未来零售转型第二阶段方向。

联动对公与零售对接

事实上，不同于此前压降对公保零售发展，平安银行在零售转型第二步中，正在尝试联通和对公两大板块。

中小企业的对公业务是发力点之一。而打通的关键在于系统与科技。这个层面来说，近日发布的“平安薪”平台可谓是一架桥梁。

蔡新发指出，“平安薪”是“口袋财务+口袋银行”在系统层面互联互通、企业服务及操作与员工服务及操作无缝衔接的一次大协同，对于在“B及C端高关联场景”整合对公和零售综合服务能力方面，具有示范效应，并借此实现了对公与零售两大产品和服务承载平台之间真正的系统级打通。

“平安薪”对于对公客户的价值，其可作为营销新客的武器，同步可作为口袋财务的一项高频服务予以营销，相较大部分同业具有一定的整合服务优势；对于存量客户，增加粘性，一定程度上具有将客户结算存款从他行吸转的效应等。“‘平安薪’实现了企业服务与员工服务的无缝衔接。从‘千篇一律’到‘千人千面’的全方位智能化企业服务，为广大中小企业及员工构建出全新‘薪’生态。”蔡新发说。

科技打造AI Banker

在平安银行全力向零售转型的三年中，科技是关键点。进入零售转型第二阶段，平安银行定位将继续打造业内首创的AI Banker。

蔡新发进一步阐释道，平安银行零售AI战略借鉴了领先互联网企业的“AI大脑”设计，强调对人能提炼复制，同时又在此基础上进一步升级，更加聚焦“银行人”的能力，打造AI Banker。参照重点岗位最优秀员工的作业模式，组合能力建立AI化标准模型动态化、差异化配套全流程应用场景，对知识和技能要求相对单一的工作进行“替代”。比如，平安银行目前智能客服替代率达到了80%,通过AI客服，平安银行过去三年服务质量提升了2-3倍，人力降低了40%。

对于未来的平安银行，蔡新发将其描绘为一家科技感十足，零售特色鲜明的“智能化零售银行”。

而具体到“领先的智能化零售银行”建设的三个阶段，蔡新发进一步介绍道：第一阶段，保证科技投入，做好基础设施建设，并在AI 应用上有所产出，基础用户体验大幅改善已完成。第二阶段，科技应用由点及面，成效显现，业务大部分实现AI化，高端客户满意度及忠诚度保持高位。第三阶段，未来平安银行将紧密融合科技与业务，以客户为本，强调开放互联，提供一站式服务，实现科技引领商业模式全面革新，成为真正的AI BANK。

“科技于平安而言，不再是抽象的概念，我们希望能将科技能力渗透到管理、业务、风控的各个环节，既实现效率的提升，同时也催生出更多新的商业模式，通过线上线下地空结合，科技赋能的网络服务，更全面的覆盖客户生活、工作场景，提供一站式、闭环的金融服务”蔡新发说。

而这些设想在平安银行目前多主要业务条线的升级改造中均有所体现。

据介绍，2018年平安银行对零售风险进行了创新技术升级，全零售统一客户及审批平台Apollo，将授信由彼此独立的产品级授信走向统一的客户级授信，并在此平台上搭建了宙斯盾统一反欺诈系统，利用AI只能风险排查有效提升准确率，链式聚类系统有效进行团案防控。平安银行零售风险在评分算法上具备一定的行业领先优势，并继续进行全面AI和全面价值管理为基础的下一代智能风险管理体系风险3.0升级。

而在基础零售业务方面，平安银行在线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，在线上继续迭代优化口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO服务体系，将客户的口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。

此外，在私行及财富业务方面，业务模式上依托综合金融平台及科技两大优势，将已成熟的SAT模式运用到私行业务中；产品上打造开放式产品平台，借助集团资源及公私联动，大量引入优质资产。平安银行正在通过尝试利用科技突破，降低平安私行财富的成本收益比，将已成熟的SAT模式、OMO模式、AI运用到私行业务中，进一步培育AI Banker。