重磅！银行智能存款被整顿，投资人的钱会受影响吗？

投二在微头条上说过，全国多省市的银行机构接到监管部门通知， 要求立即暂停新增定期存款提前支取按档计息的产品余额和新增客户。部分地区还要求，2020年底之前，压降按档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

如果不出意外，预计明年各家银行的智能存款，大概率就会陆续下架或者降息。

这时候问题就来了，已经存进行的钱会不会收到影响呢？

“智能存款”大多数是由民营银行发售的，因为其产品宣传时有50万本金保险保障，年化率比国有银行或者货币基金高出不少，加上随存随取的灵活性，受到很多理财朋友的青睐。

但是投二还是需要提醒大家：

创新型的“智能存款”之所以有高流动性和高收益（收益相对传统银行高），是因为其本质上就是可以债权转让的定期存款，年化4%及以上。发售该产品的民营银行通过和第三方金融公司合作（一般都是信托公司），当我们需要钱的时候，把定期存款受让给指定金融机构，由金融机构帮我们接盘，从而实现随存随取的功能。

而金融公司也因为产品底层的长期存款产品利率较高，同时会获得一定的收益差和未来的长期收益权。

这项业务模式中，银行将自己的存款债权抵押给合作的第三方金额公司，存款的提前赎回需求由第三方进行垫付。而民营银行把存款投向小微企业或者个人小额信贷业务，而这笔放贷的借款利息不低，从而民营银行也可以赚到一定丰厚的利息差。存款到期后再把这笔钱还给合作的第三方，并支付年化的利息。

所以这款产品对投资人，发售的民营银行和第三方金融公司来说都是有利可图的。但是大家知道，凡事都有两面性，有利可投的同时，定会有风险！

其中风险在于：

1.随时提取的流动性风险：没有机构或者资金来接手用户的存款转让。

第三方机构信用和资金实力决定了偿付的风险，当出现大额支取的情况下，第三方金融机构能否及时支付仍存疑问。如果没有第三方接手，存款人就不能提前支取，可能要持有至5年，相当于锁死了流动性。

2.民营银行的经营风险。

因为民营银行的核心是资产负债，坏账率等风险控制。这类存款产品融资成本比较高，且因为锁定的期限较长，意味着银行要把这部分资金以较高利率发放贷款，同时配置久期更长的资产；长期以往，坏账风险加剧，则存款风险加剧。

3.政策风险。

拿传统银行和民营银行相比，目前绝大部分传统银行的高息揽储工具主要是结构性存款和大额存单，但无论是收益率还是流动性都无法和智能存款相比，两者在金融监管秩序上有失公平。而且 “智能”定期存款收益权的转让等给银行带来的流动性压力该如何防范和监控，仍有待监管的详细明确。目前这款创新产品还处于监管的真空地带。

虽然智能存款有以上风险，但是投二想说，已经上车的朋友也不需要担心。

民营银行设立门槛非常高，注册资本至少20亿以上，而且需要有超强实力的多个股东一起组成，例如微众银行股东腾讯，浙江网商银行股东为阿里巴巴等等；

民营银行概况

其次是有非常严格的风险系统，例如资本充足率≥10.5%；不良资产占总贷款余额的比重必须小于5%；银行贷款损失计提的准备金也必须高于不良贷款余额的150%；民营银行流动性资产与负债的比率必须大于25%；这些硬性规定都是让银行有足够的资金周转和防止坏账率的提升。

民营银行兜底能力

最后就算银行经营不善破产，根据《存款保险条例》，存款也受存款保险制度保障，50万内（含利息）100%赔付。

银行存款保护法

所有综上来看，民营银行的智能存款虽然存在一些风险，而且监管也正在进行整改，但是之前已经存进去的那部分不会受到任何影响。而且投二还想说，这种也算提前锁定收益，且买且珍惜吧！