重磅！央行房贷新政出台，这样做可以少还房贷

央行周末也很忙，而且公布的消息都是大消息，与每个人都息息相关！

重磅消息：

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

这是针对所有存量房贷利率的重新定价，这个数字可不小，投二查了一下，2018年，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例是53.9%。再简单的跟大家讲一下，存量房贷利率的重新定价就是调整你贷款买房时的利率，真真切切的关系到你的钱袋子。

银行贷款都是有基准利率，之前固定贷款利率是4.9%，各个地方可以根据当地实际情况，在4.9%的基础上进行上浮或者下调，但是4.9%的利率基准是不变的，房贷利率和每月要还的房贷也是根据这个进行计算的。

自从今年8月份，央行对贷款市场利率报价进行改革，每个月20号公布最新LPR利率。而LPR利率主要由MLF利率加点形成。房贷利率改革后，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。所以以前固定利率“4.9%”以后就是变化的了。

新房贷利率有以下两个情况，投二跟大家分析一下：

第一：转换为固定利率。

和银行协商，选择转化为固定利率，将等于原合同最近的执行利率水平，也就是你这个12月的贷款利率是多少就固定为多少。选定之后就不能反悔了，以后每个月就按照固定的利率还房贷，但是投二不建议这种方式，理由下面会详细分析。

第二：新房贷利率=LPR利率+加点

“商业性个人住房贷款”因为涉及楼市调控政策，而且客户量巨大，所以央行“一刀切”了。加点数，就是你之前享受的利率和2019年12月20日公布的5年期LPR利率的差值。

这个就是2020年的“商业性个人住房存量贷款”利率保持不变，就是2019年你是怎么还房贷，2020年还是一样。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR（因LPR会每个月调整一次）与该加点数值重新计算确定。

看晕了？投二给大家举个例子就清楚了：

投二在2018年买房贷款100万，贷款期限为20年。

贷款利率写在合同里是基准利率上浮15%，因为之前基准利率一直没有变化。

所以投二还款还是按照：4.9%×（1+10%）=5.39%。

如果投二明年需要和银行更换定价基准，且重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日，那么，2021年1月1日前，投二的房贷执行利率仍是5.39%。

但是计算方法变了，是用倒推的方式，测算出你的加点额度，也就是用你现在的5.39%减去当前的4.8%的LPR利率，等于0.59%，这就是你特有的加点幅度。

所以以后投二的房贷利率就是：新房贷利率=LPR+0.59%，根据市场每年变动一次，LPR为前一年12月的报价

这样一说大家应该都明白了，以后的利率就是随着LPR利率的变化而变化。而上面投二跟大家说，不建议固定利率的还款方式，为什么？

从大趋势上来看，全球已经有不少国家开始进入负利率时代，细心的朋友也会发行，我国的LPR利率也已经下降了10个基点，这其实就是投二一直跟大家说的，我们慢慢的也会步入负利率时代，再往近点说，明年降息的是必然的趋势，LPR利率也会随之降低，但是反观基准利率，我国从2015年开始，执行利率一直是4.9%。

所以投二建议大家调整为跟随LPR利率变化，未来利率下降将是大趋势，对于买房的人来说，这个政策应该是个利好，大家的房贷压力有望随着时间的推移逐渐减轻，对于折扣利率的朋友，利好效应更多。

虽然短时间内确实不可能出现太大的降幅，但是10年，20年后，低利率会低到什么程度，大家拭目以待，至少LPR利率下降，每月少还几顿饭钱也好。