房贷利率6.37%,已经还款一年多,是改还是不改?

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  先说答案,不是你改还是不改,按照2019年12月28日中国人民银行发布的《中国人民银行公告〔2019〕第30号》,要求现有的存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。所以说你能选择的只有固定贷款利率或者是LPR加点的利率两种而已,并没有拒绝的权利,你一定要改。

  

  如何转换?

  根据文件中的第二条所述,此次央行一共提供了2种转换选择,一种是将原合同约定的利率定价方式转换为一LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点的数值在合同剩余期限内固定不变;二是直接转换为固定利率。

  按照你的所述,你目前的房贷利率为6.37%(目前央行的基准利率为4.9%,相当于基准上浮30%)。按照文件的要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应与原合同最近的执行利率保持不变。

  

  因此,若你选择转换为固定贷款利率,那么往后23年多(假设你贷款期限为25年,你说自己还了一年多了),你的贷款利率就会一直固定为6.37%。

  如果你选择的是LPR加点,目前最新的五年期及以上的LPR为4.8%,因此你转换后首年的贷款利率即为:LPR+157BP(157BP=1.57%),加点数值在合同剩余的年限内(即往后的23年多)保持不变,LPR则每年调整一次。比如说一年后LPR为4.6%,那么你的贷款利率就变为6.17%;一年后LPR为5%的话,那么你的贷款利率就变为6.57%。所以说选择LPR计价方式的,未来的利率会每年调整,与当时整个市场的融资借贷水平接近。

  

  为什么要变化?

  在以往,我们签订的都是基准利率上下浮动的定价方式,这种定价方式如果央行没有调整基准利率,那么你的贷款利率一直是不变的,但对金融略有了解的就知道,整个市场的融资水平其实一直是在变化的,而央行的基准利率几年一调整,所以说基准利率上浮的定价方式无法及时反映市场的利率水平,不利于保护借贷双方的权益。

  

  与之相反的LPR+固定点的定价方式中,LPR利率是每个月更新一次,利率水平更加接近市场上的真实的借贷水平(当然为了避免麻烦,这次的文件只要求到每年更新调整一次,变动的频率仍然优于基准利率),对于借贷双方而言,更加有利,因为这个利率市场最真实的利率,双方谁也不吃亏。

  

  总结

  选择固定贷款利率,就是赌一把,赌往后的LPR会持续上升,LPR上升,那么固定利率就占据优势了,但如果LPR下降,那么固定利率就吃亏了。至于说LPR未来如何变动,短期内或者还有人可以判断,但长期一二十年,没人可以预计,所以胆子大的可以选择固定利率,搏一把。胆子小的还是选择LPR,互不吃亏。

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